Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. “Рекомендаций по формированию рублевых сообщений” для сети SWIFT. Российские банки, таким образом, получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в России немало способствует и политика самого общества. SWIFT планирует увеличение количества передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн. сообщений в год.
Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.
SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.
1.4. Основные виды современных банковских продуктов в области применения пластиковых карточек
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
Основные привлекательные черты карт для их владельцев заклюсаются в следующем:
· удобство пользования;
· мобильность;
· сохранность и надежность сбережений;
· возможность получения дисконта и сервисных гарантий.
После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитные карты таких компаний, как Visaи MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.
Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
-возможность проведения безналичных платежей;
-возможность снятия наличных;
-управление счетом через автоматические удобства.
Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство – возможность получения кредита.
Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов и кредитовым, и дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты – корпоративные и индивидуальные.
Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карты – это инструмент для оперативных нужд предприятия. В широком смысле наличие корпоративной пластиковой карты предлагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны с одним ее счетом. Карты могут иметь раздельный и нераздельный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием, как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.
2.1. Совершенствование операций с применением банкоматов и терминалов
2.1.1 Особенности банкомата
Банкоматы (Automatedtellermachine– АТМ) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карт. Первые банкоматы появились в конце 60-х годов XXв. Они в основном выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х годов наблюдались серьезные трудности в использовании кассовых автоматов. В результате многие клиенты банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.
Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. Первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. Банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва». Банкоматы работали в системе «EUROCARD/MASTERCARD».
Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании специализированных услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Ценность таких автоматов для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать численность персонала отделений и получать большую прибыль, а также сохранять позиции на потребительском рынке, добиваться преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие банкоматов объясняется еще и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым в субботние и воскресные дни банковским учреждениям. С точки зрения расходов банка на создание АТМ применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях нет необходимости в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки, сегодня выполняют значительно больший объем операций, а площади банковских учреждений число работающих в них остались на уровне 70-х годов.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.
К недостаткам пользования АТМ относят:
a) списание средств со счета клиента вдень проведения операции (за исключение субботы и воскресенья), анне через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);
b) возможные потери и кражи карт;
c) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени; но поскольку АТМ выполняют огромные объемы работы, это достаточно большие потери для банка и его клиентов).
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но, чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживание клиентов на дому и с другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
2.1.2. Назначение и особенности терминала
Платежный терминал представляет собой аппарат, состоящий из сенсорного антивандального монитора, системного блока компьютера, прочного металлического корпуса и программного обеспечения.
Назначение платежного терминала заключается в приеме платежей за различные услуги наличными денежными средствами с помощью сенсорного управления.
Идеальным местом установки платежного терминала будет помещение с большой концентрацией людского потока или ограниченное пространство, где трудно организовать традиционный пункт приема платежей. В качестве примеров можно привести торговые и развлекательные центры, офисные здания, гостиницы, вокзалы и аэропорты и т.д.