В отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов других форм собственности, при выдачи ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт.
Современные методы кредитования:
1. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд;
2. При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.
Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия принимает к оплате за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные кредитным соглашением, заключаемом между клиентом и банком.
Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода.
Можно выделить следующие этапы кредитования;
1. рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента и оценки риска по ссуде;
3. подготовкам заключение кредитного соглашения;
4. сопровождение кредита;
5. погашение кредита.
Для получения кредита клиент представляет и б<шк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение се возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:
1. заявка на получение кредита;
2. нотариально заверенные копии учредительных документов;
3. свидетельство о регистрации предприятия;
4. нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;
5. баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;
6. Бизнес-План и/или ТЭО проекта;
7. копии контрактов, договоров;
8. гарантии возврата ссуды.
Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы, Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата
ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен.
Как правило, банки декларируют стоимость потребительских кредитов на покупку товаров в размере 17 — 33% годовых в рублях и 12 — 21% в валюте. Так, в кредитных договорах банка «Русский стандарт» предусматривается ставка в 49% годовых. Рублевый кредите «Первом ОВК» обойдется сегодня в 39% годовых, а в Дельта-банке — в 27%. От срока рассмотрения кредитной заявки зависят н сроки предоставления кредитов: «быстрые» деньги будут «короткими». В банках, где кредитные заявки рассматриваются не за несколько ми нут, а допустим, два- три дня, кредиты значительно дешевле. Это МБРР {целевые потребительские кредиты), «Третий Рим», Международный промышленный банк (кредиты на покупку автомобилей), Инвестсбербанк, Российский национальный коммерческий банк и ряд региональных банков. Помимо платы за пользование кредитом, начисляется дополнительная плата за ведение ссудного счета. Например, в банке «Русский стандарт» такая плата 1,9% в месяц при стоимости рублевого кредита 29% годовых. В «Первом ОВК» за ведение счета ежемесячно взимается лишь 10 руб., но
зато здесь существуют другие «сверхпроцентные» сборы с клиента: плата за открытие банковского счета и выдачу кредитной карточки (150 руб.), плата за открытие ссудного счета (3% от суммы кредита) и комиссия за перевод выплачиваемых денег на счет магазина (3% от суммы оплаты, то есть того же кредита). Кроме того, в «Первом ОВК» взимаемые по кредиту проценты зависят от его размера — кредит размером до 100 тыс. руб. выдается под те же 29% годовых, а от 100 до 200 тыс. – уже под 33%.
В настоящее время более привлекательные для клиентов условия, чем у конкурентов, предлагает «Дельта-Банк». Через магазины ИКЕА оформляется кредит за 15 — 30 минут по ставке 27% годовых и никаких дополнительных платежей не взимается. Клиент получает не разовый кредит, а полноценную кредитную карту VISA Electron Instant с неограниченным сроком действия. Развитие электронного обслуживания клиентов позволяет расширить возможности покупки товаров в кредит без посещения банка. Заказ оформляется в форме анкеты через Интернет или по телефону. После рассмотрения заявки решение с указанием конкретных параметров кредитования банка (объем, срок, ставка) сообщается представителю магазина, который доводит его клиенту. После доставки товара сотрудник магазина передает ксерокопии паспорта и других документов в банк и получает окончательное решение о предоставлении кредита. Клиент оставляет продавцу 15% от стоимости товара и забирает его. После чего он получает от банка по почте график предстоящих выплат по кредиту. Параллельно экспресс-кредитованию начинает развиваться еще одно направление розничных банковских услуг - кредитные карты. Удобство такой карты в том, что она позволяет пользоваться кредитом в любое удобное время и в любом удобном месте, не обращаясь специально в банк. Кредитные карты таких международных систем, как VISA или MasterCard, принимаются в миллионах торговых точек по всему миру. В отличие от уже привычной для россиян дебитной карты, при получении кредитной в банке денег на карточный счет вносить не надо. Достаточно лишь пройти небольшой тест на платежеспособность. На этой основе будет установлен индивидуальный кредитный лимит на определенный срок на сумму, как правило, до $5000 на год, и выдана карточка. Проценты будут начисляться только за фактическое время и сумму пользования кредитом. В среднем их размер составляет 14 — 30% в рублях и 12 — 22% в валюте плюс плат ежи по обслуживанию карты. Ежемесячно клиенту направляются выписки по счету, по которым отслеживается состояние задолженности. Также ежемесячно клиенту необходимо гасит часть задолженности — 15 — 25%, После внесения этой суммы банк, удостоверившись в добропорядочности клиента, возобновляет кредитный лимит, т. е. по сути, выдается новый без посещения банка.
Ипотечное кредитование
Современная государственная жилищная политика ориентирована на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. Слово «ипотека» греческого происхождения, впервые было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н.э.), где означало столб, врытый в землю должника. В России идея ипотеки насчитывает более чем сто лет.
Наибольшее распространение идеи ипотеки получили после реформы 1861 г., когда освобожденные крестьяне были наделены землей, которую они закладывали под кредит на закупку семян и инструментов. Ипотекой назывался деревянный кол, который вбивался в землю для обозначения границ участка, который принимался в обеспечение ссуды. В некоторых странах государство стимулирует желание своих граждан приобрести жилье в кредит.
Согласно Гражданскому кодексу РФ под ипотекой понимается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений и другого недвижимого имущества. Ипотека — один из способов обеспечения обязательств, вид залога, где предметом
выступает недвижимое имущество. Ипотечный кредит — это кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). Залог недвижимости возникает на основании договора в силу Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которым одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.