Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка (стр. 9 из 10)

- на автомобиль;

- на текущие нужды (свадьба, похороны, ремонт, отпуск и др.);

- на обучение.

Ставки в 2010 году будут сохранять прежний уровень или расти. ОАО «Стройкредит» не может снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников.

По прогнозам аналитиков, ставка рефинансирования в 2010 году будет варьироваться от 10 до 13%.

Помимо ставки рефинансирования, на процент по кредиту будет влиять срок кредита, наличие и количество поручителей и количество предоставленных документов при рассмотрении заявки.

В любом случае, банкам в условиях жесткой конкуренции будет необходимо снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня.

Планируемые ставки для физических лиц представлены в табл. 3.4

Таблица 3.4

Планируемые ставки для физических лиц на 2010 год, %

Вид кредита по срокам предоставления	по назначению
	автокредит	образовательный	нецелевой
долгосрочный (>3лет)	18,5	25	24
краткосрочный (<3лет)	18	-	23,5

Таким образом, по данным таблицы можно сделать вывод о том, что наибольшая ставка приходится на образовательный кредит, наименьшая – на краткосрочный автокредит.

Итак, в 2010 году Тобольский филиал ОАО «Стройкредит» планирует вести консервативную кредитную политику. В связи с этим ужесточится анализ заемщиков. Большое внимание будет уделено анализу рисков.

Ставки за пользование кредитов юридическими лицами рассчитываются индивидуально для каждой компании, с учетом суммы и срока кредита и результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает.

Ставка за пользование кредитом физическими лицами будет зависеть от ставки рефинансирования, срока кредита, наличия и количества поручителей и количества предоставляемых документов при рассмотрении заявки.

3.2 Выбор варианта использования кредитных ресурсов и его экономическая оценка.

Следующим этапом планирования, будет выбор наилучшего варианта использования кредитных ресурсов.

Что касается кредитования юридических лиц, то здесь будет рационально выдать кредиты всем организациям, по установленным в п.п. 3.1 ставкам.

Подробнее необходимо рассмотреть кредитование физических лиц.

В текущей экономической ситуации будет возможно два сценария развития событий (рис.3.1)[7]

Рис. 3.1 Возможные сценарии поведения ОАО «Стройкредит»

По первому сценарию Тобольский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. По второму - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов.

Сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам в разрезе двух сценариев представлена в табл. 3.5

Таблица 3.5

Сумма кредитов, предоставляемых

физическим лицам в зависимости от сценария, млн.руб.

Вид кредита	Активная кредитная политика	Сдержанная кредитная политика
1	2	3
Автокредит в т.ч. долгосрочный краткосрочный	12,7 20,1	6,8 16,3
Продолжение табл. 3.5
1	2	3
Образовательный в т.ч. долгосрочный	1,5	1,5
Нецелевой в т.ч. долгосрочный краткосрочный	20,1 45,6	11,7 43,7
ИТОГО	100,0	80,0

В 2010 году спрос на кредиты физическим лицам будет достаточно высоким. Однако по сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.

Для выбора сценария поведения банка недостаточно знать возможную сумму выданных кредитов, необходимо дать экономическую оценку этих вариантов.

Ключевым критерием выбора варианта использования кредитных ресурсов будет доходность сформированного кредитного портфеля.

Показатели доходности кредитных портфелей исследуемых сценариев представлены в табл. 3.6.

Таблица 3.6

Показатели доходности кредитных портфелей

исследуемых сценариев (с учетом юридических лиц)

Показатель	Активная кредитная политика	Сдержанная кредитная политика
1	2	3
Д1	1,3	1,2
Д2	15,0	9,0
Д3	120,0	125,0

Все значения показателей доходности находятся в пределах нормы, однако следует заметить, что доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.

Таким образом, на основе полученных результатов можно сделать вывод, что Тобольскому филиалу ОАО «Стройкредит» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует.

Однако следует подчеркнуть, что заведомо высокие ставки по кредитам не исключают тщательную работу с оценкой кредитоспособности заемщиков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Планирование кредитных операций – одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Работа банка по анализу кредитного портфеля представляет собой высокоэффективное средство, дающее возможность банку оперативно использовать данные о состоянии кредитного портфеля для принятия управленческих решений по вопросу координации кредитной деятельности.

Репутация крупного, стабильного и надежного банка является безусловным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает «Стройкредит» ОАО стабильную долю на основных сегментах финансового рынка Тюменской области. Главной задачей банка в сложившихся конкурентных условиях становится интенсивное развитие направления розничного обслуживания клиентов. При выборе заемщика соображения возвратности преобладают над соображениями доходности.

Рассмотрев ситуацию на рынке кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что возможно два сценария событий: как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом сценарии Тобольский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся.

По сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.

Доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.

Следовательно, Тобольскому филиалу ОАО «Стройкредит» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2006. - 304с.

2. Басовский Л.Е. Прогнозирование и планирование в условиях рынка.-М.: «Финансы и статистика», 2001.-267с.

3. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка.-Учебное пособие.-М.: Логос, 2002.-152с.