Новые банковские услуги в Республике Беларусь (стр. 8 из 11)

В Беларуси форфейтинг может стать достаточно распространенной финансовой операцией. Во-первых, Беларусь – несырьевая страна, обладающая крупными промышленными производствами. Во-вторых, основными площадками, где продукция этих производств конкурентоспособна, являются страны «третьего мира», предприятия которых нестабильны и часто неплатежеспособны. Контракты с ними выгодны, но риски высоки. А банк-форфейтор фактически берет их на себя.

С другой стороны, страновый и политический рейтинг Беларуси невысок, зато рынок расширяется. Иностранные компании заинтересованы в партнерстве, но требуют определенных гарантий, которые могут дать государственные банки. В «Беларусбанке», пока банк осуществлял лишь сделки по импортному форфейтингу. Сумма одной из них – на поставку зарубежной сельскохозяйственной техники в Минскую область – составила 16 млн. евро.

В то же время у развития форфейтинга в Беларуси есть и сдерживающие факторы. Во-первых, процедура заключения и оформления сделки довольно сложна и занимает много времени. Во-вторых, как правило, форфейтинг успешно развивается в странах с простым налоговым законодательством: крупнейшими центрами форфейтинга являются Великобритания, Германия, а Международная ассоциация форфейтинга была основана в Цюрихе. Наконец, для организации большого количества форфейтинговых сделок у банков должно быть достаточно длинных денег, что для белорусских банков является проблемой.

Для осуществления форфейтинговых сделок членства в Международной ассоциации форфейтинга не требуется. Тем не менее, принятие в ассоциацию в «Беларусбанке» называют «очередным шагом в укреплении позиций банка на международных финансовых рынках». Для АСБ «Беларусбанк» стало возможным получение лимитов от крупнейших форфейтинговых компаний-членов ассоциации для наиболее эффективного финансирования экспортно-импортных операций клиентов АСБ «Беларусбанк». Также стало возможным удлинение сроков привлечения ресурсов, снижение их стоимости в сравнении со схемами финансирования экспортных контрактов с участием агентств по страхованию экспортных кредитов, а также финансирование 15% предоплаты по проектам, предусматривающих финансирование за счет ИКЛ без использования лимитов по торговому финансированию.

Схема форфейтинга в Республике Беларусь представлена на примере ОАО «Белагропромбанк» на рисунке 9.

По Республике Беларусь на 01.01. 2008 форфейтинговые сделки были произведены в объеме 42 млн. USD, что на 7 млн. USD больше чем в 2007. Форфейтинговые сделки в 2007г. составили 35 млн. USD.

2.4 Пластиковые карточки в Республике Беларусь

Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Рисунок 9 – Схема форфейтинга в Республике Беларусь

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

Использование современных латежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, ориентированный в первую очередь на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карточек в сфере расчетов.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

В Республике Беларусь находятся в обращении банковские пластиковые карточки внутренних (“БелКарт”, “Нефтекарт”, “Трастбанк”) и международных систем расчетов (Visa, MasterCard, “Белинвест-Ликард” и др.), обеспечивающие доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.

Как видно на рисунке 10, изначально наибольший удельный вес (72%) в общем объеме функционирующих карточек занимала внутренняя система “БелКарт”. Затем соотношение международных и внутренней систем расчетов изменилось в пользу первых и достигло 90%.

Рисунок 10 – Развитие национальной и международной систем расчетов

Лидерами по эмиссии платежных карт являются: ОАО “АСБ Беларусбанк”, на долю которого приходится 55% рынка, “БПС-Банк” — 14%, ОАО “Белинвестбанк” — 11%, ОАО “Белагропромбанк” — 10%, “Приорбанк” ОАО — 6% (рисунок 11).

Рисунок 11 – Эмиссия банковских пластиковых карточек в разрезе банков

Объем безналичных платежей посредством банковских пластиковых карточек в розничном товарообороте торговых организаций за 2008 год составил 32 867 386 млн. руб. По сравнению с 2007 годом платежи посредством банковских пластиковых карточек значительно увеличились (табл. 2).

Таблица 2 – Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2008 года составило 22 369 070. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 9.72%, 89.23% и 1.05%.

В настоящее время в Республике Беларусь реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы, которая призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов, а также довести долю безналичного оборота в сфере торговли и услуг к концу 2010 г. до 30%.

2.5 Анализ услуг SMS-банкинг и Интернет-банкинг в Республике Беларусь

2.5.1 SMS-банкинг на территории Республики Беларусь. Статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, свидетельствует, что в северных, скандинавских странах до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме. А на юге Европы этот же показатель не превышает 10%. Объяснить эту разницу рационально эксперты, в том числе банкиры и представители IT-компаний, не могут. Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям неохота лишний раз выходить из дома. А на теплом юге, напротив, клиенты жаждут личного общения с банкиром.

Как бы то ни было, что на юге, что на севере, банки равным образом заинтересованы в дистанционном обслуживании. Чем меньше клиентов придет непосредственно в офис, тем дешевле это обойдется кредитной организации. Самым «дистанционным» и «мобильным» банкам не нужны большие операционные залы, множество сотрудников и т.д.

Сегодня, когда банки стремительно наращивают свое присутствие на рынке, открывают региональные филиалы и повсеместно внедряют различные форматы фронт-офиса (отделения, допофисы, кредитно-кассовые офисы и т.д.), вопрос взаимодействия с клиентами, определения способов этого взаимодействия, становится решающим. Причем формулировать свое стратегическое видение этой проблемы приходится любому банку, вне зависимости от выбранного способа экспансии. Любое масштабирование бизнеса: открытие собственных подразделений, приобретение банков в регионе, комбинированный путь — в любом случае требует некоего единообразного подхода к коммуникации с клиентом. Мобильные технологии, в области которых принципиально новые решения появляются уже каждые 1,5–2 года, открывают для банков удивительные возможности для развития дистанционного доступа к услугам — если, конечно, банки будут успевать за провайдерами в этой гонке технологий.

В США мобильными банковскими сервисами пользуются 16% абонентов. Из них 60% пользователей осуществляют банковские операции не реже, чем раз в неделю. По данным международной исследовательской компании Celent, в ближайшие 2 года развитие мобильного банкинга на европейских рынках будет стремительно набирать темпы. От текущих показателей, в среднем составляющих около 6%, до 25% к 2010 году. Прогнозируют, что рост этого сегмента пойдет еще быстрее в развивающихся странах, где мобильный телефон более доступное средство, чем банковские инфраструктуры.

В Беларуси "SMS-банкинг" впервые появился в январе 2004 года, когда АСБ "Беларусбанк" совместно с ОАО "Национальный Процессинговый Центр" и оператором сотовой связи Velcom (СП ООО "МЦС") внедрили систему "SMS-банкинг", разработанную компанией IBA. С июля того же года данная услуга стала доступна и для абонентов МТС.

В настоящее время "SMS-банкинг" позволяет держателям банковских пластиковых карт, эмитированных АСБ "Беларусбанк" и ОАО Банк "Золотой Талер" и являющимся абонентами сотовых операторов Velcom и МТС с помощью SMS сообщений оплачивать услуги сотовой связи и получать информацию об остатке на карт-счете.