Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М‑Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5‑10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
После настоящего бума потребительского кредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб. [9, с. 10]
По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики ‑ банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по‑хорошему».
На данном современном этапе применяются к потребительскому кредитованию нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".
Принятие проекта федерального закона "О потребительском кредитовании" было реализовано в ноябре 2010 года. [2]
Проанализируем динамику развития потребительского кредитования в 2008 – 2009 году (Приложение 1, рисунок 1) [14]
В условиях, когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года, прирост просрочки составил 22,6%.
В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических лиц увеличилась более чем на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам составила 3,1%.
Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10%-15% к концу 2009 года. На сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может превысить 20% и достичь 30%.
Подобная ситуация сложилась и на рынке товаров и услуг. В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года прирост дебиторской задолженности по договорам поставок и реализации товаров и услуг увеличился на 226,3%.[14]
В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют повышенное внимание взысканию просроченной задолженности и расширяют сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся.
По наблюдениям специалистов, потребительское кредитование зимой 2010-2011 г.г. вполне укладывалось в статистические ожидания, составленные на опыте прошлых лет. В 2011 году отмечается стандартная сезонная динамика: в начале года невысокие объемы выдач в связи с коротким рабочим месяцем и активным сезоном отпусков. В феврале идет заметное увеличение спроса на розничные кредитные продукты. Такой тренд будет продолжаться до июня. Никаких сюрпризов в объеме спроса эксперт не прогнозирует. Высоковероятно его небольшое увеличение, по сравнению с 2010 годом. Обусловлено оно будет возрастанием потребительской активности на фоне сокращения склонности к сбережениям из-за невысокого уровня реальной доходности по вкладам. Люди будут активнее покупать дорогостоящие товары и автомобили. [12]
Таким образом, анализируя развитие системы потребительского кредита в России, мы пришли к выводу, что она активно стала набирать свои обороты на стадии становления, после чего во времена кризиса, был спад. На данном современном этапе, вновь спрос на потребительские кредиты стал активно реализовываться.
1.3. Развитие системы потребительского кредита за рубежом
Проанализируем развитие системы потребительского кредита на примере некоторых зарубежных стран.
Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом
1. США.
Система потребительских кредитов в этой стране очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит — для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) — без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских кредитов, они достаточно обременительны — первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его стоимости) и очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы оплаченная доля стоимости товара росла быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует этим требованиям, у покупателя возникает чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров длительного пользования это 2 года, для автомобиля — 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация. [7, с. 4]
2. Франция.
Рынок потребительских кредитов во Франции пока слабый. Однако, для ряда товаров, он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7–8% в год, на покупку бытовой техники — около 10%. Недавно парламент страны принял новые меры для стимулирования потребительского кредитования: покупатели будут получать налоговые льготы на финансирование своих покупок в размере четверти от процентов, выплаченных по потребительским ссудам в 2004–2005 годах, а годовой лимит составит 600 евро.
3. Германия.
В состоятельной Германии в долгах погрязли 3 миллиона семей, и сумма этих долгов составляет около миллиарда евро. Тем не менее, потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, тот ссудит его деньгами под 5–6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же, потребительские кредиты составляют 23% ВВП. [10, с. 43]
4. Великобритания.
В Великобритании выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5–6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют на три года — при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8–10%.
5. Южная Корея.
Еще недавно доля потребительских кредитов в ВВП этой страны составляла 53%, к тому же законодательство в этой области было недостаточно проработано, так что множество людей выступали одновременно и заемщиками, и поручителями. В результате к 2003 году общая задолженность населения приблизилась к 60 миллиардам долларов. И сегодня, если верить статистике, 8% жителей страны имеют просроченные платежи. Для борьбы с должниками были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они «выбивали» долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно.
6. Чехия.
Чешский рынок потребительских кредитов быстро растет. По прогнозам Сберегательного банка Чехии, в этом году каждая семья из 4 человек будет должна в среднем 40 тысяч крон (1619 долларов США). Особенности кредитных запросов чешских граждан в том, что по сравнению с другими европейскими жителями они берут меньше кредитов на компьютеры, электронику и бытовую технику.
7. Литва.
В Литве сфера потребительских кредитов тоже быстро расширяется. Если раньше сумма кредита не превышала, например, в Сбербанке тысячи литов, то нынешние размеры потребительских кредитов доходят до ста тысяч литов. Наличие залогового имущества не требуется - получателю достаточно заявить, что он хочет приобрести какой-то товар. [13]
Таким образом, проанализировав систему потребительских кредитов на примере семи зарубежных стран, мы пришли к выводу, что наиболее развита система потребительского кредитования является у США.
Глава 2. Анализ развития системы потребительского кредита на примере ООО «ХКФ Банк»
2.1. Общая характеристика деятельности ООО «ХКФ Банк»