Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы республики Казахстан.
Главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 16 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.
Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.
Также в качестве основных проблем финансово-кредитной системы республики Казахстан можно выделить:
· неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;
· присутствие теневых капиталов в банках;
· несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
· отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций;
· отсутствие государственной программы микрокредитования, а также обучения и консультационной помощи по ведению малого бизнеса и микрокредитования;
· отсутствие единой государственной политики в области обязательного и экологического страхования, направленной на всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности республики;
· слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;
· отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);
· нерациональные тарифы страховых услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;
· отсутствие стратегических решений проблем перестрахования, ограниченный потенциал национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объемы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);
· отсутствие жесткой регламентации иностранного присутствия на страховом рынке, что не позволяет в должной степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;
· слабая консолидация страховых организаций и их профессионального уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации страховых организаций, учитывая повышение роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.;
· низкая капитализация страховых организаций;
· отсутствие государственного регулирования страховой деятельности и надзора за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного капитала в страховом секторе./9/
Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС. /11/
Анализ банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на
1 октября 2008 года./14,15/
По состоянию на 1 октября 2008 года в Казахстане работают 36 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 34 банка, 35 филиалов и 375 дополнительных помещений банков /табл.1/
| № | Структура банковского сектора | 01.01.2008 | 01.10.2008 |
| 1 | Количество банков второго уровня, в т.ч.: - банки со 100% участием государства в уставном капитале | 35 1 | 36 1 |
| 2 | Количество филиалов банков второго уровня | 352 | 378 |
| 3 | Количество дополнительных помещений банков второго уровня | 2029 | 2155 |
| 4 | Количество представительств банков второго уровня за рубежом | 17 | 16 |
| 5 | Количество представительств банков-нерезидентов в РК | 26 | 30 |
| 6 | Количество банков-участников системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц | 33 | 34 |
| 7 | Количество банков, имеющих лицензиюна осуществление кастодиальной деятельности | 10 | 11 |
Таблица 1. Структура банковского сектора на 1 октября 2008 года в сравнении с началом года
Размер совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня с начала 2008 года увеличился на 203,0 млрд. тенге (11,4%) и составил по состоянию на 1 октября 2008 года 1983,2 млрд. тенге. При этом капитал первого уровня увеличился на 19,2 % до 1503,8 млрд. тенге, капитал второго уровня уменьшился на 6,2 % до 524,4 млрд. тенге /табл.2/
| млрд. тенге | ||||
| № | Наименование | 01.01.2008 | 01.10.2008 | Прирост в% |
| 1 | Капитал 1-го уровня | 1284.0 | 1503.8 | |
| 2 | Уставный капитал | 940.2 | 985.5 | |
| 3 | Дополнительный капитал | 4.8 | ||
| 4 | Капитал 2-го уровня | 558.9 | 424.4 | |
| 5 | Субординированный долг | 460.9 | 543.7 | |
| 6 | Капитал 3-го уровня | 1.7 | 1.2 | |
| 7 | Инвестиции банков | 64.4 | 73.3 | |
| Всего расчетный собственный капитал | 1780.2 | 1983.2 | ||
Таблица 2. Капитал банков второго уровня на 1 октября 2008 года в сравнении с началом года
Показатели адекватности собственного капитала банковского сектора по состоянию на 1 октября 2008 года составили k1 – 0.12 (при нормативе – 0,06) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив – 0,05), k2 – 0,15 (при нормативе – 0,12) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив – 0,10) /табл.3/
| № | Показатели адекватности собственного капитала | 01.01.2008 | 01.10.2008 |
| 1 | Отношение собственного капитала первого уровня к совокупным активам (k1) | 0,11 | 0,12 |
| 2 | Отношение собственного капитала к активам и внебалансовым обязательствам, взвешенным по степени риска (k2) | 0,14 | 0,15 |
| 3 | Отношение расчетного собственного капитала к ссудному портфелю | 0,2 | 0,2 |
| 4 | Отношение расчетного собственного капитала к сформированным провизиям по ссудному портфелю | 3,41 | 2,47 |
| 5 | Отношение расчетного собственного капитала к сомнительным кредитам | 0,34 | 0,41 |
| 6 | Отношение расчетного собственного капитала к безнадежным кредитам | 13,55 | 6,61 |
Таблица 3. Показатели адекватности собственного капитала
Вместе с тем, с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился на 94,5 млрд. тенге (6,6%) и составил на отчетную дату 1519,6 млрд. тенге.
За сентябрь 2008 года размер совокупных активов банков уменьшился на 60,4 млрд. тенге (0,5%) и составил на отчетную дату 12500,3 млрд. тенге /табл.4/
| № | Динамика и структура совокупных активов банковского сектора | 01.01.2008 | 01.10.2008 | Прирост, в % | ||
| млрд. тенге | в % к итогу | млрд. тенге | в % к итогу | |||
| 1 | Наличные деньги, аффинированные драгметаллы и корреспондентские счета | 1013,1 | 8,7 | 933,5 | 7,5 | -7,9 |
| 2 | Вклады, размещенные в других банках | 642,5 | 5,5 | 943,2 | 7,5 | 46,8 |
| 3 | Ценные бумаги | 787,8 | 6,7 | 1079,4 | 8,6 | 37,0 |
| 4 | Банковские займы и операции "обратное РЕПО" | 8868,3 | 75,9 | 9094,0 | 72,8 | 2,5 |
| 5 | Инвестиции в капитал | 222,5 | 1,9 | 279,8 | 2,2 | 25,8 |
| 6 | Прочие активы | 150,4 | 1,3 | 170,4 | 1,4 | 13,3 |
| Всего активы | 11684,6 | 100 | 12500,3 | 100 | 7,0 | |
Таблица 4. Динамика и структура совокупных активов банковского сектора