Следовательно, основная цель коммерческого банка – выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей сумме привлеченных ресурсов свидетельствуют о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.
В целях устойчивого привлечения ресурсов банку важно разработать стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибьши и необходимость сохранения банковской ликвидности.
В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация вкладов населения, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования вкладов физических лиц, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.
По итогам исследования, можно сказать о том, что на депозитном рынке страны, в целом наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. В отношении вкладов граждан наблюдается позитивная тенденция – их доля на протяжении 2009–2010 годов неуклонно растет.
В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.
Исследование теоретических основ формирования ресурсной базы за счет вкладов населения и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Российских банков.
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам предлагается:
· Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
· Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
· Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
· Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
· Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
· Активизировать рекламную деятельность банка.
Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
1. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2007. – 345 с.: ил.
2. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., - М.: Финансы и статистика, 2008., - 390 с.
3. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 536 с.: ил.
4. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономиста., 2008. — 766 с.
5. Банковская система России: кризис и перспективы развития / А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др., - М.: Инфра-М, 2009., - 284 с.
6. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2007. – 152с.: ил.
7. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 355с.
8. Быковская Е.В. Анализ финансовых результатов деятельности банка // Аудитор - 2008. – № 4. с.16
9. Бюллетень общеэкономической и банковской статистики по Тюменской области. Тюмень. 2008. – 96 с.
10. Владимирова М.П, Козлов А.И Деньги, кредит, банки.- Издательство «КроКус», 2007. – 105с.
11. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // www.urbc.obzor01.ru
12. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2007. – № 6. – С. 62-67.
13. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты//www.IZV.info/economic/news 40145#2
14. Гражданский кодекс РФ: ст. 834-844(глава 44), ст. 845-860(глава 45), ст. 395, 809, 818 ч.2
15. Ермакова Н.Б, Варламова Т.П Деньги, кредит, банки. – Издательство «РИОР», 2007.- 121с.
16. Захаров В.С. Проблемы банковской системы // Деньги и кредит. - №1. – 2009. – С. 21
17. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2008. – 234с.: ил.
18. Масленченков Ю. Проблемы управления банком: взгляд изнутри // Бизнес и банки. 2006. № 31. с.8.
19. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2007., - 318 с.
20. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2008. – № 11. – С. 55-57.
21. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. – 2006. – №21. – С. 4.
22. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 590 с.
23. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007.- 384 с.
24. Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ 2008. - № 2. - С. 40-42
25. Пайк Р., Нил Б. Корпоративные финансы и инвестирование. - СПб.: Питер, 2008., - 264с.
26. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.:ИНФРА – М, 2007. – 320 с.
27. Письмо ЦБРФ от 10.02.1992 № 14-3-20 “О депозитах и сберегательных сертификатах банков” (в ред. Письма ЦБРФ от 18.12.1992 № 23)
28. Потапова Н.В. Введение безотзывных вкладов повысит устойчивость банковской системы // Актуальные проблемы финансовой стратегии: Сборник научных трудов / Брян. гос. универс. Им. акад. И.Г. Петровского. – Брянск: Издательство БГУ, 2007., - 180с.
29. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2009. – 344с.
30. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие /Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2007. – 463 с.
31. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. ЦБ РФ, 2008.
32. Саркисянц А.Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции // Аудитор - 2009 – № 4.
33. www.bankir.ru
34. www.allbanks.ru
35. www.rbc.ru
36. www.raexpert.ru
| банки | название вклада | % | срок | сумма | валюта |
| Петербургский социальный коммерческий банк (ПСКБ) (Санкт-Петербург) | Юбилейный | 16 | от 10 месяцев до 12 месяцев | от 10000 | RUR |
| Пушкино. Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Хорошее детство | 15.75 | 5 лет | от 500001 | RUR |
| Собинбанк, Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Партнер | 15.май | 751 день | от 1000000 | RUR |
| (812)325-24-60, 327-49-95 | |||||
| Партнер | 15.май | 751 день | от 1000000 | RUR | |
| Пушкино. Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Хорошее детство | 15.май | 4 года | от 500001 | RUR |
| (812)702-41-70 | |||||
| Собинбанк, Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Партнер | 15.мар | 661 день | от 1000000 | RUR |
| (812)325-24-60, 327-49-95 | |||||
| Партнер | 15.мар | 661 день | от 1000000 | RUR | |
| Пушкино. Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Хорошее детство | 15.25 | 3 года | от 500001 | RUR |
| (812)702-41-70 | |||||
| Собинбанк, Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Партнер | 15.фев | 571 день | от 1000000 | RUR |
| (812)325-24-60, 327-49-95 | |||||
| Партнер | 15.фев | 571 день | от 1000000 | RUR | |
| Банк Петровский (Санкт-Петербург) | VIP | 15.фев | от 181 день до 366 дней | от 3000000 | RUR |
| (812)326-61-31 | |||||
| http://www.petrovskiybank.ru/ | |||||
| Собинбанк, Санкт-Петербургский филиал (Санкт-Петербург) | Партнер | 15.янв | 481 день | от 1000000 | RUR |
| (812)325-24-60, 327-49-95 |
Приложение 3. Сводные данные о страховых случаях, страховой ответственности Агентства и произведенных страховых выплатах (нарастающим итогом) |