Необходимо полное техническое переоснащение РКЦ на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками и РКЦ, а также с различными регионами России.
В этой связи опыт развития систем электронных платежей в США заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения.
Основные цели их внедрения - экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского обслуживания как нельзя лучше отвечают задачам банковской перестройки в нашей стране.
Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации банковской деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых форм и методов обработки, передачи, хранения и контроля информации, обеспечения ее безопасности и обязательно иметь своей целью полный переход к "безбумажной технологии".
Для того чтобы успешно функционировать во все более, усложняющемся, обществе, большинство, отраслей, хозяйства используют прогрессивные технологии. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на использовании новейших компьютеров и современных систем связи. Эта технология позволила создать удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие услуги: осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег; автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному страхованию с помощью электронных средств без использования чеков или наличных денег.
Эта прогрессивная система предоставления услуг получила в70-е годы название системы электронного перевода финансовых средств. Электронные банковские системы - это электронные системы, которые переводят деньги и регистрируют информацию об этих переводах. Для того чтобы переводить средства без бумажным способом, они используют компьютеры и современные средства связи.
Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса является деятельность по выпуску пластиковых карт.
И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравнению с наличными деньгами вытеснить последние из платежного оборота.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express, Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам карточки как международных, так и российских платежных систем, а также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard, American Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 году. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк.
- выпуск пластиковых карточек российских систем: STB и Union Card (учредители и основные члены - Авто банк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, но, однако темпы их развития позволяют, надеется, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
- предоставление клиентам собственных карточек с полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ "Гермес-Центр, Элбимбанк, Элексбанк, КБ "Оптимум").
Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.
Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.
Банки, предлогающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим средством расчетов - будующее.
Во-первых, Россия с трудом, но входит в мировую систему экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам.
Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой. Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на спецсчет в банке.
В российских условиях предоставление клиенту действительно кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета.
Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов пластиковую карточку.
СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в различных городах России.
Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.
Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак VISA, Мastercart, то, разумеется, предпочтет расплатиться с помощью карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на рубли, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки.
Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости. Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.
Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.
Список использованных источников
1. Бабичева Ю.А., Банковское дело. Справочное пособие.- М., Экономика 1993.
2. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело .- М., Финансы и статистика, 1996.
3. Кравцова Г.И., Деньги, кредит, банки. Справочное пособие ,1994г.
4. Лаврушина О.И Банковское дело. – М., РоСТо, 1992 .
5. Любимов Л.Л, Липсиц И.В. Основы экономики. – М., Просвещение, 1994.
6. Максимова В.Ф., Шишов А.Л. Теория рыночной экономики" т.1. ч.2., М., Соминтэк, 1992.
7. Дж. Ф. Стэнлейк. Экономикс для начинающих. – М., Республика , 1994.
8. Усоскин В.М. Современный Коммерческий банк: управление и операции М., ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994.
9. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство.- М., АОЗТ Антедор, 1996 .
10. Деньги и кредит 12/1995г. Изд. "Финансы и статистика".