Страхование транспортных средств КАСКО (стр. 4 из 8)

Рисунок 6. Структура страховых премий по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности), заключенным с физическими лицами

Структура объектов страхования по договорам, заключенным с физическими и с юридическими лицами, заметно различается. Так, 88% страховых премий по договорам, заключенным с физическими лицами, приходится на страхование средств наземного транспорта и 8% — на страхование строений граждан.

На протяжении последних шести лет АвтоКАСКО постепенно становится наиболее востребованным добровольным видом страхования для физических лиц.

Что касается имущественного страхования юридических лиц, то основная часть (40%) приходится на страхование имущества, кроме используемого при СМР и товаров на складе. Страхование средств наземного транспорта составляет — 21%, грузов — 12%, имущества, используемого при СМР, — 12%, а доля страховых премий по сельскохозяйственному страхованию составила 8 %.

Рисунок 7. Страховые премии по договорам страхования, заключенным с физическими лицами по основным видам страхования, 2002-2008 г., млрд.руб.

Концентрация на рынке имущественного страхования в 2008 году продолжала увеличиваться: если в 2007 году данными видами страхования занимались 562 страховые организации, то год спустя — 510. Однако такое сокращение количества страховщиков на рынке имущественного страхования почти не изменило сложившихся пропорций: на 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 80% страховых премий, доля двадцатки крупнейших увеличилась с 60% до 62%, а доля десятки лидеров — с 44% до 45%.

Таблица 2. Страховщики, лидирующие по страховым премиям в секторе имущественного страхования (кроме страхования ответственности) в 2008 году.

№ п/п	Per. №	Наименование страховой организации	Страховые премии, млрд. руб.	Доля на рынке	Страховые выплаты, млрд. руб.	Доля на рынке	Коэффициент выплат
1	928	ИНГОССТРАХ	28,6	9,0%	14,4	11,3%	50%
2	1208	СОГАЗ	22,0	6,9%	5,0	3,9%	23%
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	18,2	5,7%	9,0	7,1%	50%
4	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	13,6	4,2%	5,0	3,9%	37%
5	621	ВЕК	12,2	3,8%	5,5	4,4%	45%
6	290	РОСНО	11,7	3,6%	5,5	4,4%	48%
7	983	УРАЛСИБ	10,7	3,4%	4,4	3,5%	41%
8	977	РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	9,4	2,9%	2,8	2,2%	30%
9	1307	СОГЛАСИЕ	8,8	2,8%	3,8	3,0%	43%
10	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	8,7	2,7%	4,2	3,4%	49%
11	1083	ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ	8,1	2,5%	4,3	3,4%	54%
12	1298	КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ	6,3	2,0%	2,3	1,9%	37%
13	1137	СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ	6,2	1,9%	3,4	2,7%	54%
№ п/п	Per. №	Наименование страховой организации	Страховые премии, млрд. руб.	Доля на рынке	Страховые выплаты, млрд. руб.	Доля на рынке	Коэффициент выплат
14	2	РОССИЯ	6,0	1,9%	2,4	1,9%	40%
15	3211	ЮГОРИЯ	6,0	1,9%	2,2	1,8%	37%
16	3259	МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	5,5	1,7%	2,5	2,0%	46%
17	1427	МАКС	4,6	1,4%	2,3	1,8%	50%
18	665	РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ	4,5	1,4%	1,5	1,2%	35%
19	451	РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО- ЗАПАД	4,4	1,4%	1,8	1,4%	41%
20	1582	РУССКИЙ МИР	4,1	1,3%	1,6	1,2%	38%
Итого по ТОП 20			199	62,4%	84	66,4%	42%

1.3. Автострахование зарубежом.

Страхование в США.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Самым крупным страховщиком в США является компания StateFarmGroup, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «AllstateInsuranceGroup», занимающей 2-е место. На долю компании «AmericanInsuranceGroup» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

Автомобильное страхование (automobile insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

Любое пособие по страхованию (а на улицу лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя.

В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.

Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.

Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25.

Третий тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще не имеет ее. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том числе и Нью-Джерси, Калифорнии и столице – Вашингтоне, она не обязательна.

Следующие два типа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй – «всесторонняя страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией.

Несмотря на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.

Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины, сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.

Максимальные взносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишь после 2–3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.