Договор страхования риска непогашения кредитов.
Правила конкретных страховых организаций в части страхования риска непогашения кредита нередко разрабатываются с учетом Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов, утвержденных Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот нормативный акт необязателен для негосударственных страховых компаний.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между банком и страховщиком.
Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования суммы. Страховая организация, выплатившая банку возмещение, получает право регресса с заемщика.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. Вообще, критерии по которым производится оценка Заемщика строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение суды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от не возврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения.
На практике видно, что банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдачи кредита.
Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ст. 1-7. — 15-е изд., с изм. И доп. По сост. На 15 октября 1999 г. — М.: Издательская группа НОРМА–ИНФРА • М, 1999
2. Журнал «Хозяйство и право» 1999 г, №5.
3. Журнал «Хозяйство и право» 2000 г, №3.
4. Курбатов А.Я. Теоретические основы сочетания частных и публичных интересов при правовом регулировании предпринимательской деятельности//журнал «Черные дыры в российском законодательстве» № 1, 2001
5. Мартемьянов В. С Хозяйственное право. T.I. Общие положения: Курс лекций. - М.: 1994 г.