Газпромбанк определил для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов (сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка).
Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.
Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих решений, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зависит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.
В процессе производства руководителям предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат деятельности предприятия.
Потребность в решении возникает только при наличии проблемы, которая в общем виде характеризуется двумя состояниями – заданным (желаемым) и фактическим (прогнозируемым), и именно планирование будет отправной точкой в процессе принятия стратегического решения. Рассогласование между этими состояниями предопределяет необходимость выработки стратегического решения и контроля за его реализацией.
В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планирования банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных портфелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.
Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды.
На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.
Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.
Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения – способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ – цели – тактика – планирование – выбор – оценка – выполнение.
3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления
В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.
Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.
Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.
Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.
Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).
Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.
Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.
Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.
Последние несколько лет доходы россиян растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.
В Газпромбанке за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.
В целях максимального использования ключевых преимуществ Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно - банковского направления – организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.
Существенным шагом на пути развития данного направления деятельности будет являться организация обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет – трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно - торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн. руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет – трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками – ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно – торговой системы Интернет – трейдинг – GPB-i-trade».
Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18-24% годовых. Еще год назад такие ставки казались очень низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. Банкиры уверены, что ставки по рублевым кредитам будут продолжать падать. Многие банки уже снизили их. В Газпромбанке уже заявили о постепенном снижении ставок по кредитам. Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России. Таким образом это способствует тому, что данные услуги банка будут по прежнему привлекательны для клиентов.
Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня - 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.
Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.