· валовые системы расчетов в режиме реального времени (RTGS). В настоящее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах, поскольку с их появлением риск ликвидности значительно снизился.
Например, двумя крупнейшими системами электронных оптовых платежей в США являются CHIPSи FedWire. Система CHIPS (ClearingHouseInterbankPaymentSystems) — это межбанковская система клиринговых расчетов, в которой расчеты производятся через резервные счета своих клиентов. Средняя величина трансакции в системе CHIPSв 1999 г. составляла около 5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 297,934 млрд долл. (32,0% от ВВП). В 1999 г. система объединяла 77 кредитных учреждений.
Система FedWire— это клиринговая сеть, которой владеет и управляет Федеральная резервная система (ФРС) США. Все депозитные учреждения, которые должны хранить резервы в ФРС, имеют доступ к системе FedWire. Система осуществляет переводы средств в режиме реального времени. Средняя величина трансакций в FedWireсоставляла в 1999 г. около 3,5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 343,382 млрд долл. (36,9% ВВП). В 1999 г. FedWireнасчитывала около 10 ООО членов.
Особенностью данных систем электронных оптовых платежей является специализация на различных типах сделок. В системе CHIPSбольшинство переводов связано с внешней торговлей и сделками с евровалютой. В системе FedWireосновными типами сделок являются: перевод федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие; покупка и продажа государственных ценных бумаг.
Можно выделить три основных достоинства электронных систем оптовых платежей:
· увеличение скорости взаиморасчетов;
· снижение себестоимости платежных операций;
· упрощение обработки банковской корреспонденции.
Системы онлайновых платежей. В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).Эти системы представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. В настоящее время одними из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.
Электронные деньги. Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег (emoney). На их долю в развитых странах в 2001 г. приходилось не более 1% объема денежного агрегата Ml.
Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон; как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.
Успешное функционирование депозитных денег возможное лишь при высоком уровне развития банковского дела, когда каждый субъект денежного оборота может свободно положить свои деньги в банк, взять их оттуда, быстро перевести в любой пункт рынка и ему гарантируется полное их сохранение. При этих условиях владелец денег на счету в банка может дать доверенность последнему пересчитать всю сумму или часть ее своему контрагенту и в такой способ погасить долг. Перемещаясь по счетам в банках, депозитные денежные суммы успешно выполняют функции покупательного и платежного средств, а затем включаются в общий денежный оборот.