БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
080100.62 Экономика
ТЕМА: Организация работы с клиентами банка – частными лицами
Выполнил
студент группы Э-61
Пасека А.С.
Руководитель
Токарева О.Л.
НОВОСИБИРСК, 2010
Содержание.
Введение........................................................................................... 3
Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование ................................................................ 4
Расчетно-кассовое обслуживание.......................................... 4
Валютные операции............................................................... 5
Сберегательные услуги.......................................................... 7
Кредитные услуги.................................................................. 9
Денежные переводы............................................................. 11
Операции с ценными бумагами........................................... 15
Операции с драгоценными металлами................................ 16
Аренда индивидуальных сейфов......................................... 19
Глава 2. Банковские продукты и услуги НОМОС-банка............. 20
Анализ банковских продуктов и услуг НОМОС-банка..... 21
Расчетно-кассовое обслуживание............................... 22
Вклады........................................................................ 23
Кредиты....................................................................... 24
Денежные переводы.................................................... 26
Инвестиционные услуги............................................. 29
Драгоценные металлы................................................ 31
Аренда индивидуальных сейфов............................... 33
Дистанционные сервисы............................................. 34
Целевой подход к отдельным категориям населения 36
Привлекательность банка для населения............................ 37
Проблемы НОМОС-банка .................................................. 38
Предложения по работе с частными лицами...................... 39
Заключение..................................................................................... 41
Список использованных источников............................................ 42
Приложения................................................................................... 44
Введение
На сегодня рынок работы с физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.
При этом рынок услуг для физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие к банковской системе. Поэтому для того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счет использования имеющегося перечня услуг или развития новых.
Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным, в этом и состоит актуальность данной работы.
Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование организации и ведения банковских продуктов и услуг для физических лиц и предложение путей повышения эффективности их проведения.
Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:
― рассмотреть теоретические основы организации банковских продуктов и услуг коммерческого банка;
― провести анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере конкретного банка;
― предложить пути повышения эффективности проведения, т.е. пути развития, продуктов и услуг данного банка.
Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование.
Расчетно-кассовое обслуживание
Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется частным клиентам, имеющим текущие счета в коммерческом банке, а также открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчик имеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений со своего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своим текущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачисление денежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.
За проведение операций по счету банк взимает комиссию. Проценты по счету вклада начисляются в соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.
Открытие текущего банковского счета и счета вклада «до востребования» позволяет осуществлять целый комплекс операций:
· вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;
· получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;
· перечислять средства на счета по России и за границу;
· покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;
· временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов.
Банк предоставляет частным лицам кассовое обслуживание, включающее следующие операции:
· прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;
· пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;
· размен денежных знаков;
· обмен неплатежеспособных купюр.
Валютные операции
Коммерческие банки осуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:
· открытие и ведение счетов в иностранной валюте;
· валютно-обменные операции;
· неторговые операции.
Процесс открытия и ведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью соответствует открытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как в иностранной валюте, так и в рублях.
Основным документом, оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между банком и клиентом. В нем указываются все необходимые сведения о клиенте, о банке, права и обязанности сторон и др.
По валютному счету банк проводит следующий перечень операций:
· размещение средств на валютном счете;
· снятие средств со счета;
· осуществление переводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;
· размещение средств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на день размещения) и т.д.
Валютно-обменные операции являются наиболее распространенным видом операций с участием физических лиц.
Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно и изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности.
Все обменные пункты обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям.
В комплексе услуг, предоставляемых коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, так называемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям, организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью, экспортом-импортом, а также движением капитала.
Банки при наличии соответствующей лицензии могут выполнять следующие операции неторгового характера:
· производить операции с дорожными чеками;
· производить оплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводы за границу по поручению граждан и организаций;
Наиболее эффективны операции по купле-продаже иностранной валюты при быстрой оборачиваемости, так как с одной стороны это позволяет снизить риск от вложения средств в инвалюту, а с другой – наряду с получением курсовой разницы позволяет получить комиссионное вознаграждение от совершения указанной операции.
Необходимо отметить, что в условиях стабильного курса рубля к доллару, доходность от вложений ниже, чем при резком изменении курса, однако при резком колебании может возникнуть ситуация, когда продажа валюты будет происходить в убыток банку. Поэтому риск при резких колебаниях курса многократно возрастает и необходимо своевременно анализировать изменения курса и причины таких изменений.
Сберегательные услуги.
Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. Согласно статье 36 федерального закона «о банках и банковской деятельности» Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.