Принимая на себя кредитные риски, «Стройкредит» ОАО руководствуется принципами адекватности рисков и доходности. Кредитный портфель сформирован таким образом, что банком соблюдается максимальный размер риска на одного или группу взаимосвязанных заемщиков, что дает основания говорить о приемлемом уровне кредитного риска, присущем деятельности «Стройкредит» ОАО. При этом резерв на возможные потери по ссудам формируется Банком в соответствии с требованиями ЦБ РФ.
С целью снижения принимаемых на себя рисков банком определены пути минимизации кредитных рисков. Для этого в кредитной политике обозначены требования к качеству кредитного портфеля, обеспечению кредитов, регламентирован кредитный мониторинг. Система мониторинга кредитного риска построена на основе обеспечения предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. В Кредитно-инвестиционном департаменте банка организован последующий контроль за деятельностью филиалов по оформлению договоров, по работе над возвратом кредитов, получению доходов и исполнению всех решений Кредитного комитета и Правления банка.
«Стройкредит» ОАО осуществляет тщательный отбор кредитных проектов в зависимости от целей кредитования, наличия реальных источников погашения кредита, динамики финансового положения заемщика, его кредитной истории, состояния сектора экономики и региона, а также наличия достаточного обеспечения и уровня платы за кредит. Банком активно используются такие способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками, как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц. В качестве существенного фактора минимизации кредитных рисков банк рассматривает страхование имущественных интересов заемщиков от потерь.
Кредитный риск, в части межбанковских операций и операций с ценными бумагами регулируется путем установления индивидуальных лимитов на каждого заемщика. В основе установления лимитов лежит оценка финансового состояния и динамики развития бизнеса заемщика, его кредитная история, оценка прочей информации нефинансового характера.
Об эффективности действующей в банке системы управления кредитными рисками свидетельствует и сохранение качества ссудного портфеля. Отношение размера созданных резервов к объему ссудной задолженности составляет 5,4%, при этом доля стандартных кредитов и портфелей однородных ссуд составляет 61,9% кредитного портфеля.
Уровень реализованных кредитных рисков, характеризующийся долей просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, на конец отчетного периода составил 1,4%, данный показатель позволяет отнести кредитные вложения «Стройкредит» ОАО к категории кредитных вложений с низким уровнем риска и высоким качеством.
В 2008 году банком, в соответствии с Кредитной политикой, последовательно проводилась работа по снижению кредитных рисков посредством:
а) диверсификации кредитного портфеля;
б) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, позволяющей оценить и идентифицировать все кредитные риски, выявить угрозы потери активов;
в) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, обеспечивающей проведение тотального контроля за полным и своевременным исполнением перед Банком обязательств по договорам, заключенным на предоставление кредитов, банковских гарантий и по договорам обеспечительного характера;
г) проведения работы по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных кредитов.
С целью применения на практике имеющегося опыта по работе с кредитными рисками разработана концепция по взаимодействию Кредитно-инвестиционного департамента, Департамента экономической безопасности, Юридического управления по предоставлению и сопровождению крупных кредитов, была проведена учеба с заместителями директоров, с начальниками отделов и с сотрудниками филиалов по теме «Минимизация кредитных рисков при проведении кредитных операций».
Кредитная линейка постоянно обновляется, улучшаются условия кредитования, разрабатываются новые схемы кредитования. Специалисты банка к каждому клиенту подходят индивидуально и могут подобрать удобную схему кредитования. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации. Валюта кредитов – российские рубли. Виды кредитов, которые банк предоставляет в настоящее время, представлены в таблице 1.3.
Досрочное погашение возможно со второго дня кредитования, без удержания комиссий, штрафов и сборов, без предварительного уведомления и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону.
Срок кредитования ограничивается достижением Заемщиком пенсионного возраста на момент окончания исполнения обязательств по договору.
Если платеж просрочен процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки, указанной за первый год кредитования. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Обязательные условия для заемщиков банка - гражданство России, постоянное место работы и регистрация на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения банка (его филиалов), стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года, заемщик не должен состоять на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере (для автокредитования).
Таблица 1.3
Условия кредитования физических лиц в «Стройкредит» ОАО
| Вид кредита | Максимальный срок | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Единовременная комиссия | Максимальная сумма кредита |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Автокредит | 7 лет | 15,5-18% | Не обязателен | 1,5-2% min 500 руб. max 7 т. р. | 450 т. р. (в автосалонах других регионов) |
| Автоэкспресскредит | 7 лет | 17,5-19% | Min 10% | 2% min 500 руб. | 700 т. р. |
| Кредит на покупку автобусов, грузовиков, спецтехники | 7 лет | 18-19% | Min 10% | 1,5% min 500 руб. max 7т. р. | Без ограничений. |
| Образовательный | 5 лет | 16-17% | - | 1-2,5% min 500 руб | Полная стоимость обучения. |
| Потребительский | 2 года (50 т. р.) 3 года (50-150 т. р.) 7 лет (свыше 150 т. р.) | 18-21% | - | 1-2,5% min 500 руб | Без ограничений, определяется исходя из доходов Заемщика (возможно-по совокупному доходу семьи) |
| Ипотечный на готовое жилье и на долевое участие в строительстве | 25 лет | 15,75-18% | Не обязателен | 0,5-2% min 30 т. р. | |
| Ипотечный на приобретение земельного участка | 5 лет до 300т.р. 10 лет до600т.р 15 лет 1млн.р. 25 лет (свыше 1 млн.р.) | 15,75-16,75% | Не обязателен | 0,5-2% min 30 т. р | |
| Продолжение табл.1.3 | |||||
| 1 | 2 | 3 | 4 5 6 | ||
| Жилищный | 20 лет | 16,5-17,5% | Не обязателен | 0,5-2% min 30 т. р | Без ограничений, определяется исходя из доходов Заемщика (возможно-по совокупному доходу семьи) |
| Кредит на строительство жилого дома своими силами | 20 лет если участок находится в аренде, то максимальный срок кредита ограничивается сроком аренды земельного участка минус 1 год | 16,5-17,5% | Не обязателен | 0,5-2% min 30 т. р | |
| Кредит на покупку коммерческой недвижимостиа | 7 лет | 17,5-19% | 20% | 0,5-1,5% | |
Срок действия решения Банка по кредитной заявке – 3 месяца. Рассмотрение кредитной заявки бесплатно, в течение 2 недель с момента принятия банком полного пакета документов. Требования по обеспечению представлены в табл. 1.4.