Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка (стр. 7 из 10)

Наращивание ресурсной базы путем привлечения средств предприятий и организаций в депозиты юридических лиц является одним из основных элементов депозитной политики, поскольку данные операции имеют большое значение при среднесрочном и долгосрочном кредитовании предприятий и населения.

Спрогнозированный размер привлеченных средств, включающих средства государственных организаций, физических и юридических лиц, в 2008 году представлен в таблице 2.8.

Таблица 2.8

Планирование структуры пассивных операций

«Стройкредит» ОАО в 2009 году (тыс. руб.)

Средства клиентов	2007 год	2008 год	2009 год
Государственные и общественные организации
— Текущие/расчетные счета	690 334	2696719	4 703 104
— Срочные депозиты	6 039 979	4459622	2 879 265
Юридические лица
— Текущие/расчетные счета	8 308 149	8561805	8 815 461
— Срочные депозиты	4 189 183	7237860	10 286 537
Физические лица
— Текущие счета/счета до востребования	5 230 231	6190019	7 149 807
— Срочные вклады	6 820 788	9834079	12 847 370
Итого средств клиентов	31 278 664	38980104	46 481 474

Банком проводилась планомерная работа над увеличением объема и сохранением доли срочных ресурсов в пассивах банка. За 2008 год срочные ресурсы выросли на 26,4%. Удельный вес срочных ресурсов в привлеченных средствах банка составил 56,1% и по сравнению с 1 января 2008 года вырос на 0,2%. Срочные ресурсы банка согласно данным таблицы 2.3 сформированы за счет депозитов юридических лиц, привлеченных на определенный срок (удельный вес в привлеченных ресурсах - 27,6%), вкладов населения (удельный вес в привлеченных ресурсах - 22,6%).

На расчетных счетах юридических лиц отражается поступающая в их адрес от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов, а также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы работникам и другое. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц являются подвижными, что заставляет банк для сохранения своей ликвидности постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России).

В течение 2008 года остатки на счетах по учету депозитов юридических лиц увеличились на 3470 млн. руб. или на 33,9% и составили по состоянию на 1 января 2009 года 13699 млн. руб.(22,7%). Клиентам – юридическим лицам – предлагалась расширенная линейка депозитных продуктов: размещение определенной суммы на определенный срок, депозиты с возможностью пополнения вклада, с возможностью пополнения и частичного возврата вклада.

В 2008 году банк принял участие в конкурсах среди коммерческих банков на право размещения временно свободных средств областного бюджета и бюджета Ямало-Ненецкого автономного округа на банковских депозитах. По состоянию на 1 января 2009 года остаток средств бюджетов в срочных депозитах составил 4400 млн. руб., остаток средств на депозите до востребования - 2000 млн. руб.

В течение 2008 года остатки на расчетных и текущих счетах юридических лиц выросли на 394 млн. руб. (или на 4,2%) до величины 9705 млн. руб. (23,1%). Основной причиной роста остатков на расчетных счетах клиентов является поступление денежных средств клиентам в конце календарного года.

Привлеченные средства населения играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банка, следуя за привлеченными средствами юридических лиц. За отчетный год банк продемонстрировал высокие темпы прироста данной составляющей ресурсной базы, что, обусловлено совокупностью ряда факторов: ростом доверия к банковской системе в целом, ростом благосостояния населения Тюменской области, а также взвешенной политикой банка, проводимой в области привлечения средств физических лиц.

По состоянию на 1 января 2009 года остатки вкладов населения составили 10261 млн. руб. (24,4%), прирост по сравнению с началом года составил 2692 млн. руб. или 35,6%.

Основную долю прироста ресурсной базы в 2008 году обеспечили срочные депозиты населения. Внедрение новой вкладной линейки с конкурентоспособными ставками, с ориентацией, прежде всего, на потребности существующих и потенциальных клиентов, а также развитие взаимодействия с филиалами банка, позволили достичь прироста срочных депозитов. Произошедшее снижение вкладов до востребования обусловлено проводившейся политикой перевода средств клиентов – физических лиц с вкладов до востребования и карточных счетов в срочные вклады. Таким образом, структура депозитов и прочих привлеченных средств населения по срочности выглядит следующим образом: удельный вес депозитов до востребования составляет 6,5% (в 2007 году – 10,2%), удельный вес срочных депозитов и прочих привлеченных средств по сроку составляет – 93,5% (в 2007 году – 89,8%) соответственно.

Для улучшения структуры привлеченных ресурсов и сохранения конкурентоспособных условий «Стройкредит» ОАО предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению денежных средств предприятий и организаций посредством выпуска банком собственных векселей, которые являются мобильным инструментом привлечения средств.

По состоянию на 1 января 2009 года остатки на счетах по учету выданных векселей составили 2045 млн. руб., начисленные проценты по собственным векселям составили 23060 тыс. руб., начисленный дисконт – 4695 тыс. руб. По сравнению с началом года остатки на счетах по учету собственных ценных бумаг банка выросли на 25,7%.

Сохранение устойчивого положения на рынке привлечения средств населения, а также достижение лидирующих позиций среди региональных банков на рынке вкладов физических лиц Тюменской области путем предоставления вкладчикам банка конкурентоспособной линейки банковских вкладов

Рис.2.1. Главные задачи ОАО «Стройкредит» в сфере привлечения ресурсов

В рамках выполнения задач необходимо:

1) осуществлять постоянный мониторинг текущего состояния депозитного портфеля банка, анализировать доли банка на рынке привлеченных ресурсов Тюменской области в разрезе средств физических лиц и юридических лиц;

2) диверсифицировать ресурсы по инструментам привлечения ресурсов, по срокам привлечения ресурсов, по видам валют. При этом приоритеты отдаются формированию долгосрочной ресурсной базы за счет заключения новых депозитных договоров с юридическими лицами и выпуск для них собственных ценных бумаг, а также формированию срочной ресурсной базы за счет заключения депозитных договоров с физическими лицами и выпуск для них собственных ценных бумаг;

3) оптимально сбалансировать ресурсный и кредитный портфели по срокам и объемам;

4) применять гибкую процентную политику;

5) совершенствовать линейку банковских вкладов с целью повышения конкурентоспособности банка, увеличения объема срочных банковских вкладов физических и юридических лиц и привлечения постоянных вкладчиков;

6) осуществлять мониторинг депозитных и карточных продуктов банков-конкурентов, находящихся на территории Тюменской области, на основании сформированных критериев определять основных конкурентов по каждому направлению деятельности;

7) внедрять в практику работы по привлечению клиентов новые схемы и инструменты привлечения.

Основными направлениями при формировании ресурсной базы являются:

а) оптимизация структуры ресурсов банка в соответствии со сроками размещения средств с учетом риска досрочного отзыва;

б) привлечение ресурсов юридических и физических лиц срочностью свыше 1 года;

в) снижение как общей стоимости ресурсов, так и каждого вида ресурсов в частности, в зависимости от рыночной ситуации.

Для оптимизации ресурсной базы необходимо привлекать свободные денежные средства юридических и физических лиц в банковские вклады, выпускать в обращение собственные векселя банка. С этой целью специалисты «Стройкредит» ОАО должны:

1) расширять базу предприятий и организаций, которые можно расценивать как потенциальных клиентов согласно клиентской политике банка;

2) осуществлять анализ производственного цикла предприятий и организаций для выявления наиболее активного периода, в котором на счетах клиента остаются свободные денежные средства;