Содержание
1. Развитие ипотечного кредитования в России
1.3 Основные ипотечные программы
2. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ
В условиях перехода на рыночные отношения роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитные системы - один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.
Финансовая и прежде всего бюджетная система оказывают существенное воздействие на рост валового внутреннего продукта и его главную часть - национальный доход, на развитие предприятий и отраслей народного хозяйства и положение широких слоёв населения. Главным критерием функционирования предприятий различных форм собственности в современных условиях стала их прибыль.
Не менее важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.
Экономическая политика государства в основном осуществляется с помощью финансово-кредитных рычагов. Именно поэтому наиболее актуальной является тема денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.
А так же в последние несколько лет распространение получило ипотечное кредитование, так как очень остро встал вопрос об обеспечении жильём молодых семей. Существуют разные законопроекты и программы для молодых семей, позволяющие при минимальных взносах (по сравнению со стоимостью квартиры) приобрести недвижимость.
Целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования в России и изложение основных направлений и методов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.
Задачи работы:
Изучить сущность ипотечного кредитования в России
Изучить основные направления и методы денежно-кредитной политики Центрального банка РФ
Произвести анализ денежно-кредитной политики Центрального банка РФ
Выделить положительные и отрицательные стороны ипотеки в России
Пройти тест
Решение задачи
Сделать выводы
Ипотека в России появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.
Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.
Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.
В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.
Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.
Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.
В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.
Ипотека - один из самых приемлемых вариантов приобретения жилья на сегодняшний день. История развития ипотечного кредитования во всем мире и в нашей стране позволяет говорить о том, что условия ипотеки являются выгодными для многих желающих жить в собственной квартире, и не откладывать решение этой задачи на длительное время.
В чем же преимущества кредита на покупку квартиры или ипотеки?
Ипотека - это собственное жилье.
Согласно условиям ипотечного кредитования, вы, после оформления всех необходимых документов, сразу можете въехать в свою квартиру. При этом, вы становитесь ее собственником. То есть, живете вы в квартире уже сейчас, а платить за нее будете потом.
Ипотечный кредит - это очень рациональное решение. Гораздо разумнее платить регулярные взносы за свое собственное жилье, чем отдавать те же деньги за аренду снимаемой квартиры и переезжать с места на место. Поэтому, молодая семья может в полной мере рассчитывать на эту возможность.
Ипотека - это доступно.
В настоящее время многие банки предоставляют самые разнообразные ипотечные кредиты, что позволяет выбрать заемщику подходящий для себя вариант. Ипотека потому и доступна, что не требует вас вносить все деньги сразу, как, например, прямая покупка квартиры за полную стоимость. В этом случае, даже молодая семья со стабильным доходом сможет найти для себя приемлемые условия ипотечного кредитования.
Ипотека - это гарантии.
Согласно условиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так и страховой компанией. Поэтому, вы можете быть уверены в юридической "чистоте" вашего будущего жилья.
Не секрет, что другие возможности обретения жилья для молодой семьи просто недоступны. Например, покупка квартиры на первичном или вторичном рынке - это слишком дорого. Есть еще такой вариант как приобретение квартиры по одной из федеральных, региональных, муниципальных или отраслевых программ ("Молодым семьям - доступное жилье", "Строительство жилья для молодых ученых и специалистов" и т.д.). Однако, в связи с небольшим объемом финансирования, каждый год количество получивших помощь от государства в решении жилищного вопроса очень мало, что также не спасает ситуацию. Как правило, молодая семья не может ждать слишком долго, особенно когда в ней появляется ребенок.
Поэтому квартира в кредит по ипотеке остается практически единственно приемлемым вариантом обрести собственное жилье. Доступность, возможность реальной покупки собственной квартиры, надежные гарантии, приемлемые условия ипотечного кредита, выгодность - все эти преимущества ипотеки делают ее основным инструментом в решении жилищной проблемы, особенно для молодой семьи.
Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям:
не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную;
быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;
сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.
Приобретенная квартира по условиям ипотечного кредита принадлежит заемщику, а не банку. Единственное, что не может сделать заемщик это продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-нибудь. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем - требуют разрешения банка.
Этапы ипотечного кредитования.
Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:
предварительный - сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий получения кредита на покупку жилья с заемщиком;
принятие решения о выдаче кредита - оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
заключение договора;
погашение кредита;
закрытие ипотечного кредита.
Общие условия ипотечного кредита
Не смотря на большое разнообразие программ ипотечного кредитования, их условия, тем не менее, можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит.
Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)
Существуют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.
Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США.
Процентная ставка назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.
Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья.
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.