К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами VISA. Банков — членов Europay было больше — 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.
В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карт. По свидетельству экспертов, накануне финансово-банковского кризиса 1998г. отечественный рынок был поделен между иностранными платежными системами следующим образом: VISA принадлежало 27% всего объема операций по пластиковым картам, Europay — 18%, American Express — 47%, Diners Club — 8%. На мировом же рынке соотношение было несколько иным. Доля VISA составляет 50%, Europay — 30%, American Express — 18%, Diners Club — 1,5%, JCB — 0,5%.
Чем же объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы. Следует выделить три основных фактора.
1. Обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карту, банк добивается привлечения состоятельных клиентов.
2. Обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
3. Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.
Однако следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными обладателями таких карт может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами — еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карту VISA или Master Card — это пока вопрос престижа, а не удобства.
В целом анализ работы российских банков с международными картами после кризиса 1998 г., отбросившего российскую банковскую систему на несколько лет назад, показал, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих, а также идей. Это обстоятельство — дополнительный аргумент в пользу более внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям работы российских банков с картами.
Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в нашей стране требуют от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
По экспертным оценкам, к владельцам пластиковых карт (включая постоянно работающих в стране иностранцев) хотели бы присоединиться около 3,3 млн. россиян. Опросы потенциальных клиентов показали, что это в основном люди с доходом в 150—200 дол. США в месяц. Четвертая часть из них намерена приобрести самую дорогую платиновую карту, а 18% — даже карты нескольких типов.
Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше,— это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов — обладателей значительных сумм иностранной валюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны, Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рубленых карт.
Впрочем, нужно иметь, и виду, что эти два пути не могуч быть абсолютно изолированными: международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.
По мере расширения отечественного «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных карт, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карт резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к спринт-сети, обслуживающей электронные карты в России, а также вследствие больших затрат на изготовление и выпуск электронные карты пока мало распространены в нашей стране.
Почти все российские карты являются местными, региональными. Поэтому эмитенты стремятся расширить географию использования своих карт.
Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока не занимают доминирующего положения.
Подводя итоги рассмотрения развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.
1. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой — они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей — банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
3. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.
Очевидно, что каждый эмитент в отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн. дол. США, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1—1,5 млн. карт, Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с задачей с гораздо меньшими затратами.
Важнее другое — добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карт в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карт и технологии их обслуживания.
4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.
За рубежом эмиссия одним банком карт разных систем является достаточно распространенной практикой.
5. Российские банки — эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.
6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Россия в числе других стран Восточной Европы, находящихся на начальной стадии развития «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме online (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).
И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.