Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).
Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица) сертификаты являются ценными бумагами.
4. Стороны договора банковского вклада.
• банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;
• вкладчик - юридическое или физическое лицо.
5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:
• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен договором банковского вклада;
банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;
банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в договоре;
если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное;
банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не предусмотрено договором;
банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;
• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;
• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;
• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной порядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;
• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;
• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.
6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.
В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о способе обеспечения возврата вклада.
В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором процентов за весь период пользования банком средствами и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключения таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом договор признается недействительным.
Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.
Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.
2. Виды банковских счетов:
• депозитные;
• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;
• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридического лица;
• валютные;
• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).
Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую лицензию Центрального банка России.
3. Банк обязан:
• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;
• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;
• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;
• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;
• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;
• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;
• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.
В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом 4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование
счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.
Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.
Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:
• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;
• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором. Клиент вправе:
• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении, составляющих банковскую тайну;
• расторгнуть договор в любое время.
В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
4. Основания списания денежных средств со счета клиента:
• распоряжение клиента;
• решение суда;
• другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.
При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удовлетворения всех требований, списание денежных средств производится в
порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность списания денежных средств:
• первая очередь - исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов;
• вторая очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам;
• третья очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;
• четвертая очередь - платежные документы, предусматривающие платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;