Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специфику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход".
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.
Заключение договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
1.2. Структура страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.
Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер.
В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.
Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потерю дохода.
Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. Подобное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.
К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: