Введение
В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитным организациями. Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты. При нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему кредитор обращает взыскание на заложенное имущество и даже может возбудить дело о несостоятельности, т. е. банкротстве, должника.
Цель данной работы – проанализировать, что из себя представляет потребительское кредитование, кредиты юридическим лицам каковы его основные аспекты, условия предоставления кредита.
Объектом исследования выступают виды кредитов, предоставляемые физ., и юр. лицам.
1. Кредитование физических лиц
1.1 Потребительские кредиты
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. По своему экономическому содержанию потребительское кредитование является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц. Данный кредит весьма удобен населению он позволяет конкретному человеку получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем.
Предоставляется частным лицам с целью использования денежных средств в потребительских целях. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Получил широкое применение в экономически развитых странах мира. На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому что они очень часто нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней).
Автокредиты. Одно из направлений потребительского кредитования – это покупка автотранспортного средства в кредит. Для клиента удобно осуществлять покупку автомобиля в банке, который непосредственно связан с автосалоном. Еще одной альтернативой на рынке автокредитования являются совместные проекты банков и автопроизводителей. Так, например, Ford сотрудничает сразу с пятью банками, и может предложить кредиты не менее выгодные, чем по правительственной программе. При этом модельный ряд авто не ограничивается одним "Фокусом". По мнению экспертов, сотрудничество автоконцернов с банками представляет собой серьезную конкуренцию правительственной программе по поддержке отечественного автопрома. В автобанках больше программ кредитования, которые создаются под различные модели автомобилей. Поэтому если клиент нацелен на покупку определенного авто, то ему будет удобнее найти подходящие условия в автомобильном банке. Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога, т.е. автомобиля, в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.
Ипотечные кредиты. Предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий, квартиры, коммерческой недвижимости). Используется, как правило, для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства. Существует два наиболее распространенных варианта ипотечного кредита. В первом случае ипотечный кредит предоставляется под залог приобретаемой в будущем недвижимости. Во втором случае предоставляется нецелевой кредит (деньги можно потратить на все, что угодно) под залог существующей в собственности у заемщика недвижимости. Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека - это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так. К недвижимости, передаваемой в залог (ипотеку) предъявляются определенные требования, которые зависят от выбранного вами банка. Например, год постройки многоквартирного дома, техническое состояние дома, отсутствие дома в очередь на снос или реконструкцию. Если покупается не квартира, а коттедж, то банки, как правило, требуют, чтобы земля под коттеджем находилась в вашей собственности. Поэтому если вы уже выбрали недвижимость и сомневаетесь, примет ли банк ее в качестве залога или нет - имеет смысл сначала предварительно показать документы на нее банковскому кредитному эксперту или хотя бы прозвонить и вкратце рассказать об основных характеристиках квартиры или коттеджа. Рассмотрение заявки на получения кредита банк рассматривает в течение 1-7 дней. После того, как вы выбрали понравившуюся недвижимость, немного времени уйдет на ее оценку (около 3 дней) и страховку (1-3 дня). Также банку нужно время, чтобы проверить документы на недвижимость (от 2 до 5 дней). Далее нужно будет зарегистрировать сделку в учреждении юстиции. Это займет от 1 недели (если делать срочно) до 1 месяца. Таким образом, если Вы быстро найдете квартиру, офис, земельный участок, и вам повезет с банком (банк окажется не бюрократичным, не будет затягивать сроки), пройдет около 1 месяца с момента подачи документов в банк до непосредственного заселения (владения). Сроки у ипотечных кредитов длительные, от 1 до 25 лет, годовая процентная ставка - 20%-25% (зависит от многих факторов: валюта, в которой берется кредит (рубли или доллары), величина первого взноса, форма подтверждения доходов и др.). Хотя квартира (или другой объект недвижимости) и является предметом залога, банк не может его забрать за неуплату, и оставить вас на улице. Например квартира в этом случае будет продана по рыночной цене с публичных торгов по решению суда. Деньги от продажи квартиры в первую очередь пойдут на погашение кредита, а остальная оставшаяся сумма вернется вам.
Лизинг (финансовая аренда). В соответствии с гл. 34 ГК РФ, финансовая аренда (лизинг) является одной из разновидностей арендных правоотношений. Гражданский кодекс Российской Федерации (Статья 665, ГК РФ) определяет финансовую аренду следующим образом: по договору финансовой аренды (договору лизинга) лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Лизингодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета лизинга и продавца. Договором финансовой аренды может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем. Финансовая аренда (лизинг) - характеризующаяся длительным сроком контракта и амортизацией всей или большей части стоимости арендуемого имущества. Фактически финансовая аренда представляет собой форму долгосрочного кредитования инвестиционного проекта. По истечении срока действия договора лизинга лизингополучатель может вернуть предмет лизинга, продлить соглашение или заключить новое, а также купить предмет лизинга. Как и любая другая финансовая сделка, лизинг сопряжен с определенной степенью риска для каждой из сторон лизинговых отношений. Тем не менее, в России лизинг позволяет продавцам увеличить объем своих продаж, предоставляет лизингополучателям механизм приобретения крайне необходимых для них активов и через капиталовложения стимулирует экономику.
Динамика выдачи ипотечных кредитов в России по итогам третьего квартала 2010 года показывает, что рынок ипотечного жилищного кредитования находится в фазе уверенного восстановительного роста. По данным Банка России, за сентябрь 2010 года предоставлено 28,372 тыс. ипотечных кредита на общую сумму 35,9 млрд руб. Всего, за три квартала 2010 года выдано 187,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 234,2 млрд руб. Объём кредитов, выданных за три квартала 2010 года, в 2,6 раза превышает аналогичный показатель сопоставимого периода 2009 года. В количественном выражении за первые восемь месяцев 2010 года предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года, сообщается в материалах А гентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Лидером потребительского кредитования стал Сбербанк, объемы выданных денег составили $37,1 млрд - это одна третья от всех выданных населению кредитов. Далее в десятке лидеров следуют ВТБ24 - $10,6 млрд и 9,8% от общего объема потребительских кредитов, Росбанк - $3,3 млрд или 3,1% кредитов, Русфинанс - $2,5 млрд Или 2,3% и «Райффайзен» - $2,3 млрд или 2,1%. Также популярность у физических лиц пользуются банки Уралсиб, Банк Москвы и Россельхозбанк. Объему выданных имим кредитов для частных клиентов составили $2,2 млрд и по 2% от общего объема рынка каждый. МДМ банк, Русский Стандарт выдали по $2,1 млрд или 1,9% от всех выданных населению кредитов. В пятерке лидеров валютного кредитования населения находятся Русский Стандарт - 38,3% от всех выданных валютных кредитов, Ситибанк - 12,3%, Сбербанк - 7,6%, Альфа-банк - 7% и Джии Мани банк - 5%.