Долгосрочное кредитование (стр. 2 из 4)
Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоко ликвидные ценные бумаги, иное имущество и имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности, и которые, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть отчуждены у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхование за счёт заёмщика.
Как правило, кредит предоставляется в размере не выше, чем 70 % стоимости залога, определяемой банком и залогодателем на договорной основе, а также с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество заёмщика оформляется договором залога, дающим банку право в соответствии с Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года « О залоге» на время действия кредитного соглашения, в случае нарушения договора заёмщиком, получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог имущества, подлежащего государственной регистрации должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию.
В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся процентов банком может быть принят договор страхования кредита (страховой полис). Оформление кредитного договора производится кредитным работником, ведение лицевых счетов заёмщиков - работником бухгалтерии, а операции по выдаче ссуды - операционным работником.
 |
Порядок выдачи кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («Связанное кредитование»).
I. Общие положения.
Данный порядок определяет процедуру выдачи филиалами Сбербанка России кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка.
Кредитование осуществляется в соответствии с «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» № 229-р от 10.07.97г., аналогично порядку предоставления кредитов на неотложные нужды с учетом некоторых особенностей, изложенных в настоящем порядке.
Условные обозначения:
Заёмщик - покупатель - физическое лицо, имеющее постоянное место жительство в Российской Федерации.
Банк - учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование Заёмщика.
Фирма - продавец - юридическое лицо из числа клиентов Банка, осуществляющая розничную реализацию товаров.
Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в Банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счёту на дату заключения Договора. Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций - изготовителей.
Взаимоотношения Банка и Фирмы строятся на основе Договора о сотрудничестве. В соответствии с Договором о сотрудничестве Банк принимает на себя обязательство предоставлять Заёмщикам кредиты на покупку высоколиквидных товаров в сети Фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с Фирмой. Перечень Фирм, с которыми Банк заключает Договора о сотрудничестве должен быть утвержден на Кредитно-инвестиционном комитете Банка.
Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества, предусмотренные в п.п.3.2. «д», «з», «к» Договора:
· предоставления Фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;
· уплаты Банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота Фирмы, определяемого от общей суммы выданных Банком кредитов;
· прием Фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети Фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения Заёмщиком обязательств по кредитному договору.
В период сотрудничества Банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния Фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности, Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.
Сумма кредита определяется на основе платежеспособности Заёмщика, рассчитанной в соответствии с п.2.2.8. Инструкции № 229-р от 10.07.97г, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами Заёмщика и стоимостью товара, но не должен превышать размера 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента.
При этом взнос собственных средств Заёмщика, должен быть не менее:
- 30 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;
- 20 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.
Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования:
- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей)- на срок не более 3-х лет;
- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. - в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет.
В случае, если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара Заемщику.
Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте.
В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:
a) при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - залог приобретаемых транспортных средств и поручительство(а) физического лица (или поручительство юридического лица);
b) при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников т.п.), мебели и др. - залог приобретаемых товаров и поручительство(а) физического лица ( или поручительство юридического лица).
Типовые формы договоров залога транспортных средств и прочего имущества приведены соответственно в приложениях №№ 2 и 3 к настоящему Порядку.
При этом следует иметь в виду следующее:
· Договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от Фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГАИ Заемщиком в присутствии представителя Банка.
Договор залога транспортных средств с отметкой о произведенной регистрации в
органах ГАИ, свидетельство о регистрации залога транспортных средств, а также
копия технического паспорта транспортного средства хранитсяв кредитном деле
Заёмщика до полного погашения задолженности по кредитному договору.
Выписка из Правил регистрации автотранспортной инспекции, утвержденная Приказом МВД от 26.10.96 г. № 624 и зарегистрированная в Минюсте РФ 30.12.96 г., а также типовые формы, применяемые при регистрации транспортных средств, приведены в приложении № 4 к настоящему Порядку.
· Договор поручительства из числа физических лиц следует прежде всего заключать с супругой (супругом) при условии ее (его) платежеспособности. Одновременно с договором поручительства у супруги (а) истребуется письменное согласие (в простой письменной форме) на залог общего имущества с целью предотвращения возможности признания договора недействительным в судебном порядке по заявлению одного из супругов (ст. 253 ГК РФ).
· Договор поручительства юридического лица может быть принят в качестве обеспечения, если оно (юридическое лицо) является для Заёмщика работодателем (по основному месту работы) и находится на расчётно-кассовом обслуживании в Банке. При этом следует заключить дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание о праве безакцептного списания средств с расчетного счета поручителя в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.
· Договор поручительства должен обеспечивать исполнение обязательств по кредитному договору в полном объёме, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку с суммы просроченного платежа.
· Имущество, переданное в залог, должно быть застраховано на случай утраты и повреждения в пользу Банка не позднее 5 дней после подписания кредитного договора. В случае неисполнения Заёмщиком указанного требования, Банк рассматривает вопрос о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании имеющейся задолженности в полном объёме.
II. Схема связанного кредитования.
Схема связанного кредитования предполагает замкнутый цикл движения денежных средств, выданных по кредитному договору.
После выбора Заёмщиком товара на Фирме и получения счета-фактуры, содержащего подробные данные о наименовании, количестве и стоимости товара с указанием всех относимых за счет Заёмщика расходов, а также гарантийного срока, Заёмщик предоставляет в Банк пакет документов, предусмотренный п.2.1.1. Инструкции Сбербанка России № 229-р от 10.07.97г. Полученная кредитная заявка регистрируется Банком в отдельном журнале.
Банк в первоочередном порядке в течение 7 календарных дней после предоставления Заёмщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита и счета - фактуры, рассматривает вопрос о возможности предоставления кредита.
В случае принятия положительного решения (в зависимости от предоставленных полномочий руководством Банка или Кредитным комитетом), Заёмщик вносит сумму установленного первоначального платежа на лицевой счет в Банке по вкладу «до востребования». Кроме того, при наличии у Банка соответствующей договоренности со страховой компанией, Заемщику предлагается дополнительно внести на лицевой счет по вкладу «до востребования» расчетную величину страховой суммы по договору страхования имущества. Поступившие на лицевой счет Заемщика по вкладу «до востребования» указанные суммы перечисляются на основании его поручения (ф.187) на счета Фирмы и страховой компании (копии поручений должны быть в кредитном деле Заемщика).