Личное страхование понятие и сущность 2 (стр. 4 из 4)

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть

дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих

ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

- инициаторм является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

- инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участники -

их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;

- инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал или рента, которую собираются получить, но не известна

его общая стоимость;

- известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не

сразу.

6. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни представляет собой принятие страховщиком на себя обязанности по договору страхования производить страховые выплаты застрахованному лицу или его выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, относящихся к разным видам одной или нескольких подотраслей или отраслей страхования.

По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях.

В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев;

• страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица;
• страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование на дожитие и от несчастных случаев.

Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев .

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым).

Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя.

Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев.

При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного.

Страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по всем видам ответственности.

Страхователь сам определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая), или ограничиться одним либо двумя из трех.

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам.

В общем виде формула расчета единовременной нетто-ставки имеет следующий вид:

,

- единовременная нетто-ставка на дожитие ( формула расчета представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании");

единовременная нетто-ставка на случай смерти ( формула расчета представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании ");

коэффициент рассрочки платежа пренумерандо;

годовая нетто-ставка при страховании от несчастного случая.

Страхование от несчастного случая представляет собой рисковый вид страхования, и нетто- ставка рассчитывается как средний за тарифный период показатель убыточности страховой суммы. Формула для расчета нетто-ставки в рисковых видах страхования представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании".

Страховая сумма по договору смешанного страхования устанавливается по соглашению сторон договора, при этом страховая сумма может устанавливаться отдельно по дожитию, на случай смерти и по несчастному случаю.

Например, при заключении договора смешанного страхования жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти установлена единая -

по 10 000 грн., а по рискам, связанным с несчастным случаем - общая страховая сумма 15 000 грн.

При временной или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования.

В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 000 грн.

Если после несчастного случая и получения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни , то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 000 руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособности вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая наступила в течение срока действия договора страхования.

Заключение.

Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.

Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в случаях, указанных в законах.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Уч. пособие. – Спб, 2004.

2. Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.

3. Белоусов С., Решетин Е. Панорама страхования // Эксперт, № 42, 11.11.2002.

4. Волынец В.С. Гражданское право, особенная часть. – Ростов-на-Дону, 2000.

5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Уч. пособие, 2-е изд. – М., 2007.

6. Казанцев С.К. Основы страхования: Уч. пособие. – Екатеринбург, 1998.

7. Словарь страховых терминов / Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. – М., 1992.

8. Фогельсон Ю. Введение в страховое право, 2-е изд. – М., 2009.