В настоящее время филиал «Омский» ОАО «Промсвязьбанк» предлагает своим клиентам следующие программы кредитования: кредит «Прозрачный» для новых клиентов Промсвязьбанка; кредит «Проверено временем» для клиентов с положительной кредитной историей; кредит «Особые отношения» для сотрудников аккредитованных компаний; программа кредитования для держателей зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк»; целевое кредитование «Залоговая ярмарка – личное авто» для приобретения транспортного средства, находящегося в залоге у банка.
Кредиты можно погашать через систему дистанционного обслуживания PSB-Retail, наличными через кассу в любом отделении банка, через банкоматы банка с функцией приема наличных (cash-in), переводом из другого банка.
Промсвязьбанк поставил цель создавать долгосрочные взаимовыгодные отношения и полностью удовлетворять потребности клиентов на самом высоком уровне. В связи с этим банк предлагает выгодные условия как по краткосрочному, так и по долгосрочному кредитованию.
Краткосрочное кредитование осуществляется в двух формах: коммерческий кредит или кредитная линия. Принципиальное отличие заключается в порядке предоставления средств: при коммерческом кредитовании денежные средства выдаются единовременно, при кредитовании в форме кредитной линии – отдельными траншами.
Коммерческий кредит – это разовое предоставление банком заемщику денежных средств на обусловленный срок и за определенную плату.
Кредитная линия – это предоставление банком заемщику права на получение и использование денежных средств в пределах согласованного лимита в течение обусловленного срока и за определенную плату.Цель кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости, оборудования и пр.
Режим кредитования: коммерческий кредит - единовременная выборка кредитных средств. Погашение либо свободное в период срока действия договора, либо по графику, либо единовременно в конце действия договора. Кредитная линия - кредитная линия предоставляется двух видов: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности. Кредитная линия с лимитом задолженности - возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности. Кредитная линия с лимитом выдачи - невозобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи. Конкретная процентная ставка устанавливается отдельно по каждому проекту с учетом всего опыта сотрудничества банка и заемщика, банковских продуктов, используемых заемщиком, срока кредитования, обеспеченности кредита. Лимит кредитования устанавливается исходя из потребности заемщика, его финансового состояния, генерируемого денежного потока выручки, кредитной истории, прогноза движения денежных средств. Обеспечение, как правило, является обязательным условием. В качестве обеспечения принимаются: залог ликвидных имущественных активов (недвижимость, основные средства, готовая продукция, запасы материалов, сырья, полуфабрикатов и т.п.); залог ликвидных ценных бумаг; гарантия надежного банка; поручительства собственников бизнеса; поручительство платежеспособных компаний. Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую сумму кредита с учетом процентов за весь период действия кредитного договора. Требование к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков заемщика и ликвидности обеспечения.
Долгосрочное кредитование предоставляется для финансирования затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства, создание новых производственных мощностей). Финансирование крупномасштабных проектов клиентов может осуществляться на синдицированной основе совместно с другими финансовыми институтами. Основными преимуществами долгосрочных кредитов Промсвязьбанка являются срок кредитования – до 10 лет и возможность установления льготного периода по оплате процентов. Долгосрочное кредитование осуществляется в двух формах: коммерческий кредит или кредитная линия. Основное принципиальное отличие заключается в порядке предоставления средств: при коммерческом кредитовании денежные средства предоставляются единовременно, при кредитовании в форме кредитной линии – отдельными траншами. Порядок уплаты процентов - ежемесячно или ежеквартально. На период инвестиционной фазы (стадия осуществления проекта до получения выручки) может быть установлен льготный период, в течение которого проценты не уплачиваются [16].
Промсвязьбанк предлагает корпоративным клиентам уникальную линейку продуктов овердрафтного кредитования, которая вобрала в себя всю лучшую российскую и зарубежную практику. Она практически не имеет аналогов на рынке по широте спектра продуктов овердрафтного кредитования и способна удовлетворить практически любые потребности корпоративных клиентов в краткосрочном финансировании, используемом для управления ликвидностью и пополнения оборотных средств. Овердрафт – это кредитование банком расчетного счета клиента в пределах установленного лимита, путем оплаты расчетных документов клиента при отсутствии или недостаточности средств на счете.
В рамках новой продуктовой линейки предоставляются следующие виды овердрафтов:
1. Овердрафт с установленным сроком транша, при котором в первую очередь погашается транш с самым ранним сроком выдачи. Он удобен клиентам тем, что нет необходимости полностью «обнулять» задолженность в течение срока кредитования.
2. Овердрафт со сроком непрерывной задолженности, когда все выданные транши погашаются по истечении определенного срока. Данный овердрафт интересен клиентам с точки зрения финансового планирования и соблюдения платежной дисциплины, так как все транши должны быть погашены в один день.
3. Овердрафт с единым лимитом для группы компаний/многофилиальной компании. Его преимуществом является возможность самостоятельного распределения общего лимита овердрафта между компаниями холдинга, что позволяет каждой компании группы получить краткосрочное финансирование независимо от своих оборотов, используя лимит группы.
4. Авансовый овердрафт, лимит которого определяется исходя из оборотов в других банках при условии, что данные обороты будут переведены в Промсвязьбанк. Для оперативного начала сотрудничества с новыми клиентами возможно рассмотрение заявки клиента на овердрафт по упрощенной процедуре с сокращенным перечнем предоставляемых документов.
5. Овердрафт с фиксированным лимитом интересен клиентам, планирующим поддерживать стабильные обороты по расчетному счету в банке.
6. Овердрафт с плавающим лимитом, который изменяется пропорционально величине оборота по расчетному счету. Плавающий лимит необходим тем клиентам, которые планируют постепенное увеличение оборотов в банке. Клиенты также могут выбирать вид погашения срочной задолженности по овердрафтам: собственным платежным поручением или путем безакцептного списания банком.
Основные преимущества для клиентов: возможность выбора овердрафта с учетом специфики и особенностей бизнеса; улучшение условий овердрафтного кредитования по мере развития сотрудничества с банком; возможность самостоятельного распределения общего лимита овердрафта между компаниями холдинга.
Кроме того, банк запустил новый вид банковской гарантии для корпоративных клиентов – гарантию возврата возмещенного НДС. Новая услуга введена в связи с вступлением в силу нового заявительного порядка возмещения НДС (статья 176.1 НК РФ), благодаря которому у компаний появилась возможность вернуть налог еще до завершения камеральной проверки. Использование гарантии позволит клиентам вернуть НДС в значительно более короткие сроки, нежели при общем порядке возмещения налога, а также использовать возмещенную сумму налога в финансово-хозяйственной деятельности до завершения налоговой проверки.
Банк показал отличные результаты работы в 2010 году: так, совокупный кредитный портфель до вычета резервов (без учета межбанковских кредитов) увеличился на 10,2 % за 1-е полугодие 2010 года (или на 9,4 % без учета эффекта от присоединения дочерних банков). Чистая ссудная задолженность (без учета межбанковских кредитов) на 1 июля 2010 года составила порядка 279 млрд. руб. (здесь прирост составил почти 10 % за первые 6 месяцев 2010 года), что соответствует 65 % от активов (на 1 января 2010 года доля составляла 55 %). Собственные средства (капитал) банка на 1 июля 2010 года, по предварительным расчетам, составил порядка 45,5 млрд. руб., при этом значение норматива достаточности капитала Н1 ожидается на уровне 11 %. Кроме того, 8 июня Промсвязьбанк выпустил субординированные еврооблигации на сумму 200 млн. долл. США с купоном 11,25 % годовых и сроком обращения 6 лет. Если бы субординированные еврооблигации вошли в расчет уже в июне, то значение норматива достаточности капитала Н1 составило бы порядка 12 %. Результат 1-го полугодия 2010 года показывает, что Промсвязьбанк успешно реализует свою стратегию на 2010 год, которая выражается в поддержании операционной эффективности банка и умеренном росте кредитного портфеля за счет привлечения новых качественных заемщиков в рамках всех ключевых направлений бизнеса.