Отчет по преддипломной практике в КМБ-Банке ЗАО (стр. 3 из 5)
· Необходимо представление поручительства от основных учредителей/собственников, залогодателей.
Для принятия решения о предоставлении кредита малым предприятиям и предпринимателям менеджерами банка проводится анализ финансово-хозяйственного состояния потенциального заемщика, оцениваются возможные источники погашения кредита, риски кредитования, состояние и ликвидность обеспечения, предлагаемого заемщиком. Для подтверждения достоверности полученной от заемщика информации, кредитные менеджеры банка обязаны посетить производственные площади, торговые точки и место жительства заемщика.
Кредиты рассматриваются и утверждаются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.
После подготовительного этапа наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
-ОВЕРДРАФТ
Условия:
· Открытие расчетного счета в КМБ-БАНКе;
· Наличие оборотов по расчетному счету в КМБ-БАНКе или других банках в течение 6-ти месяцев;
· Сумма овердрафта — до 40% чистых поступлений на счета в КМБ-БАНКе;
· Срок рассмотрения — до 3-9 рабочих дней в зависимости от суммы заявки;
· Поручительство: основные участники бизнеса - физические лица, компании;
· Залог: любое имущество фирмы, учредителей, третьих лиц. Для клиентов КМБ-БАНКа, находящихся на обслуживании свыше 3 мес., залог не требуется;
· Срок – до 12 месяцев;
· Единоразовая комиссия – 0,2-1%;
· Годовая процентная ставка – 19-22%;
· Полный финансовый анализ - не требуется;
Особые условия
· Экспресс-овердрафт - не требуется наличия расчетного счета в КМБ-БАНКе на момент получения овердрафта,
· Овердрафт Стандарт, Овердрафт VIP - залоговое обеспечение не требуется.
Благодаря данной услуге существует возможность пополнять оборотные средства компании по мере необходимости, а также осуществлять расчеты с партнерами без перебоев.
-ЛИЗИНГ
У КМБ-БАНКа существует отдельная организация - КМБ-ЛИЗИНГ - это компания, специализирующаяся на лизинге оборудования и транспортных средств предприятиям малого и среднего бизнеса в России. Компания начала лизинговую деятельность в 2001 году. Основной акционер компании — КМБ-БАНК (ЗАО) (100% акций)
Преимущества проведения лизинговых сделок в КМБ-БАНКе :
· Низкое удорожание;
· Быстрое принятие решения (от 24 часов);
· Работа с практически любым заявителем;
· Разумные требования к клиенту;
2.3.2 Расчетно-кассовое обслуживание
КМБ-БАНК предлагает полный комплекс расчетно-кассового обслуживания клиентов, что делает расчеты с партнерами быстрыми и удобными:
· Открытие и ведение счетов в российских рублях и иностранной валюте;
· Осуществление безналичных платежей в рублях и иностранной валюте;
· Безналичная конвертация денежных средств
- по курсу Банка,
- по курсу ММВБ,
- без взимания дополнительной комиссии по операциям «день в день».
· Осуществление и сопровождение документарных операций;
· Операции с собственными векселями Банка;
· Операции с наличными денежными средствами (зачисление и использование зачисленных средств сегодняшним днем);
· Инкассация – доставка ценностей, сопровождение представителя клиента и перевозимых им ценностей;
· Консультации и сопровождение персонального менеджера:
- по нормативным документам, регламентирующим порядок осуществления расчетно-кассовых операций;
- по выбору условий платежа и согласованию контрактов;
- по оформлению платежных документов.
· Система Клиент-Банк, позволяющая управлять своими счетами прямо из офиса.
На текущий момент, к сожалению, расчетно-кассовое обслуживание существует не во всех регионах присутствия КМБ-БАНКа, но в ближайшей перспективе руководство банка намерено исправить это положение.
2. Анализ кредитного портфеля и качества выданных кредитов
малому бизнесу КМБ-БАНК (ЗАО)
Эффективность политики управления кредитной деятельности зависит от качества аналитических данных прошлой деятельности банка, т.к. только на базе прошлого опыта, с учетом положительных и отрицательных результатов можно построить план развития на будущее. В ходе анализа важны следующие моменты и показатели:
· Структура кредитного портфеля по виду заемщика, по сроку размещения;
· Установление определенных пропорций между выдаваемыми кредитами различным группам заемщиков;
· Доходность кредитов, выдаваемых разным группам заемщиков;
· Используемые банком методы финансового состояния заемщиков;
· Оценка уровня кредитного риска.
Анализ любого вида деятельности банка, в т.ч. и кредитной деятельности необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, происходящем на самом рынке.
КМБ-БАНК - банк кредитования малого бизнеса. Не имеет смысла определять его направленность или бизнес стратегию. Так как основным, направлением данного банка является кредитование малого бизнеса табл. 1.
Для исследования кредитного портфеля следует рассчитать объемы кредитного портфеля за анализируемый период, а так же ряд необходимых показателей и занести их в таблицу 2.
Рассчитаем темпы прироста кредитного портфеля за периоды[4, c.93]:
(1)
Подставляя данные из таблицы 2, получим Т1= 0,59 и Т2 = 0,67.
Структура кредитного портфеля КМБ-БАНК (ЗАО)
на 01.01.2008.
Таблица 1.
| Показатель | КМБ-БАНК (ЗАО) |
| Объем активов, тыс. руб. | 69 627 861 |
| Объем кредитного портфеля, тыс. руб. в т.ч. | 34586344 |
| Кредиты, выданные другим банкам, тыс. руб. | 1 705 012 |
| Кредиты, выданные юридическим лицам, тыс. руб. | 11 455 837 |
| Кредиты, выданные негосударстенным финансовым организациям, тыс. руб. | 466 378 |
| Кредиты, выданные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям, тыс. руб. | 10 506 322 |
| Кредиты, выданные физическим лицам, тыс. руб. | 10 452 795 |
| Доля кредитного портфеля в активах банка | 50% |
| Доля кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в кредитном портфеле | 63% |
| Доля кредитам физическим лицам в кредитном портфеле | 30% |
Анализ динамики кредитного портфеля КМБ-БАНК (ЗАО).
Таблица 2.
| Показатели | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 |
| Объем кредитного портфеля (тыс. руб.) | 12 988 294 | 20 665 196 | 34 586 344 |
| Доля кредитного портфеля в совокупных активах | 50% | 49% | 50% |
| Доля кредитного портфеля в работающих активах | 87% | 88% | 87% |
Наблюдаем растущую динамику объемов кредитного портфеля, что свидетельствует об активной позиции банка. Особенно быстрым был рост кредитного портфеля в 2007 году. Связан он с расширением филиальной сети по всей территории России, увеличением беззалоговой суммы кредитования, а также, запуском во многих крупных городах масштабного проекта - реижиниринг, при котором значительно упрощается и ускоряется подход к кредитованию клиентов, появляется скоринг.
Важным моментом является сопоставление темпа роста кредитного портфеля (ТРк.п.) с темпами роста совокупных активов (ТРс.а.). Такое сопоставление отражает коэффициент опережения (2) [4, c.94]:
(2)
Согласно показателей
, 
.Коэффициент опережения показывает, во сколько раз рост кредитного портфеля опережает рост совокупных активов.
Значение этого коэффициента свидетельствует о том, что темпы роста кредитного портфеля были выше, чем темпы роста совокупных активов это значит, что банк активно работал в области кредитования.
Анализируя динамику объемов кредитного портфеля за период, следует выявить причины его увеличения, для этого структурируем кредитный портфель по виду заемщика.
Исследуем структуру кредитного портфеля, в частности тот объем кредитов, которые выданы в каждом из трех периодов представителям малого бизнеса.
Из таблицы 3 можно сделать вывод, что количество кредитов, выданных как физическим лицам - индивидуальных предпринимателям, так и юридическим лицам остается практически неизменным по отношению к величине кредитного портфеля, т.е. доля каждого вида заемщика в портфеле сохраняется, значит банк не меняет своих ориентиров и приоритетов – кредитование малого бизнеса. Кроме того, до 2008 года в 80% офисов России было представлено только кредитование малого бизнеса и при этом многие кредиты до 600 тыс. рублей выдавались на физических лиц, поэтому в случае с КМБ-БАНК (ЗАО) эту категорию на 97-98% можно рассматривать также как представителей малого бизнеса. Например на 31.12.2007 г. доля потребительского кредитования и ипотеки среди кредитов, выданных в точках продаж составляет 2,9%.