Срок кредитования до 2 лет.
Процентная ставка зависит от суммы кредита, срока кредитования, устанавливается индивидуально.
- «Бизнес инвест» - приобретение производственных, торговых и офисных помещений, текущий и капитальный ремонт недвижимости, приобретение оборудования, транспортных средств, предназначенных для бизнеса, выкуп земельных участков под находящимися в собственности объектами недвижимости; погашение текущей задолженности перед другими банками; капитальное строительство и реконструкция объектов капитального строительства.
Обеспечение (залог):
- Недвижимость (жилая, нежилая);
- Оборудование, в т.ч. торговые павильоны;
- Транспортные средства;
- ТМЦ (товарно-материальные ценности, возможно в 100 % объеме),в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);
- Личное имущество, принадлежащее заемщику – индивидуальному предпринимателю, членам его семьи, личное имущество, принадлежащее физическим лицам – учредителям и руководителям Заемщика – юридические лица и членам их семей, а также иным физическим лицам.
Страхование залога при кредитовании на сумму не более 1 млн рублей не является обязательным. При кредитовании на сумму свыше 1 млн рублей страхование залога на всю залоговую стоимость обеспечения- в зависимости от вида залога.
Обязательно поручительство на всю сумму обязательств по кредиту: членов семьи, руководителей или иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика.
Срок кредитования до 5 лет.
Процентная ставка зависит от суммы кредита, срок кредитования, устанавливается индивидуально.
- «Бизнес-Авто» - приобретение у продавца транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности и его страхование.
Обеспечение (залог): приобретаемое транспортное средство.
Обязательно поручительство на всю сумму обязательств по кредиту: членов семьи, руководителей и иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика.
Срок кредитования до 3 лет.
Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, срока кредитования, возраста приобретаемого транспортного средства.
- «Бизнес недвижимость» - приобретение коммерческой недвижимости.
Обеспечение (залог): приобретаемый объект недвижимости.
Обязательно поручительство на всю сумму обязательств по кредиту: членов семьи, руководителей и иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика.
Срок кредитования до 10 лет.
Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока кредитования.
Наиболее популярным кредитом, выдаваемым Приморским отделением № 8635/0187 Сбербанка России является кредит «Доверие», поскольку имеет ряд преимуществ. Таких как:
- отсутствие залога по кредиту;
- не требуется подтверждение целевого использования средств;
- отсутствие поручителей;
- минимальный пакет документов;
- срок рассмотрения заявки не превышает 3 дней;
- сумма кредита до 2 миллионов рублей.
Можно сказать что Сбербанк России занимает одну из лидирующих позиций по кредитованию юридических лиц.
3 Общая оценка кредитного портфеля ОАО Сбербанк России
Крупнейший российский банк опубликовал результаты финансовой деятельности по итогам 5 месяцев 2010 года по российским правилам бухгалтерского учета.
При этом Сбербанк особо оговаривает, что показатели деятельности банка рассчитаны по внутренней методике Сбербанка России, введенной в марте 2009 года. Согласно официального сообщения банка, динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 5 месяцев 2010 года в сравнении с 5 месяцами 2009 года:
- Операционные доходы до создания резервов на возможные потери увеличились на 31,8%;
- Чистый процентный доход возрос на 46,7%;
- Чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;
- Операционные расходы сократились на 8,8%;
- Расходы по созданию резервов на возможные потери возросли в 9 раз;
- Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 5,4 млрд руб. против 77,2 млрд руб. за 5 мес. 2009 года;
- Чистая прибыль составила 4,0 млрд. руб. против 56,4 млрд. руб. за 5 мес. 2008 года.
В отчете банка указывается, что в условиях кризиса банк добился значительного роста доходов от операционной деятельности – их объем увеличился на 31,8% до 232,7 млрд . руб. Основой роста стало увеличение чистого процентного дохода на 46,7% до 178,3 млрд. руб.
Рост процентных доходов на 47,0% до 310,7 млрд. руб. банк связывает с увеличением доходов от кредитования юридических лиц, при росте объема портфеля, и повышения уровня процентных ставок. В абсолютном выражении прирост процентных доходов составил 99,3 млрд руб. и более чем в 2,3 раза превысил прирост процентных расходов.
Качество кредитного портфеля Сбербанк оценивает как приемлемое: удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов – юридических и физических лиц –изменился незначительно и на 1 июня 2010 года составил 2,6%, что существенно ниже показателя по банковской системе (4,2% на 1 мая 2010). При этом отношение резервов к кредитному портфелю поддерживается банком на более высоком уровне, чем по банковской системе.
Также интересна ситуация с привлеченными средствами. Сбербанк указывает, что объем привлеченных средства физических лиц увеличивается: рост за отчетный период составил 4,4% до 3 261 млрд. руб. Средства юридических лиц за май увеличились на 56 млрд. руб. и достигли 1 700 млрд. руб. Значит, даже в условиях падения доходов, у населения России еще достаточно средств для размещения в банках. Впрочем, это могут быть и средства, которые клиенты решили «пристроить» в более, по их мнению, надежный банк, изъяв вклады из других банков.
Привлеченные средства позволили Сбербанку даже отказаться от помощи от Банка России. По состоянию на 1 июня банк вернул все краткосрочные средства, привлеченные от Банка России. Таким образом, на балансе банка остаются только средства, полученные в виде долгосрочных субординированных кредитов в конце 2009 года общим объемом 500 млрд руб.
Снижение собственных средств (капитала) банка за май 2010 года на 0,1% и Сбербанк объясняет снижением рублевого эквивалента субординированного кредита в долларах США, входящего в расчет капитала, за счет изменения курса доллара. На 1 июня 2010 года капитал банка составил 1 357 млрд. рублей.
Всего же с начала 2010 года капитал банка увеличился на 17,3%. Основные факторы роста капитала за 5 месяцев: перевод подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2009 год из дополнительного капитала в основной, а также включение в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества согласно переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2010 года. Сбербанк отмечает что достаточность капитала на 1 июня 2010 года находится на уровне 22,6%.
Сбербанк России имеет лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения составляет 87%.
Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%.
Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам.
Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Сбербанк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы.
Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.
Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.
1 Абрютина М.С. Грачев А.В. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учебно-практическое пособие." М.: Дело и сервис, 2005.-С. 147.
2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 03.02.1996 г. №17-ФЗ
3 О безналичных расчетах в РФ: положение БР от 03.10.2002 №2-П.
4 Костерина Т. М. Банковское дело.- М.:МЭСИ, 2005.
5 Официальный сайт Дальневосточного банка Сбербанка России www.fesb.ru.
6 Устав Сберегательного банка РФ
7 Туманова Т.Г. Программа и методические указания по прохождению производственной (преддипломной) практики для студентов специальности 08 01 05.65 «Финансы и кредит» специализации «Банковское дело».- Владивосток: ДВГУ, 2010.
8 Официальный сайт RealtyPress.ru
9
ПРИЛОЖЕНИЕ