- проведение операций по ссудному счету
- пользование открытым лимитом кредитной линии
- управление финансированием проекта
- организацию финансирования и проведение экспертизы проекта
При обращении в банк, заемщик направляет заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения.
Кредитный работник в течение 2-х дней с момента получения им заявки направляет заемщику для заполнения формуляр. Рассмотрение формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5 рабочих дней с момента его получения. При положительных итогах анализа формуляра кредитный работник в течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет инициатору проекта формы исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта с рекомендациями по их заполнению. В случае отрицательного заключения кредитный работник готовит предложение руководителю кредитного подразделения о нецелесообразности дальнейшей работы с проектом. В течение 10 дней кредитный работник выполняет предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ финансового состояния потенциального заемщика.
Решение о принятии проекта в детальную проработку и форме финансирования или отказе принимается на совещании у руководителя кредитного подразделения с участием кредитного работника в течение 30 рабочих дней с даты регистрации заявки в кредитном подразделении.
При положительном решении заемщику предлагается представить в банк полный комплект документов по проекту:
- заявка на получение кредита
- формуляр инвестиционного проекта
- карточка с образцами подписей и оттиском печати
- документ о государственной регистрации
- приказы о назначении должностных лиц, имеющих право подписи от имени предприятия
- учредительные документы
- финансовые документы (полный комплект бухгалтерской отчетности за три года, аудиторское заключение, список кредиторов и должников, справка из ГНИ о счетах открытых в коммерческих банках, расшифровки краткосрочных финансовых вложениях, правоустанавливающие документы на предмет залога)
- стандартные документы по проекту
- базовые контракты проектов
- маркетинговые исследования и план сбыта продукции
- предложения по структуре финансирования проекта
- исходные данные для анализа инвестиционного проекта
- текущая переписка по проекту
- материалы в поддержку проекта
- документы, подтверждающие намерения гарантов, поручителей
- учредительные и финансовые документы гарантов
- предпроектные материалы
- прочие документы
При отрицательном решении заемщику кредитным работникам направляется мотивированный отказ за подписью руководителя банка
Основания для отказа могут быть следующими:
- проект имеет низкие технико-экономические, финансовые показатели
- испрашиваемые инициатором проекта условия финансирования проекта и обеспечение кредита не могут быть приняты банком
- имеются в наличии стоп-факторы
При проектном финансировании между банком и заемщиком заключается договор на организацию финансирования и проведение комплексной экспертизы проекта.
Получение полного пакета документов считается моментом принятия банком проекта в дальнейшую проработку. Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с даты их получения проверяет полноту и соответствие предоставленных документов установленным формам и формирует кредитное дело.
В течение 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов кредитный работник проводит анализ документов по следующим основным направлениям:
- финансовое состояние потенциального заемщика
- коммерческая схема проекта
- структура финансирования
На основе предложений заемщика, изложенных в формуляре, анализируется структура финансирования проекта. Структура должна отражать все источники, условия и формы финансирования проекта, а именно:
- собственные средства заемщика
- инвестиции участников проекта в акционерный капитал
- банковские кредиты
- лизинг
- привлечение заемных средств путем размещения облигаций
- бюджетное финансирование
Предложения по структуре финансирования проекта выносится на кредитный комитет и в части, касающейся кредита банка, утверждается по следующим основным параметрам:
- лимит кредитования
- срок кредитования
- процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования
- график использования и возврата кредита
- график выплаты процентов
- льготный период по уплате процентов
Доля участия банка в проекте, как правило, не может превышать 70% от общей стоимости проекта.
- финансовый анализ проекта
На основе полученных исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта и после уточнения условий финансирования всеми участниками проекта, платежных условий всех контрактов, потребностей в оборотном капитале, затрат и поступлений по проекту в обязательном порядке проводится финансовый анализ проекта.
Финансовый анализ, проведенный инициатором проекта/потенциальным заемщиком, используется только для сравнения с получаемыми кредитным работником результатами.
- риски проекта
после изучения ТЭО проекта проводится анализ рисков проекта.
- обеспечение
- По мере разработки структуры финансирования, коммерческой схемы реализации и анализа рисков проекта формируется обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредиту банка. При этом возможные варианты обеспечения оцениваются с точки зрения:
- наличия прав потенциального заемщика и третьего лица на предлагаемое обеспечение
- потенциальной ликвидности этого обеспечения
- возможности его использования в качестве основного, дополнительного обеспечения.
Обеспечение, которое имеет величину и ликвидность, достаточную для покрытия всей суммы основного долга и процентов называется основным обеспечением кредита. На него в первую очередь обращается взыскание в случае нарушения заемщиком своих обязательств перед банком.
в качестве основного обеспечения в соответствии с действующими в Сбербанке правилами, заемщиком могут быть представлены следующие формы обеспечения:
- залог ценных бумаг сбербанка России и государственных ценных бумаг РФ
- залог ценных бумаг субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска
- залог ликвидных ценных бумаг банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска
- залог акций корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска
- поручительства Министерства финансов РФ
- поручительства органов исполнительной власти субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов
- банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций
- залог оборудования, транспортных средств, другого имущества
- залог недвижимости, имущественных- прав на недвижимость, прав по инвестиционным контрактам, прав на объекты незавершенного строительства
- средства на депозитном счете заемщика или его учредителей в банке
Если по мнению кредитного работника необходимо увеличить общую сумму обеспечения, то помимо основного заемщик предоставляет дополнительное обеспечение.
В качестве вспомогательного обеспечения применяются банковские гарантии надлежащего исполнения обязательств и возврата аванса по контрактам, заключаемые в рамках проекта, тендерные гарантии, соглашения о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, страхование и иные обязательства, гарантирующие лишь частичную компенсацию предоставленных кредитных ресурсов.
При инвестиционном кредитовании заемщик предоставляет ликвидное обеспечение, достаточное для покрытия всей суммы основного долга, процентов и других платежей по кредиту.
Имущество, являющееся предметом залога должно быть застраховано.
кредитный работник направляет запрос о заемщике и других участниках проекта в управление безопасности банка. По требованию Управления Безопасности кредитный работник передает необходимые документы по инвестиционному проекту.
Заключение Управления Безопасности должно содержать заключение о деловой репутации заемщика и других участниках проекта, их руководителей, а также информацию об отсутствии стоп-факторов по работе с проектом, относящихся к компетенции управления Безопасности.
Если по результатам рассмотрения формуляра инвестиционного проекта, исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта, разрешительной, контрактной или иной документации по проекту, руководитель кредитующего подразделения приходит к выводу о необходимости проведения независимой экспертизы, то об этом случае сообщается инициатору проекта, и такая экспертиза организуется банком, с привлечением приглашенных экспертов или сторонних организаций, но оплачивается заемщиком.
На основе проведенного анализа пакета документов, результатов экспертиз и проверок кредитный работник заполняет заявку на предоставление кредита.
В случае положительного решения комитета оно оформляется в установленном порядке и доводится до сведения заемщика. На основании решения Комитета осуществляется оформление кредитной документации и выдача кредита.
При наличии причин, указывающих на нецелесообразность участия банка в проекте, кредитный работник готовит мотивированный отказ банка финансировать проект в письменной форме за подписью руководителя кредитующего подразделения или банка.
Основания для отказа могут быть следующие:
- решение комитета
- неудовлетворительные результаты анализа финансового состояния заемщика, ТЭО проекта, оценки рисков проекта и возможного обеспечения