Более того, если имущество застраховано у нескольких страхователей, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю из их страховых фондов не должна превышать размера понесенных убытков. В противном случае у страхователя или выгодоприобретателя может появиться интерес в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования.
В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества. Включение же в страховую сумму неполученной прибыли, которую страхователь должен был извлечь из застрахованного имущества, может иметь место лишь в договорах страхования предпринимательского риска, где страхователем может быть лишь предприниматель и данные договоры могут быть заключены лишь в его пользу. При этом достаточно сложным является как установление достоверных размеров понесенных в результате наступления страхового случая убытков. Поэтому в данных договорах, как правило, размер возможной выплаты устанавливается в твердой сумме. Например, определенная сумма за каждый день простоя станка вследствие непредвиденного ремонта.
Обязанности страхователя в ходе заключения и исполнения договора страхования кратко можно характеризовать следующим образом. Первую группу обязанностей составляют так называемые обязанности по информированию. Впервые эта обязанность возникает в процессе заключения договора: страхователь обязан сообщить по запросу страховщика обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Несоблюдение этой обязанности впоследствии может привести к признанию договора страхования недействительным с конфискационными для страхователя последствиями: страхователь не только не получает выплату, но и внесенный страховой платеж обращается в доход государства. При изменении страхового риска в сторону увеличения в ходе исполнения договора страхователь должен известить страховщика, который вправе изменить условия договора, а при несогласии страхователя потребовать в судебном порядке его расторжения. Еще одной обязанностью по информации является необходимость известить страховщика о наступлении страхового случая. Закон весьма жестко устанавливает последствия несоблюдения этой обязанности: страхователь лишается права на страховую выплату. Срок и форма сообщения страховщику о наступлении страхового случая обычно устанавливаются в договоре, если же срок не установлен в договоре, то закон предписывает сделать это незамедлительно (ст. 961 ГК РФ).
В том случае, когда договором страхования предусмотрена возможность рассрочки внесения страховой премии, еще одной обязанностью является своевременное внесение страховых платежей. При этом последствия нарушения обязанности по внесению страховых платежей могут быть установлены договором. В страховой практике обычно неисполнение данной обязанности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования.
Еще одной обязанностью как страхователя, так и страховщика является отношение к объекту страховой охраны таким образом, как если бы он не был застрахован. Подобная обязанность не сформулирована российским законодателем в качестве таковой, однако правовые последствия несоблюдения подобной обязанности установлены законодателем. В том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) умышленно способствовал наступлению страхового случая, это является основанием для отказа в страховой выплате. Законом может быть предусмотрено лишение страхователя права на страховую выплату, если страховой случай произошел вследствие его грубой неосторожности.
Основной обязанностью страховщика является осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Для того чтобы установить, является событие страховым случаем или нет и определить размер страхового возмещения (урегулировать страховой случай), иногда страховщику достаточно нескольких дней. Однако при реализации крупных рисков, как это имеет место зачастую в коммерческом страховании, сроки с момента страхового случая до выплаты могут достигать в среднем 2–3-х лет.
4. Принципы страхования коммерческих рисков
Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.
Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности.
Страховую сумму как предел ответственности определяют по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой организации. Возможны два варианта установления страховой суммы:
1. В пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции.
2. В объеме капитальных затрат и определенной (нормативной) прибыли, которую должны принести эти затраты.
Назначение страхования коммерческих рисков состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости. Страховое возмещение определяют как разницу между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.
В зависимости от подхода к установлению страховой суммы меняется содержание страхования: если возмещают затраты страхователя, имеет место страхование инвестиций; при возмещении затрат страхователя и нормативной прибыли налицо страхование дохода (прибыли).
Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Общие нормативные сроки окупаемости существенно различаются в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его существования, способа организации его деятельности, месторасположения и других факторов. Поэтому сроки договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.
Следует подчеркнуть, что при определении срока действия договора интересы страховщика и страхователя здесь проявляются иначе, чем в других видах имущественного страхования.
Страхователь, стремясь к быстрейшей окупаемости своей деятельности, объективно заинтересован в сокращении срока страхования. Для страховой организации короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения, увеличение же срока делает окупаемость более реальной, а, следовательно, снижает вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать и иные факторы.
Особенность рассматриваемого страхования состоит и в том, что выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций. По другим же видам страхования необходимость компенсации потерь может возникнуть в любой момент действия договора страхования. Определенность срока возможных выплат при страховании коммерческих рисков позволяет планомерно использовать поступившие взносы, создает условия для создания резервов к этому сроку.
Поэтому при согласовании срока действия договора страхования следует исходить из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и непроизводственной деятельности.
В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. О всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать страховой организации. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут быть временными. Поэтому только при окончании срока страхования можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещений, подлежащих выплате.
Требования к страхователю. Характер страхования коммерческих рисков обусловливает ряд непременных требований к страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые бумаги. В своем письменном заявлении о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, о всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.
Конечно, страховая организация должна и сама накапливать и анализировать данные о результатах деятельности аналогичных предприятий.
С особой осторожностью следует подходить к предприятиям, имеющим просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.
При заключении договора страхования необходимо предусмотреть обязанность страхователя сообщать обо всех известных ему изменениях в системе страхового риска и не допускать действий, увеличивающих этот риск.
Ограничения. Как и в других видах страхования, необходимо ввести некоторые ограничения при приеме на страхование и в определении страховой ответственности.
Так, представляется целесообразным исключить из сферы страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры, тотализаторы и т.п. Как правило, исключают из страховой ответственности убытки, обусловленные войной и военными действиями, решениями государственных органов, политическими переворотами, изменением курса валют, отказом банка в кредитовании основываемого предприятия (дела) и др.