Всего, по оценкам АСВ, за первое полугодие объем вкладов частных лиц в банках превысил прогнозы в 1,5 раза. Вместо запланированных 8-9% вклады выросли на 12,7%, до рекордной отметки 8,4 трлн руб. Также агентство рассчитывает на общий прирост депозитов по итогам 2010 года на 1,9-2,2 трлн руб., что соответствует увеличению объема на 25,5-29,5%.
Вполне вероятно, что у вкладчиков появится возможность получить более высокие проценты по своим вложениям, чем по стандартным депозитным линейкам. В Минфине готовы поправки к Гражданскому кодексу, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов. Первый вопрос со стороны клиента к конечной ликвидности инструмента. Для большинства клиентов, выбирающих стандартный депозит, возможность его изъять в любой момент и получить живые деньги является дополнительной гарантией. Поэтому вклады сейчас так популярны, а инструмент без возможности досрочно получить свои средства серьезно сужает круг потенциальных держателей. Соответственно, должно быть дополнительное преимущество, например более высокая доходность. Впрочем, по уровню доходности безотзывные депозиты вряд ли смогут дать существенную фору стандартным, отзывным вкладам, повышенная на 0,5-1% ставка в данном случае не будет для большинства клиентов аргументом.
Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.
В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.
Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.
Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.
По состоянию на 1.07.2010 в систему страхования вкладов входило 914 банков. В I полугодии число банков – участников сократилось на 11, в основном, в результате процессов консолидации в банковской системе. Агентством включен в реестр 1 банк, при этом 12 банков исключены из реестра: 10 – по причине прекращения их деятельности в результате реорганизации в форме присоединения; 2 – по причине отзыва (аннулирования) лицензии и завершения процедур выплаты возмещения по вкладам.
В отчетном периоде произошло 5 страховых случаев, что соответствует уровню 2006-2007 гг. (для сравнения: за аналогичный период 2009 г. произошло 22 страховых случая). Страховые случаи в основном наступили в мелких банках с небольшим объемом вкладов. Исключением является «УП-банк» (г. Ижевск) с объемом обязательств по выплате страхового возмещения в 606 млн рублей. В целом по 5 страховым случаям объем страховой ответственности перед 13 тыс. вкладчиков составляет 632,4 млн руб.
Выплата страхового возмещения по всем страховым случаям начиналась ранее установленных сроков: через 11 - 13 дней. В 4 случаях для выплат привлекались банки-агенты. По 1 страховому случаю Агентство само проводило выплату страхового возмещения в связи с незначительным количеством вкладчиков и минимальным объемом обязательств. Всего в отчетном периоде произведена выплата страхового возмещения 5,1 тыс. вкладчикам на сумму 450 млн. руб.
За отчетный период фонд страхования вкладов увеличился на 16,7 млрд руб. (18%) и по состоянию на 1.07.2010 составил 110,4[1] млрд руб.
В I полугодии 2010 г. банки перечислили в фонд 14,5 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем взносов вырос на 24%, что соответствует динамике роста депозитов в банковской системе. Также в отчетном периоде в фонд была зачислена часть прибыли Агентства за 2009 г. в размере 1,8 млрд. руб.
В структуре источников фонда страховые взносы банков составили 96,7 млрд руб. (87,6%), имущественный взнос Российской Федерации – 7,1 млрд руб. (6,4%), капитализированная прибыль – 6,6 млрд руб. (6,0 %)
По состоянию на 01.07.2010 48% средств фонда было инвестировано в корпоративные облигации, 36% - в государственные облигации федерального займа Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, 9% - в депозиты Банка России, 6% – в акции. Доля денежных средств составляла 1%. По сравнению с началом года структура активов фонда не претерпела серьезных изменений: наиболее значительно (на 4 п.п.) возросла доля корпоративных облигаций, при этом доля госбумаг и депозитов в Банке России сократилась на 1 п.п., акций – на 2 п.п.
Средневзвешенная доходность инвестированных средств фонда за I полугодие 2010 г. без учета переоценки ценных бумаг составила 8,6% годовых, с учетом переоценки - 14,0% годовых.
В отчетном периоде в соответствии со сводным планом комплексных и тематических проверок Банка России Агентство приняло участие в 45 проверках банков по вопросам страхования вкладов.
В отчетном периоде проводилась работа по отбору банков-агентов с целью их аккредитации при Агентстве для выплаты страхового возмещения, а также мониторинг аккредитованных банков на соответствие их установленным требованиям. Проведена аккредитация 2 банков, 6 банков утратили статус аккредитованных. Таким образом, по состоянию на 1.07.2010 при Агентстве аккредитовано и внесено в соответствующий реестр 60 банков-агентов.
2. Ликвидация кредитных организаций
По состоянию на 1.07.2010 Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в 99 кредитных организациях, в том числе конкурсное производство проводилось в 89 банках, принудительная ликвидация – в 10 банках. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество банков, в которых шли ликвидационные процедуры, увеличилось на 18%. При этом c 84 до 91% возросла доля процедур банкротства.
В отчетном периоде Агентство было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором) в 11 кредитных организациях (в I полугодии 2009 г. вследствие кризиса под управление Агентства перешло 33 банка). Все поступившие банки могут быть отнесены к категории мелких (наиболее крупным является ЗАО АКБ «Межрегиональный инвестиционный банк», валюта баланса которого на начало года составляла 7,6 млрд руб.). У 4 банков, поступивших в Агентство для осуществления конкурсного производства (ликвидации), лицензии отозваны в связи с тем, что размер их капитала не достиг минимально допустимого уровня (90 млн руб.). У остальных 7 банков лицензии отозваны в связи с недостаточностью средств для удовлетворения требований кредиторов.
В текущем году наметилась тенденция завершения длительных ликвидационных процедур в банках с «криминальным» банкротством. Сроки завершения конкурсного производства в таких банках, как правило, в два раза превышают среднюю продолжительность ликвидационных процедур, а процент удовлетворения требований кредиторов значительно ниже, чем в банках с «рыночным» банкротством.
В I полугодии Агентством было завершено конкурсное производство в отношении двух банков - ОАО «АСБ-Банк» и ЗАО АКБ «ГРАНИТ», которые можно отнести к банкам с «криминальным» банкротством.
Процент удовлетворения требований кредиторов в указанных двух банках составил 2%, что связано с преднамеренными действиями их руководителей по выводу ликвидных активов в преддверии банкротства. Процент удовлетворения требований кредиторов за весь период деятельности Агентства на 01.07.2010 составил 19,7%, что на 0,5% ниже по сравнению с аналогичным показателем по итогам работы за 2009 год.