Содержание
Введение…………………………………………………………………….3
1. Виды страховых организаций и порядок их создания
1.1. Общая характеристика и порядок создания страховой организации…………………………………………………………………5
1.2. Виды страховых организаций…………………………………….…12
2. Структура страхового рынка России
2.1. Понятие, место и функции страхового рынка……………………...17
2.2. Страховая организация как субъект страхового рынка…………....24
3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ
3.1. Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ……….29
3.2. Проблемы развития страхового рынка в РФ……………………….35
Заключение………………………………………………………………..42
Список использованной литературы…………………………………….45
Введение
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.
Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями. Главная особенность страховой деятельности - это ее демонополизация и применение различных организационно-правовых форм. Рынок страхования является особенной социально-экономической средой. Здесь существуют экономические отношения, при которых средством купли-продажи служит страховая защита чьих-либо интересов.
Для развития страхования необходимо обеспечить бесперебойный процесс воспроизводства, при котором в результате наступления неблагоприятной ситуации будут производиться выплаты пострадавшим.
Рынок страхования является своеобразной формой организации финансовых отношений, связанных с созданием и распределением страхового фонда, чтобы обеспечить страховую защиту общества. Также он представляет собой совокупность компаний, которые занимаются деятельностью по оказанию страховых услуг.
В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,2% мирового объема страховых премий.
Страховой рынок на современном этапе включает большое количество профессионально работающих компаний и перестраховочных обществ, где внедряются новые виды страховых услуг, учитываются потребности страхователей, формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерами, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами и ассоциациями, и которые предоставляют гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений, а также позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций, все выше сказанное подтверждает актуальность и значимость выбранной темы.
Целью данной работы является изучение страховой компании как субъекта на страховом рынке, выявление основных проблем развития страхового рынка и обозначение основные тенденций его развития.
Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:
- дать определение страховой компании и рассмотреть возможные классификации;
- изучить порядок создания и выдачи лицензии страховой организации;
- дать определение страховому рынку, рассмотреть его функции;
- проанализировать основные тенденции и проблемы развития рынка страхования.
Курсовая работа включает в себя: введение; разделы №1, №2, №3; заключение; список использованной литературы.
1 Виды страховых организаций и порядок их создания
1.1. Общая характеристика и порядок создания страховой организации
Важным элементом, ядром страхового рынка является страховая компания.
Страховая компания (страховщик) – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые предусмотрены страховым договором.
По определению ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Иными словами страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования.[20]
Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.
Именно на уровне страховой компании происходят процессы формирования и использование страховых фондов и страховых резервов, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы страховщиков и страхователей. Страховая компания действует на страховом рынке как самостоятельная, экономическая единица, которой присуще технико-организационное единство и экономическая обособленность. Благодаря этому, страховая компания имеет возможность самостоятельно заключать договора со страхователями и реальное право взаимодействовать с посредниками и другими субъектами на страховой арене.
Основными принципами деятельности страховых компаний являются:
- изучение статистических данных относительно наступления непредвиденных случаев относительно конкретных объектов и в разрезе отдельных видов страхования;
- расчет процента вероятности наступления несчастного случая относительно группы однородных объектов;
- формирование совокупного страхового тарифа в разрезе каждого вида страхования, объекта и места страхования;
- заключение договоров страхования;
- постоянное накопление страховых взносов граждан и юридических лиц за предоставления страховой защиты и формирования специальных резервных фондов денежных ресурсов;
- инвестирование сформированных фондов денежных ресурсов в экономику, увеличивая эти фонды и получая определенную прибыль от проведенных операций;
- возмещение из сформированного резервного фонда убытков, которых испытали участники страхования. [17]
В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются:
1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом, и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;
2) все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России
3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;
4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств.
Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.
Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г. В случае невыполнения этого условия организациям придется уйти с рынка или принять решение о слиянии с коллегами.
Аудиторская компания "Мариллион" опубликовала исследование, в котором отмечается, что на конец 2009 г. 27,6% компаний, специализирующихся на общем страховании, обладали уставным капиталом от 120 млн. руб. до 240 млн. руб. При этом 6,5% компаний, не осуществляющих перестрахование, имели уставный капитал от 240 млн. руб. до 480 млн. руб. и 12,7% компаний обладали уставным капиталом свыше 480 млн. руб. [19]
Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы.
Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации соответствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).