Деятельность коммерческого банка на примере ОАО Промсвязьбанк (стр. 3 из 9)

Основные параметры вклада «Моя пенсия»: возможность пополнения вклада; выбор валюты вклада: рубли, доллары США, евро; возможность выбрать между ежемесячной капитализацией (присоединением накопленных процентов к сумме вклада для получения дополнительного дохода) или выплатой процентов на другой счет, открытый в банке. Получение информации о размещенных средствах через интернет-банк PSB-Retail: информация по вкладу, сумме начисленных процентов, формирование выписок. Высокие процентные ставки даже на небольшие суммы вклада. Вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Вклад пролонгируемый (автоматическое продление вклада, если он не был закрыт по требованию вкладчика в конце срока). Выплата процентов ежемесячно, с возможностью перечисления по выбору клиента: на депозитный счет по учету вклада (капитализация), на другой счет клиента в банке (счет вклада «до востребования», текущий счет, банковский счет для расчетов с использованием банковских карт). Расходные операции не допускаются. Вклад не открывается в пользу третьих лиц. По данным исследования Промсвязьбанка лучшая награда для вкладчика – повышенная ставка по вкладам. О таком преимуществе мечтают 85% состоятельных вкладчиков российских банков. Льготный курс обмена валют важен для 40 % опрошенных. Почти 30 % солидных клиентов при открытии депозита обращают внимание на возможность частичного расходования средств со счета. Более трети обеспеченных клиентов ценят индивидуальный подход. Возможность консультироваться у профессионального менеджера важна для 30 % респондентов. Еще 19 % опрошенных отдадут предпочтение банку, где возможно обслуживание без очереди. Вклады филиала «Омский» ОАО «Промсвязьбанк» способны удовлетворить потребности любого клиента [17, c. 15].

Так, депозиты ОАО «Промсвязьбанк» за период 2007-2009 годы выросли более чем в 2 раза: 2007 г. – 141 млрд. руб.; 2008 г. – 230 млрд. руб.; 2009 г. – 290 млрд. руб. Депозиты физических лиц демонстрировали позитивную динамику в течение всего 2009 г., показатели роста существенно превысили средние показатели по банковскому сектору РФ. Это стало следствием эффективно выстроенной линейки депозитных продуктов Промсвязьбанка и переориентации сети продаж на привлечение ресурсов на фоне общего повышения нормы сбережения домашних хозяйств в период экономической нестабильности. Доля средств клиентов – физических лиц в обязательствах банка увеличилась за 2009 г. с 13 до 22 %.

Промсвязьбанк проводит взвешенную политику по привлечению денежных средств на депозиты как от физических, так и от юридических лиц, в том числе и путем неоднократного снижения процентных ставок по пассивам в 2010 году. В результате депозиты юридических лиц сократились на 6 % по сравнению с началом 2010 года (без учета эффекта от присоединения дочерних банков ОАО АКБ «Волгопромбанк» и ОАО ГБ «Нижний Новгород», которое произошло в мае 2010 года). Средства физических лиц, несмотря на существенное сокращение процентных ставок, продемонстрировали 4 – процентный рост за 1-е полугодие 2010 года (без учета эффекта от присоединения дочерних банков), что говорит о хорошей работе филиальной сети банка, оптимальной и понятной продуктовой линейке и росте узнаваемости бренда Промсвязьбанка.

2.1.1 Паевые инвестиционные фонды

Банковские вклады давно стали инструментом сохранения накоплений. Приумножить капиталы помогают инвестиции на фондовом рынке. Один из популярных и удобных инструментов для этого – паевые инвестиционные фонды. Конечно, можно поучаствовать в биржевой игре, купив акции через брокера. Но этот путь доступен тем, кто обладает достаточными знаниями о ценных бумагах, способен анализировать ситуацию на рынке и т. п. Неискушенному инвестору больше подойдет инструмент коллективных инвестиций – паевой инвестиционный фонд (ПИФ).

Паевой инвестиционный фонд (сокращенно ПИФ) – это фонд, состоящий из вложений частных инвесторов, как физических лиц, так и компаний. Вся сумма денег, из которых состоит фонд, поделена на равные части, называемые паями. Каждый инвестор может приобрести один или несколько паев. По сравнению с самостоятельным инвестированием ПИФы имеют ряд преимуществ. Покупка паев позволяет доверить управление вашими деньгами профессионалам. Ведь активами фондов управляет специальная управляющая компании (УК). Скажем, в Промсвязьбанке есть дочерняя компания УК «Промсвязь». Все УК имеют лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая следит за деятельностью УК и работой фондов, как Центральный банк РФ контролирует работу банковской системы. «Интересы и права инвесторов ПИФов хорошо защищены. Имущество фонда хранится в специализированном депозитарии, учет всех пайщиков фонда ведет независимый регистратор. Немаловажно и то, что входной билет на рынок коллективных инвестиций стоит зачастую недорого. Скажем, в УК «Промсвязь» минимальная сумма вложений составляет всего 3000 руб. Самостоятельно на бирже на эти деньги вы можете купить около двух акций «ЛУКОЙЛа», или около 20 акций «Газпрома», или около 15 бумаг «Роснефти». В ПИФе за счет приобретения разнообразных активов снижаются риски потерять вложенное. Однако отметим, что закон запрещает управляющим обещать определенную доходность своим клиентам. Чаще всего в одной управляющей компании представлены разные типы фондов. Так, в УК «Промсвязь» есть открытый фонд акций «Промсвязь-акции», открытый фонд смешанных инвестиций «Промсвязь-сбалансированный» и интервальный фонд облигаций «Промсвязь-облигации». Это делается для того, чтобы инвестор мог выбрать наиболее подходящую для него инвестиционную стратегию [3, c. 13].

Открытый паевой инвестиционный фонд акций «Промсвязь-акции». Стратегия: фонд создан для инвесторов, стремящихся к максимальному доходу в долгосрочной перспективе и готовых приобретать относительно рискованные инструменты для достижения этой цели. Основные объекты инвестирования: высоколиквидные акции российских компаний и другие инструменты рынка. Риск вложений высокий. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая Фонда «Промсвязь-акции» с 31 декабря 2008 г. по 31 декабря 2009 г. составил 133,19 % годовых (см. рисунок 1).

Рисунок – 1 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.

Российский фондовый рынок практически весь 2009 год показывал стабильный рост; индекс РТС прибавлял 10 месяцев из 12. Результатом года стало восстановление индексом более половины совокупного падения 2008 года. Благодаря профессиональной работе управляющих ООО «УК Промсвязь», фонд «Промсвязь-акции» показал более стремительный рост и вышел на докризисный уровень.

Открытый паевой инвестиционный фонд смешанных инвестиций «Промсвязь-сбалансированный». Стратегия: фонд создан для инвесторов, выбирающих золотую середину. Средства владельцев инвестиционных паев инвестируются в высоколиквидные акции российских компаний и в инструменты с фиксированной доходностью, а также другие инструменты рынка. Риск вложений умеренный. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая Фонда «Промсвязь-сбалансированный» с 31 декабря 2008 года по 31 декабря 2009 года составил 119,45 % годовых (см. рисунок 2).

Рисунок – 2 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.

Интервальный паевой инвестиционный фонд облигаций «Промсвязь-облигации». Стратегия: фонд создан для инвесторов, которые хотят сохранить свои средства, а также для тех, кто в краткосрочной перспективе планирует сделать крупные приобретения. Риск вложений низкий. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая фонда «Промсвязь-облигации» с 31 декабря 2008 по 31 декабря 2009 составил 27,28 % годовых (см. рисунок 3).

Рисунок – 3 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.

Таким образом, преимуществом инвестирования в ПИФы является профессиональное управление инвестициями, диверсификация активов, небольшая сумма первоначальных инвестиций, высокая ликвидность инвестиций [14].

2.2 Кредитование

Кредиты Промсвязьбанка – это привлекательная процентная ставка - от 14,9%; сумма кредита до 1,5 млн. рублей; бесплатный контроль платежей через Интернет-банк (PSB-Retail). Кредит выдается на любые цели: покупку автомобиля, ремонт в квартире, оплату обучения, отпуск и многое другое.

Преимущества потребительского кредита Промсвязьбанка: не требуется обеспечение по кредиту – поручительство третьих лиц, залог; возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(-и), отсутствие скрытых комиссий по кредиту, досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений по сумме и сроку погашения; фиксированные условия на весь срок кредитования, погашение кредита ежемесячно равными платежами; возможность контролировать состояние кредита и счета по телефону и через Интернет.