- Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
- Сельскохозяйственные животные.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
- пожара;
- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
- противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
- падения летательных аппаратов или их обломков;
- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- подтопления грунтовыми водами;
- наезда наземного транспортного средства;
- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
- внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
- умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
- несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
- естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
- конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.
Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен) - (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).
Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара – огневое страхование.
По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.
Существуют два распространенных варианта страхования имущества в зависимости от варианта определения его стоимости:
1. по остаточной стоимости - когда страховая сумма рассчитывается на основании балансовых данных о первоначальной стоимости имущества за вычетом начисленной амортизации по данному виду имущества.
2. по восстановительной стоимости - когда страховая сумма определяется исходя из суммы средств, необходимых для приобретения (постройки, ремонта, восстановления) имущества, аналогичного по своим характеристикам утраченному (поврежденному).
Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ).
Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотреноиное.
При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.
Таблица 2
Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества, %
| Тарифная ставка | Внутренняя отделка офисных помещений | Оргтехника | Товарно-материальные ценности на складах | Товарно-материальные ценности в торговом зале |
| Минимальная | 0,15 | 0,35 | 0,25 | 0,6 |
| Максимальная | 3,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 |
4. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.
Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны.
Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.
Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).
Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.
Объем страховой ответственности. Варианты страхования.
Страхование средств транспорта проводится на случаи наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков в 4 вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.
В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.
Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) – возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.