Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.
В таблице 2, основанной на данных, полученных Центром исследований в области экономики и финансов из центральных банков различных стран, показаны основные характеристики PCR различных стран мира.
Таблица 2. Институты государственной регистрации кредитов
(PCR) в мире[17].
| Страна | Дата появ-ления PCR | Кол-во организаций, о которых имеется информация | Кол-во представ-ленных кредитных отчетов | Минимальный размер кредита для представления отчета (долл.США на 1.09.98) | Данные кредитного отчета: невозвращенные-D, просроченные-А, всего представлено-L, проц.ставка-R, гарантия-G |
| Австрия | 1986 | 55 585 (1997) | 10 267 (1997) | 430 700 | L, G |
| Аргентина | 1990 | 4 000 000 | Нет данных | 50 | D, A, L, G |
| Бельгия | 1985 | 360 000 (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний | 350 000 (1997) домохо-зяйства | 223 для домохозяйств, 27 950 для компаний | D, A (только по потребительским и ипотечным кредитам) |
| Боливия | 1989 | Нет данных | 1 300 000 | 0 | D, A, L, G, погашенные |
| Бразилия | 1997 | Нет данных | 4 000 000 домохо-зяйства, 6 000 000 компании | 0 | D, A, L |
| Венесуэла | 1980ые | Нет данных | Нет данных | 0 | D, A, L |
| Германия | 1934 | 1 200 000 | 1 800 000 | 1 699 800 | L, G |
| Израиль | 1975 | 15 000 | Нет данных | 169 500 | D, L |
| Иордания | 1966 | Нет данных | 14 300 | 42 065 | A, L |
| Испания | 1983 | 4 600 000 (1991) | 758 000 (1997) | 6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов | D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный |
| Италия | 1964 | 2 200 000 (1994) 6 534 914 (1998) | 1 400 000 (1994) | 0 по плохим кредитам, 86 010 по другим | D, A, L, G |
| Мексика | 1964 | 260 000 (1997) | 129 870 (1997) | 20 111 | D, A, L, экономическая активность, вид кредита |
| Перу | 1968 | 1 920 000 (1998) | Нет данных | 0 | D, A, L, G |
| Португалия | 1977 | 2 469 120 (1998) | Нет данных | 286 860 | D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы |
| Уругвай | 1984 | Нет данных | 8 000 (1997) | Нет данных | D, A, L |
| Франция | 1989-домохо-зяйства 1984-компании | 370 000 (1990) | 5 400 000 (1990) | 118 293 (1990) | D, A для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний |
| Чили | 1975 | 2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998) | Информа-ция пере-дается частному кред. бюро | 0 | D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п. |
| Шри-Ланка | 1990 | Нет данных | 102 175 (1997) | 1 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим | D, A, G |
Основной проблемой, стоящей перед PCR является рост интеграции на национальных кредитных рынках, особенно в странах Европейского Союза. Информация о заемщике, получающем кредиты в своей стране, имеется у PCR, а если он берет ссуду в другой стране, то нет. Таким образом снижается полнота, точность и достоверность информации, предоставляемой PCR. Вполне возможно, что со временем PCR будут вытеснены с рынка крупными частными транснациональными кредитными бюро.
Глава 2. Потребительское кредитование в России
2.1. Современное состояние, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.
Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.
Первые потребительские кредиты начал выдавать в 2000 году банк «Русский стандарт», сегодня этим занимаются уже более 100 банков. По данным Банка России, по состоянию на 01.01.04, все российские банки выдали гражданам кредитов на сумму около $13 млрд (для сравнения, на 01.01.2004 жители Великобритании должны свом банкам более $300 млрд.)[18]. По данным ЦБ, на март текущего года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 млрд руб., что составляет примерно $22,2 млрд. Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. На сегодняшний день Сбербанк и двадцать коммерческих банков, имеющих самые крупные портфели кредитов физических лиц, занимают около 73% рынка[19].
Первую двадцатку банков –лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:
1 группа: банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса.
2 группа: крупные и многофилиальные банки.
3 группа: отраслевые узкоспециализированные банки[20].
Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.
Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%, а 40% объема выданных кредитов приходится на Москву. Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет: если на начало 2004 г. она составляла 11%, то к его концу выросла до 15,6%[21]. Это можно объяснить рядом причин.
Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Даже по официальной статистике Банка России средняя за 2004 год ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Лишь несколько процентов граждан пользуются сегодня кредитами. Нет сомнений, что по мере роста благосостояния населения вовлеченность его в кредитные операции будет только возрастать. Например, в развитых европейских экономиках до половины объема потребления домашних хозяйств обеспечивается кредитами, в России же - пока лишь 4-5%. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.