Таблица 1.5
Условия предоставления кредитов индивидуальным предпринимателям
| Сумма кредита | До 150 т. р. | 150 - 500 т. р. | 500 - 1000 т. р. |
| Срок кредита | До 1 года | До 2 лет | До 3 лет |
| Срок предпринимательской деятельности заемщика | Не менее 6 месяцев | Не менее 8 месяцев | Не менее 1 года |
| Обеспечение исполнения обязательств | Поручительство 1 физ. лица (в т.ч. супруга(ги)), не предпринимателя или залог имущества. | Поручительство физ. лиц: 1 поручитель (до 200 т.р.), 2 поручителя (200 - 400 т. р.), 3 поручителя (400 -500 т.р.), 4 поручителя (свыше 1млн.р.) или залог автотранспорта (не менее 2-х единиц) или залог 1 единицы автотранспорта и поручительство 1 физ. лица или залог недвижимого имущества. | Залог недвижимости и поручительство супруга(ги) |
| Процентная ставка | 1,6 ставки рефинансирования | 1,5 ставки рефинансирования | |
| Предоставление и возврат кредита | – срочный кредит с ежемесячным графиком возврата кредита, начиная через 2 месяца после выдачи кредита; – кредитная линия с лимитом задолженности и сроком пользования каждым траншем от 1 до 3 месяцев. | – срочный кредит с ежемесячным графиком возврата кредита, начиная через 2 месяца после выдачи кредита; – кредитная линия с лимитом задолженности и сроком пользования каждым траншем от 1 до 3 месяцев; – кредитная линия с лимитом выдачи, сроком предоставления до 3 месяцев, и возвратом по графику ежемесячных платежей начиная с 4 месяца. | |
| Единовременная комиссия | 2% от суммы кредита(лимита) кредитования по кредитной линии (min – 500 руб.) | ||
Кредиты малому и среднему бизнесу под поручительство Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области в рамках совместной программы.
Таким образом «Стройкредит» ОАО постоянно работает над процессом усовершенствования и универсализации кредитной линейки для физических и юридических лиц в целях обеспечения доступности своих кредитных продуктов и услуг самому широкому кругу клиентов.
2 Методические положения по оптимизации использования кредитных ресурсов
Формирование и анализ кредитного портфеля позволяют выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.
В рамках управления кредитным портфелем можно выделить несколько функций. Первая из них – аналитическая. Банк, организующий движение ссудного капитала, на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов, прогнозирует их дальнейшее развитие. Взаимодействуя с внешней средой, банк при формировании кредитного портфеля отбирает наиболее и наименее рациональные направления, сферы применения кредита. Кредитный портфель не только делит клиентов на определенные группы, но и определяет, кому из них можно отдавать предпочтение, какая из ссуд более доходна, надежна с позиции обеспечения и т.п.
Вторая функция управления кредитным портфелем – диверсификация кредитного риска, позволяющая смягчить его либо снизить.
Одним из методов улучшения деятельности «Стройкредит» ОАО является создание потенциального кредитного портфеля. Формирование кредитного портфеля требует усиления внимания банка к процессу кредитования. Прежде всего банк должен представлять параметры того состава кредитов, который бы он хотел иметь. В этих целях должны быть определены четкие требования к качеству и структуре потенциального состава банковских ссуд. Это возможно, когда банк знает параметры существующего портфеля, представляет оптимальный состав банковских ссуд. За счет потенциального портфеля, содержащего перечень кредитов с приемлемым качеством, банк может осуществлять санацию кредитных вложений, то есть его постепенного улучшения за счет отказа от «слабых» ссуд и оставления в портфеле наиболее «сильных» из них.
Приоритетами формирования кредитного портфеля являются, как правило, те сферы, где есть шанс получить высокую доходность при относительно низком риске. Управление кредитным портфелем предусматривает определение:
а) критериев оценки кредитов, составляющих кредитный портфель;
б) определение структуры кредитного портфеля в размере группы классифицированных кредитов;
в) круга показателей, необходимых для оценки ссуд, составляющих кредитный портфель;
г) качества кредитов, в том числе с позиции риска по каждой группе и всей совокупности кредитов;
д) причин изменения структуры кредитного портфеля;
е) достаточной величины резерва для покрытия нерационального размещения ссуд;
ж) круга мероприятий по улучшению качества и структуры кредитного портфеля, управления кредитным портфелем.
В системе управления кредитным риском выделяются методы управления и оценки как отдельно взятой ссуды, так и кредитного портфеля в целом. Показателем своевременности возврата ссуды является отсутствие просроченной задолженности по ссуде и процентным платежам. Просроченная задолженность при этом дифференцируется по длительности, также учитывается и количество случаев переоформления кредитного договора (с изменениями или без изменений условий первоначального договора). Показателем обеспеченности ссуд выступает наличие ликвидного залога, достаточного для погашения основного долга, процентов по нему и возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав. Эти два критерия позволяют оценить четыре степени качества ссуд: стандартные (обладающие коэффициентом риска 10%); нестандартные (коэффициент риска 20%), сомнительные (коэффициент риска 50%), безнадежные (коэффициент риска 100%).
Поскольку качество ссуд зависит от финансового состояния заемщика, то предполагается также оценка его кредитоспособности. Рейтинг каждой ссуды определяется на основе совокупной фактической оценки ее качества. Всем ссудам, входящим в кредитный портфель, присваивается один из четырех возможных рейтингов: I – кредиты отличного качества, II – кредиты хорошего качества, III – сомнительные кредиты, IV – потерянные ссуды.
Определение совокупного риска кредитного портфеля осуществляется с учетом определения качества отдельной ссуды, размера ссуды, относящейся к соответствующей группе риска, соответствующего коэффициента риска для каждой группы кредитов.
Качество кредитного портфеля может быть оценено на основе таких финансовых коэффициентов, как агрегированный показатель качества кредитного портфеля, достаточность резервов банка для покрытия убытков от кредитов, доходность кредитного портфеля банка, качество управления кредитным портфелем, политику разумности банка в области рисков.
Агрегированный показатель качества кредитного портфеля рассчитывается по следующей формуле:
АПК = СР / К , (2.1)
где СР – совокупный риск кредитного портфеля;
К – собственный капитал банка.
Таблица 2.1
Значения агрегированного показателя качества
кредитного портфеля
| Оценка качества | Значение показателя, % |
| 1 - сильное | ≤ 5 |
| 2 - удовлетворительное | ≤ 30 |
| 3 - посредственное | ≤ 30 |
| 4 - критическое | ≤ 50 |
| 5 - неудовлетворительное | >50 |
Этот показатель является очень важным, поскольку позволяет использовать рейтинговую оценку качества активов. Номерная оценка показателя приведена в табл. 2.1.
Таблица 2.2
Структура кредитного портфеля по категориям качества
на 1 января 2009 г.
| Категория качества | Удельный вес кредитов, % |
| 1 | 11,5 |
| 2 | 28,9 |
| 3 | 7,2 |
| 4 | 0,5 |
| 5 | 1,5 |
| Портфель однородных ссуд | 50,4 |
| Итого: | 100,0 |
Анализ структуры кредитного портфеля «Стройкредит» ОАО за 2008 г. (см. табл. 2.2) по категориям качества позволяет сделать вывод, что значительная часть кредитного портфеля включает ссуды высокого и удовлетворительного качества.
Для оценки достаточности резервов банка для покрытия убытков от кредитных рисков рассчитывают долю проблемных ссуд в объеме кредитного портфеля и отношение резерва к объему кредитного портфеля.
По состоянию на 1 января 2009 г. объем просроченной задолженности снизился на 75702 тыс. руб. Доля просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности уменьшилась на 0,95 процентных пункта и составила 1,4%.