DigiCash выворачивает пустые карманы
(по данным на январь 1998)
DigiCash испытывает недостаток наличных. Поставщик программных решений для online микроплатежей подтвердил, что DigiCash Inc. начала процедуру "реорганизации по статье 11" (фактически, банкротство), вслед за официальным закрытием своего предприятия в Амстердаме месяц назад и увольнением 12 служащих в офисе Palo Alto, Calif. в течение последних двух недель. Частная компания DigiCash была основана в Нидерландах в 1990 году и переместила свою штаб-квартиру в Palo Alto в прошлом году. Персонал фирмы насчитывал до 40 человек. Сейчас осталось шесть.
Продукт e-cash, предлагаемый DigiCash – это программное решение, которое позволяет продавцам и потребителям анонимно проводить небольшие сделки в Сети. Компания лицензирует банки -шлюзы для проведения микроплатежей своих коммерческих и потребительских клиентов. Все семь участвующих банков находятся вне США, включая немецкий Deutsche Bank и австралийский St. George. Единственный американский клиент, Mark Twain Bank, вышел из двухлетнего участия в проекте e-cash в сентябре.
DigiCash финансировалась фирмами рискового капитала, включая August Capital, Applied Technology Investors и голландскую фирму Gilde Investments совместно с несколькими частными инвесторами, включая Nicholas Negroponte, основателя MIT's Media Lab.
"E-сash – действительно не игра для рискового капитала," - пояснил главный управляющий DigiCash Scott Loftesness. - "Она требует значительные суммы денег для развертывания новой платежной системы".
Loftesness, который сменил Michael Nash на этом посту в августе, сообщил, что он "исследует область потенциальных альтернатив" для DigiCash, и планирует принять решение в конце года. Он надеется либо найти желающих купить интеллектуальные активы компании либо "перезапустить" компанию, организовав консорциум американских банков на приманку e-сash.
"Компания собирается привлечь небольшую группу крупных банков для этой цели, " пояснил он. "Банки США чувствуют, что это стратегически не неотложно, но неизбежно".
Только что основные банки США, включая Citibank и Chase Manhattan, в союзе с Visa USA и Mastercard International, завершили свое двухлетнее тестирование смарт-карт, и привели разочаровывающие результаты. Смарт-карты выпустили для 100,000 жителей Нью-Йорка, чтобы делать небольшие покупки у 600 продавцов. Только $2 миллиона было потрачено с использованием смарт-карт в течение этого года, две трети продавцов исчезли, а банки стали усиленно предлагать потребителям денежные скидки при использовании смарт-карт вместо взимания ежемесячных гонораров, как они надеялись. [10]
Ведение личных финансов, покупки и управление
банковским счетом через Internet.
Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.
- "Электронные магазины". Обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
- Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
- Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.
- Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.
Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.
Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками. [8]
Западные системы электронной коммерции
CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.
Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.
И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи "серьезного" программного обеспечения, "дорогой" информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.
Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.
CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты , в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.