РЕЗЮМЕ
Крупные коммерческие банки предоставляют множество услуг для торгово-промышленных фирм, других банков, правительственных агентств и физических лиц по трансферу денег из одной страны в другую. Система международных валютных переводов основывается на использовании сети корреспондентских счетов, которые банки открывают друг у друга. Средства платежа по международным валютным переводам включают обращаемые инструменты, такие, как иностранные банковские чеки и туристские чеки, а также межбанковские платежные переводы, выполняемые с использованием авиапочты, курьерской почты или электронных систем телекоммуникаций. Для быстрых и надежных международных трансферов крупных сумм денег банки совершенствуют различные компьютеризованные системы, которые, как считается, являются предвестниками еще большей экспансии телетрансмиссионных технологий в международной оптовой банковской деятельности.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ
1) В чем состоят сходства и различия международной платежной системы и платежных систем в отдельных странах?
2) Опишите преимущества и недостатки различных базовых инструментов международных валютных трансферов.
3) Какие две составляющие включает в себя международный валютный платеж?
4) Чем различаются методы международных платежей при помощи окончательного, расчета и посредством компенсации, или рамбурсирования?
5) Объясните, в связи с чем окончательный расчет по безналичным долларовым операциям может быть осуществлен только в США, по операциям в марках - только в Германии? Чем отличаются расчеты в наличной валюте?
6) Можно ли назвать системы СВИФТ и ЧИПС системами окончательного расчета по валютным операциям?
7) В чем состоит различие расчетов по международным валютным платежам, осуществляемым через системуЧИПС и через систему "FedWire"?
8) С какой целью банки-члены системы ЧИПС и банки-члены Федеральной резервной системы установили лимиты по так называемым "внутридневным" овердрафтам для банков-корреспондентов? Явились ли последние заменой системы лимитов по межбанковским овердрафтам на конец рабочего дня?
РАЗДЕЛ VII. ПРИНЦИПЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ КРЕДИТОВ И НЕКРЕДИТНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
Итак, кроме межбанковских операций и трансфера валютных ресурсов, коммерческие банки во всем мире предоставляют посреднические (кредитно-депозитные) услуги, а также некредитные банковские услуги. Кредиты представляют собой наиболее важный источник прибыли для коммерческих банков. Они являются видом инвестиций банков в необращаемой форме на краткосрочный и среднесрочный период, базируясь на оценке соотношения "доход-риск" по каждой отдельной кредитной заявке. При этом увеличение суммы кредитов на балансе банка требует, от него повышения величины собственного капитала, в том числе и в виде эмиссии обыкновенных акций. Именно поэтому банки часто склонны предоставлять кредиты не в прямой форме, а в форме условных обязательств (кредитная линия, аккредитив, гарантии, андеррайтинг ценных бумаг клиента, лизинг), являющихся по большей части внебалансовыми позициями банка и требующих не такого большого наращивания капитала, как предоставление прямых срочных займов. В данном разделе учебника рассматриваются принципы предоставления международных банковских кредитов.
Кроме того, в. главе 16 приведены некоторые классификации различных видов международных банковских продуктов и характеристики ряда современных типов некредитных международных банковских услуг.
Глава 15. Принципы международных банковских кредитов
ЦЕЛИ
· Охарактеризовать основы международного кредитного анализа.
· Описать различные типы международных кредитов.
· Подчеркнуть специальные факторы при предоставлении международных кредитов.
· Рассмотреть применение принципов банковского менеджмента для случаев международного кредита.
КЛЮЧЕВЫЕ ТЕРМИНЫ И КОНЦЕПЦИИ
Валютно-курсовый риск Процентная ставка для перво-
Гарантии по международному классных заемщиков
кредиту Процентный риск
Международное торговое Риск введения валютного
финансирование контроля
Международные синдициро- Риск неплатежа по междуна-
ванные и лизинговые родному кредиту
кредиты Страновой ("суверенный") риск
Обеспечение международного Структурирование междуна-
заимствования родного кредита
Принцип "пяти Си" между- Финансовый (кредитный) риск
народного кредита
При осуществлении международных операций (так же, как и отечественных) главным источником прибыли банка остается предоставление кредитов. Принципы международного и отечественного кредита во многом одинаковы. Однако клиенты международных банков весьма отличаются друг от друга. Ими могут являться:
а) импортеры и экспортеры, которым необходимо профинансировать свою международную торговлю;
б) корреспондентские банки, которым требуются денежные средства для финансирования торговых или инвестиционных операций своих клиентов;
в) крупные международные фирмы, которые нуждаются в фондах для зарубежных инвестиций, контроля над процентным и валютно-курсовым риском;
г) иностранные правительства, которым требуются деньги для финансирования дефицита платежного баланса или для выполнения программ развития.
При этом банк осуществляет международную кредитную деятельность в нескольких формах:
1) предоставляет фонды непосредственно заемщику;
2) помещает фонды на депозит в корреспондентский банк;
3) заключает контракт с клиентом о предоставлении фондов в течение некоторого будущего периода;
4) дает обязательство возвратить средства другому кредитору (третьей стороне), если клиент не сможет этого сделать.
В первом случае, предоставляя кредит напрямую заемщику, банк использует такие источники фондов, как депозиты, размещенные и поддерживаемые в нем, заимствованные (или "купленные") фонды, а также собственный капитал.
1. ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Для принятия решения о предоставлении кредита банки осуществляют сбор, анализ и оценку кредитной информации. Так, при рассмотрении кредитной заявки от клиента необходимо первоначально ответить на четыре базовых вопроса - о величине, цели получения, сроке и способе возврата кредита.
После рассмотрения этих вопросов банк запросит дополнительную информацию для оценивания рисков, связанных с кредитной заявкой. Так, при предоставлении международных кредитов коммерческие банки сталкиваются с рядом специфических рисков, основными из которых являются финансовый, валютный и страновой. Охарактеризуем их кратко по отдельности.
1.1. Финансовый риск банка при предоставлении международных кредитов
Финансовый риск, или риск невозврата долга при предоставлении международного кредита, обусловлен тем, что заемщик к моменту очередного платежа при возврате долга окажется ограниченно или полностью неплатежеспособным. Для того чтобы оценить такого типа риск, банк анализирует факторы, известные как "три Си" кредита: character - репутация, характер; cash flow or capacity - денежные потоки или производственные мощности, capital - капитал заемщика. Рассмотрим эти составляющие по отдельности.
1.1.1. Оценка репутации заемщика при предоставлении международного кредита
При анализе информации о репутации заемщика банк стремится установить, является ли заявитель серьезной компанией, предпринимающей все усилия для выполнения своих обязательств, и имеет ли заемщик достаточный опыт в своем бизнесе.
Базой для оценки репутации заемщика является опыт работы самого банка с данным заемщиком, кредитные опыты других банков, суждения о заемщике в деловых кругах, уровень его менеджмента. Информационно-исследовательские фирмы типа "Dun & Bradstreet" предоставляют справочно-аналитические финансовые и коммерческие данные о потенциальных заемщиках по всему миру: различных компаниях, отраслях и правительственных агентствах.
Международный департамент коммерческого банка имеет делос отечественными импортерами и экспортерами, о которых обычно относительно легко получить необходимую информацию, но, кроме того, он кредитует иностранных заемщиков, включая банки, корпорации, индивидуалов и правительственные агентства, о которых часто довольно трудно получить детальный кредитный анализ. Однако банки по всему миру обычно делятся на конфиденциальной основе друг с другом информацией об операциях с отдельными клиентами.
Кроме того, банк ведет собственные кредитные досье по каждому заемщику, содержащие историю кредитных отношений банка с этим клиентом. Изучая его, кредитный работник получает финансовые отчеты клиента за прошлые годы и определяет, насколько хорошо он выполнял условия прошлых займов. Банк также часто предоставляет своим отечественным клиентам информацию из своих кредитных досье о предполагаемых покупателях за границей. Делается это в обобщенной форме и в соответствии с установившимися обычаями, на конфиденциальной основе.