СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические аспекты развития системы
потребительского кредита в России и за рубежом
1.1. Сущность понятия потребительский кредит и его классификация……….5
1.2. Развитие системы потребительского кредита в России……………………9
1.3. Развитие системы потребительского кредита за рубежом……………….13
Глава 2. Анализ развития системы потребительского кредита
на примере ООО «ХКФ Банк»
2.1. Общая характеристика деятельности ООО «ХКФ Банк»………………...16
2.2. Анализ видов потребительского кредита, предоставляемых
ООО «ХКФ Банк» ……………………………………………………………….18
2.3. Анализ развития системы потребительского кредитования
ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом……………………………………..23
Заключение……………………………………………………………………….27
Список используемой литературы……………………………………………...29
Приложения……………………………………………………………………...30
Введение
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило широкое распространение в развитых странах потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
На современном этапе рынок потребительских кредитов пребывает снова в легкой эйфории. Сейчас люди, имеющие невысокий доход, снова готовы тратить деньги и совершать дорогостоящие покупки, прибегая к займам банков. У большинства граждан нашей страны появилась уверенность в завтрашнем дне, и они стали готовы "жить здесь и сейчас", а не откладывать деньги на будущие покупки. Сектор потребительского кредитования переживает очередной бум
Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.
Цель написания данной работы: рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать развитие системы потребительского кредитования в России и за рубежом, исследовать развитие системы потребительского кредитования на примере ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом.
В соответствии с поставленной целью нами решались следующие задачи:
1. Изучить сущность понятий кредит и потребительский кредит, его виды
2. Проанализировать развитие системы потребительского кредитования в России и за рубежом на примере нескольких стран
3. Исследовать развитие системы потребительского кредитования на примере ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом.
Глава 1. Теоретические аспекты развития системы потребительского кредита в России и за рубежом
1.1. Сущность понятия потребительский кредит и его классификация
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. [4, с. 216]
Кредиты, в свою очередь, подразделяются на два вида:
- кредиты для юридических лиц,
- кредиты для физических лиц.
Одним из видов предоставления кредитов для физических лиц является потребительский кредит.
Потребительский кредит - это особая форма займа, который предоставляется для приобретения бытовых товаров и услуг [3, с. 56]
Обычно такими кредитами пользуются физические лица. Как правило, они предоставляются на короткие сроки один – два года. Для приобретения товаров длительного пользования, таких как холодильники, легковые автомобили, мебель или телевизоры применяются более длительные сроки кредитования - до семи лет. [11, с. 218]
Потребительский кредит – это отличная возможность решения проблем и осуществления планов.
Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками.
Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. [1]
Преимущества потребительского кредита:
· Назначение использования потребительского кредита "на неотложные нужды", то есть на усмотрение заемщика без определения кредитором цели использования кредита
· Небольшая процентная ставка
· Отсутствие необходимости наличия поручителей (как юр., так и физ. лиц) и внесения типа залога
· Небольшие сроки принятия кредитной заявки
· Нет комиссии для рассмотрения заявки и ведение счета ссуды
· Элементарность оформления заявки для получения потребительского кредита [13]
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
– банком;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
– краткосрочные: от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные: 1-5 лет;
– долгосрочные: свыше 5 лет [10, с. 49]
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.
По методу погашения различают:
– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. [12]
Таким образом, изучив и проанализировав сущность понятия потребительский кредит и классификации потребительского кредита, мы пришли к следующим выводам.
Потребительский кредит - это один из самых популярных и развитых форм кредитования.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
1.2. Развитие системы потребительского кредита в России
Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990‑х годов.
Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70‑80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара. [6, с. 65].
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года на данный рынок вышли и другие банки.