Российские банки не отказываются от подобного сервиса для клиентов. Так, например, в одном из банков даже подтвердили, что изготавливали штучную карту по индивидуальному заказу. В Юниаструм Банке также заверили, что могут выпустить карту, имеющую полностью индивидуальный дизайн. Но она будет изготовлена как отдельный продукт, предназначенный фактически для одного клиента. Сроки и стоимость выпуска такой карты сравнимы со сроками и стоимостью запуска совместного (ко- брэнд) проекта карты.
Позволить создать себе собственный брэнд могут немногие, поэтому пока в основном банки выпускают карты в рамках совместных проектов для определенной группы клиентов. Александр Зенцов (Юниаструм Банк) рассказал: «Карты выпускаются в рамках двух продуктов (тарифов): Visa U-MIG и Visa U-Exclusive. По тарифу Visa U-MIG клиентам предоставляются карты мгновенного выпуска — Visa Electron Instant Issue. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка. Выпущено 95 000 карт Visa U-MIG. По тарифу Visa U-Exclusive клиентам предоставляются карты категории Visa Classic. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка, или рисунок, предоставленный самим клиентом. Выпущено 130 карт Visa U-Exclusive с индивидуальным дизайном. Из VIP-продуктов, имеющих нестандартный дизайн, можно выделить карты Visa U-SAR, выпускаемые в рамках совместного проекта с Союзом армян России. На лицевой стороне размещено изображение горы Арарат. Выпущено 360 карт Visa U-SAR».
В Альфа-Банке VIP-клиентам также предлагают международные карты высшей категории. Заместитель директора процессингового центра Сергей Брынин уточнил: «Для членов клуба VIP-обслуживания «А-Клуб» Альфа-Банк выпускает эксклюзивную карту World Signia, которая занимает высшую ступень в иерархии международной платежной системы MasterCard Worldwide. Карта подтверждает высокий статус ее обладателя. К ней выпускается специальная карта Priority Pass, которая является картой доступа в VIP-залы аэропортов по всему миру. Также по данной карте клиенту предоставляется специальный консьерж-сервис, который круглосуточно готов решать любые проблемы клиента».
Но Альфа-Банк в ближайшей перспективе планирует начать выпуск карт с индивидуальным дизайном, когда клиент будет сам являться дизайнером своей карты и сможет разместить на ней фотографии любимых людей, животных, цветов и прочее. В зарубежных банках подобный проект уже существует. Компании предлагают своим клиентам разместить фотографию на всей площади карты вместо фирменного рисунка. И здесь уже никаких требований типа «строго фас», «не улыбаться», «на фото не больше одного» не существует. Можно перенести изображение с фотографии даже из семейного архива. Только в этом случае объяснения, что это не рисунок, а средство персонализации, и крайний справа — вы, вряд ли помогут. Паспорт предъявить все-таки придется.
В банке «Сосьете Женераль» к идее индивидуальной персонификации относятся более сдержанно. По словам пресс-службы, там пластиковые карты входят в состав пакетов банковских услуг. Эта идея была позаимствована у «материнской» компании — группы Societe Generale. Таким образом, поясняют в банке, у клиентов упрощается проблема выбора, все зависит от стоимости пакета и широты доступных возможностей.
На смену графике — электроника
Какие бы средства персонализации ни использовали банки, все равно остается риск, что мошенники сумеют взломать пин-код и обнулить счет клиента. В качестве альтернативы электронному коду ученые предлагают использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе, то есть распознавать владельца не по личному номеру, а по форме кисти, отпечаткам пальцев, ладони, тембру голоса, радужной оболочке глаз. Но осуществление этой идеи, как всегда, имеет ряд сложностей. Тембр голоса у человека может измениться, например, из-за болезни, распознавание по радужной оболочке также не исключает ошибок при считывании. К тому же реализация подобного проекта потребует серьезных финансовых вложений. Во-первых, для хранения подобной информации потребуется большой объем памяти носителя. Во-вторых, необходимо создать сеть устройств, способных воспринимать и обрабатывать такую информацию.
Несмотря на все сложности, эта идея все-таки получила билет в жизнь. В Японии уже работают автоматы, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке глаз, а устройства HandKey, распознающие владельца по форме кисти, работают в торговых сетях. Но это — техника на грани фантастики.
Более реально сегодня выглядит смарт-карта с микрочипом. Преимущество этой карты заключается в том, что она позволяет сохранить больший объем персональной информации и более устойчива к взломам. Казалось бы, пользуйтесь и радуйтесь. Однако точку на этом ставить рано. Так, на рынке уже появилась более усовершенствованная модель — суперсмарт-карта. Многоцелевая карта системы Toshiba, используемая в системе Visa, помимо функций микропроцессорной карты имеет небольшой экран и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также имеет ряд дополнительных функций: часы, калькулятор, календарь, конвертация валют, записная книжка. Если банки стремятся свести обслуживание клиентов к работе в «одном окне», то при разработке технических средств наблюдается тенденция: все в одном устройстве. Не за горами, наверное, время, когда банковскую карту «вживят» в персональный компьютер.
5. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США
На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО)
Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:
· интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;
· мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;
· внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;
· телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;
· классический «Банк-Клиент».
Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг.
В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2009 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.
В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2009 году превысило 100 млн человек.
Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако на данный момент во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам, осуществлять наблюдение за счетом и пр. В некоторых случаях возможен операционный доступ - оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже - товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.
Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США. По прогнозам, в 2009 году количество пользователей таких систем в США удвоилось и составит примерно 21,1 млн абонентов, а к 2011 году достигнет показателя 35 млн.
Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.
На фоне роста числа банков в Европе и США, предлагающих услуги интернет-банкинга, основной тенденцией этого рынка можно назвать совершенствование и дополнение действующих сервисов. Так, в январе 2008 года Bank of America Corp. запустил усовершенствованное прикладное программное обеспечение, которое позволяет клиентам проверить свой баланс и оплатить счета путем использования Apple Inc. iPhone. Wells Fargo & Co начал в 2008 году продвижение услуги, которая позволяет бизнес-клиентам подтвердить перевод средств через мобильные телефоны. А центральным аспектом новой рекламной кампании Chase, отделения J.P. Morgan Chase & Co, стала услуга мобильного банкинга, позволяющая клиентам проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение.
При этом надо отметить, что данная тенденция характерна не только для крупных игроков, небольшие банки также начинают инвестировать средства в мобильный банкинг. BankPlus, дочерняя компания BancPlus Corp., заявила в 2008 году о новой услуге, позволяющей потребителям с помощью мобильного телефона осуществлять денежные переводы и следить за историей транзакций.