В Условиях рыночной экономики развитие банковского дела характеризуется следующими особенностями:
• концентрация и централизация банковского капитала;
• возникновение и рост банковских монополий;
• укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;
• выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского капитала с промышленным.
Основная причина концентрации капитала - это гигантская концентрация производства. С одной стороны, чем крупнеет размеры промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся денежные капиталы, которые сосредоточиваются в банках. С другой стороны, удовлетворить потребность в кредите крупные промышленных предприятий могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами.
Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк. Например, в США с 1900 по 2001 г. совокупные активы коммерческих банков выросли с 11 млрд до 6,6 трлн долл., а средняя сумма ресурсов на один банк - с 1 млн до 500 млн долл.[1]
Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие. В США за 1953-1969 гг. число слияний и поглощений банков составило 2672. Централизация банковского капитала происходит прежде всего на основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что усиливает их позиции и способствует вытеснению ими мелких банков. Централизацию банковского капитала усиливает конкурентная борьба в банковском деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, вкладчики предпочитают помещать вклады в крупные, более солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов, привлекающих вклады из разных местностей. B-третьих, крупные банки значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В современных условиях превосходство крупных банков над мелкими увеличилось за счет внедрения электронном техники в банковское дело.
В результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными число банков сокращается. Например, в США с 1921 по 1990 г. число коммерческих банков снизилось с 31 тыс. до 13,1 тыс., а в 2001 г. до 8 тыс.
Централизация банковского капитала проявляется также в слиянии крупных банков в крупнейшие. В 1955 г. один из крупнейших американских банков «Чейз нэйшнл бэнк» слился С «Бэнк оф Манхэттен», получив название «Чейз Манхэттен бэнк» и увеличив ресурсы с 5,9 млрд до 7,6 млрд долл. В том же году банк-гигант
«Нэйшнл сити бэнк» слился С «Ферст нэйшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», доведя свои ресурсы до 6,9 млрд долл. В 1961 г. в результате слияния двух крупных банков образовался один из крупнейших современных банков - «Мэнюфэкчурерз Хановер траст», занявший четвертое место по сумме активов среди банков CШA.
В Англии в 1968 г. произошло слияние двух крупных банков-«Нэйшнл провиншл бэнк» и «Вестминстер бэнк». В том же году «Барклайз бэнк» поглотил «Мартинз бэнк».
Концентрация и централизация банковского капитала проявляется также в росте филиалов крупных банков. В Англии у 104 акционерных банков в 1890 г. было 2203 Филиала, а в 1967 г. только 5 крупнейших лондонских банков имели свыше 10 тыс. филиалов. С 1933 по 1969 г. число банковских филиалов в США увеличилось с 2919 до 21 404, а в 2001 г. - до 77 932. Итогом концентрации и централизации банковского капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в руках немногих крупнейших банков.
Например, в Англии после слияния «Нэйшнл провиншл бэнк» и «Вестминстер бэнк» примерно 9/10 всей суммы вкладов падало на долю «большой четверки», тогда как в 1900 г. доля «большой пятерки» составляла 27%.
В Германии до Первой мировой войны выделились сначала 9, а затем 6 крупнейших банков, которые сосредоточили в своих руках около половины общей суммы банковских Вкладов; в начале 1990-х годов в ФРГ доля трех крупнейших гроссбанков составляла свыше 51 % общей суммы депозитов.
В США главенствующую роль также играют крупнейшие банки. В 1990 г. около 13 тыс. мелких банков имели менее ¼ общей суммы банковских депозитов, а 300 крупных и крупнейших банков - около 58% депозитов. Из крупнейших банков, в свою очередь, выделяется горстка банков-гигантов. В 1990 г. 50 наиболее крупныx банков CШA владели 40% общей суммы депозитов коммерческих банков.
Открытыми (явными) формами проявления процесса концентрации являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков; крах мелких банков и поглощение их крупными; слияние крупных банков в крупнейшие; выделение горстки банков- гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую долю банковских средств.
К скрытным формам концентрации банков относится фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков крупными.
В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в промышленности: свободная конкуренция ведет концентрации, а концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию.
Банковские монополии - это объединения банков или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.
Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие их самостоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.
Банковские тресты - банковские монополии, возникающие путем полного слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение собственности на капитал этих банков и управления ими.
Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
Например, в США большое значение имеют так называемые группы, представляющие собой совокупность банков, контролируемых одной холдинг-компанией, т.е. акционерным обществом, специально созданным для приобретения акций других компаний. Число банковских групп перед Второй мировой войной составляло 43, а после войны достигло 160. Крупнейшая из холдинг-компаний - «Уэстерн бэнк корпорейшн».
Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают конкуренцию. Конкуренция происходит между немонополизированными банками, между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами, между самими банковскими монополиями и внутри банковских монополий.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии используют переманивание у них клиентуры с помощью рекламы, открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты требуют от вкладчиков и заемщиков не вести дел с банками-аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров самостоятельности, скупая их акции.
Между банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за клиентуру. Для расширения сферы влияния и привлечения клиентуры конкурентов каждый банк - монополист открывает филиалы там, где раньше действовали только филиалы других банковских монополий.
Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями примышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый из них стремится захватить контрольный пакет акций.
В сфере банковского кредита происходит укрупнение размеров и удлинение сроков банковских кредитов, а также превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Количественные изменения ,в банковском кредите - укрупнение размеров и удлинение сроков - в итоге приводят и к качественным изменениям роли банков.
В эпоху домонополистического капитализма банки выполняли в основном роль посредников в кредите и платежах, причем банковский капитал существовал отдельно от промышленного. В эпоху монополистического капитализма происходит взаимопереплетение, сращивание крупного банковского капитала с промышленным. Это выражается в том, что, крупные банки вторгаются в промышленность, а промышленные корпорации - в банковское дело.
Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется путем:
• скупки банками акций промышленных компаний;
• выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий;
• участия банков в учреждении новых предприятий.
Скупка акций промышленных предприятий объясняется погоней банков за монопольной прибылью. Гигантские банки-монополисты не удовлетворяются обычной прибылью от кредитных операций. В результате скупки промышленных акций часть монополистической сверхприбыли переходит из промышленности к банкам путем получения ими дивидендов по промышленным акциям. В странах, где прямые вложения в акции промышленных компаний для коммерческих банков запрещены (например, в США после кризиса 1929-1933 гг.), такие вложения осуществляют инвестиционные компании, страховые компании и пенсионные фонды.
Банки принимают активное участие в выпуске и размещении промышленных ценных бумаг. Это объясняется прежде всего тем, что в крупных банках сосредоточены огромные денежные капиталы. Промышленные компании обычно не могут ждать, пока появятся покупатели для вновь выпущенных ценных бумаг, и передают их размещение банкам или банковским синдикатам, так как банки обладают разветвленным аппаратом и обширной клиентурой, через которые они могут продавать эти бумаги.