· Срок кредитования.
· Полномочия персонала по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд.
· Кредитная информация. Все ссуды должны поддерживаться текущей информацией: финансовыми отчетами, отчетами кредитных бюро, материалами прямых проверок состояния бизнеса и прочими.
· Взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом. Политика отражает необходимость депозитных отношений как элемента предоставления кредита.
· Концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и ревизуется.
· Долевое кредитование. Отношение банка к тому факту, что заемщик получает ссуды у других банков, должно быть зафиксировано в кредитной политике.
· Структура кредитов. Устанавливается абсолютный «потолок» или процентные доли определенных типов ссуд (на оборудование, под недвижимость, сельскохозяйственные и пр.).
· Установление цены на кредит. Как будут достигаться общие цели, преследуемые при установлении процентной ставки. Кредитная политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам — неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора и так далее.
Кредиты желательные…
Данная секция определяет приемлемые ссуды, соответствующие законным и продуктовым потребностям рынка. Поскольку трудно классифицировать все займы, выдаваемые банком, должны быть описаны широкие категории приемлемых кредитов.
· Краткосрочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов. Такие ссуды должны погашаться в течение года. Если этого не происходит, остаток ссуды в конце коммерческого цикла должен быть переоформлен уже как долгосрочная ссуда с соответствующей амортизацией.
· Срочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки.
· Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке, или ссуды с характеристиками чувствительности к колебаниям процентных ставок, соответствующими стратегии банка в области управления ресурсами.
· Долевое участие в ссудах, выданных другими банками, при условии, что заемщик соответствует стандартам банка.
· Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом.
· Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению.
И нежелательные
В документе по кредитной политике иногда легче назвать те кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка. Нежелательные ссуды могут быть описаны очень конкретно. Скажем, если банк имеет опыт неудачного кредитования ресторанов, выдача таких ссуд может быть просто запрещена. Тем не менее существуют и некоторые общие характеристики нежелательных ссуд:
· ссуды со спекулятивными целями;
· одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом;
· неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов);
· ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов.
Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.
При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов: Макроэкономические:
· общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика ЦБ; финансовая политика правительства. Отраслевые и региональные:
· состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов. Внутрибанковские:
· величина собственных средств (капитала) банка; структура пассивов; способности и опыт персонала. Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику.
Несомненно, общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему. Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») снижает кредитный потенциал банковской системы. Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции. Ввиду этого реальный сектор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.
Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятельности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов — 7-10% годовых. При сохранении высокой ставки рефинансирования банковский кредит не находит сферы приложения в реальной экономике. Поэтому при разработке конкретного механизма реализации программ государственной поддержки приоритетных направлений развития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.
Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. С 1995 г. управление макроэкономического анализа и прогнозирования ЦБР приступило к практическому применению ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также для его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата России, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.
Региональные аспекты кредитной политики. Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.
Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.
Банковский кризис привел к сокращению числа банков в России, и этот процесс будет продолжаться в ходе программы реструктуризации банковской системы. В соответствии с этой программой прежде всего будут поддерживаться так называемые «губернаторские» — региональные банки, а многие другие банки будут вынуждены покинуть кредитный рынок. Очень важно, чтобы сокращение числа банков не отразилось на конкуренции, такой же важной составляющей кредитного рынка, как и любого другого сектора экономики.
Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.
Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне — региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:
— производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);
— динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;
— финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.
Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.
В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы: