Тем не менее можно констатировать, что фактические масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе остаются все еще скромными. По сравнению со странами Центральной и Восточной Европы доля банковских активов, находящихся под контролем нерезидентов, в России заметно ниже. По состоянию на 1 июля 2005 г. банки под эффективным контролем нерезидентов (более 50% уставного капитала) распоряжались только 8,2% совокупных банковских активов. При этом обращает на себя внимание тот факт, что эта доля имеет в последние пять лет тенденцию к понижению. Своего максимума (10,6%) она достигала по состоянию на 1 января 2000 г.
Для банков с иностранным участием текущая ситуация во многом является переходной, когда стратегия ведения бизнеса в России может претерпеть кардинальные изменения. Статистические данные пока еще по большей части фиксируют модель «осторожного поведения» иностранного капитала в российском банковском секторе. Ее главным признаком выступает существенный дисбаланс между потенциальными конкурентными преимуществами дочерних иностранных банков и реальными масштабами их деятельности на российском рынке банковских услуг.
Однако на отдельных сегментах рынка банковских услуг кредитные организации с преобладающим участием иностранного капитала уже сейчас играют заметную роль. В частности, это касается операций на межбанковском рынке. На них приходится 22,9% кредитов, депозитов и иных размещенных средств в банках. Иностранные банки проявляют активность на рынке корпоративной клиентуры. Они концентрируют в своих руках 10% средств, привлеченных всей банковской системой страны, от предприятий и организаций. Несмотря на небольшой удельный вес потребительских ссуд в кредитных портфелях и вкладов граждан в пассивах иностранных банков (3,2% от всей суммы привлеченных средств населения) ри-хейловый1 бизнес уже достаточно активно осваивается рядом банков, контролируемых нерезидентами.
К элементам банковской системы Российской Федерации относят и банковская инфраструктура (на рис. 1.1 она представлена в числе вспомогательных организаций). В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами – кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.
Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.
Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений – инансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов – финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. [6, с. 401].
Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации и уведомляют Банк России об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций — защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.
В России крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Российских банков. (АРБ), члены которой функционируют во всех экономических районах России. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России. АРБ представляет позиции своих банков в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, принимает непосредственное участие в решении возникающих проблем. Информационные возможности АРБ позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международного сотрудничества.
Кредитные организации для совместного осуществления банковских операций и решения общих задач могут создавать банковские группы и банковские холдинги, которые не являются юридическими лицами.
Банковская группа представляет объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) оказывает прямо или косвенно (через третье лицо существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается объединение юридических лиц, с участием кредитной организации (кредитных организаций). В нем юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Такая возможность возникает либо при преобладающем участии головной организации в уставном капитале других организаций, либо в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или банковского холдинга. Головные кредитные организации банковской группы и холдинга обязаны уведомить Банк России о своем образовании.
Таким образом, уровень развития банковского сектора России, также как и в других государствах, отражает состояние экономико-финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулирования. Современное положение российского банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после августа 1998 г. Динамика основных параметров на протяжении последних лет свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к обновлению банковской деятельности. В 2000-2001 гг. наблюдался рост капитала у 90% кредитных организаций, произошло общее улучшение структуры и качества активов кредитных организаций, что нашло отражение в увеличении кредитов, предоставленных реальному сектору экономики.
2. Центральный банк – основа банковской системы
Государственный Банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных при Екатерине II ассигнационного и заемного государственного банка.
В отличие от центральных банков западно-европейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты, Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами.
Государственный банк России являлся «банком банков». В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки. В 1914 г. сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Банковские операции осуществляло 791 местное (уездное) казначейство. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс, общее количество которых превышало 8 тыс. Свободные остатки денег в виде накоплений населения хранились в Госбанке. Госбанк использовал деньги сберкасс на поддержку правительства, инвестируя их в облигации государственных займов.