ВВЕДЕНИЕ
Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.
Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.
В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:
1. Понятие и сущность кредита. Основные функции
2. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации
1 Определение эластичности спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц
Рынок кредитования физических лиц в России начал развиваться позже корпоративного сектора. Это объясняется тем, что само кредитование в России активно начало осуществляться в начале 1990-х годов прошлого века. Это было тяжелое время, когда огромная двузначная инфляция практически полностью уничтожала сбережения граждан, обесценивала их зарплаты. В это время банкам было выгодно заниматься кредитованием корпоративного сектора, так как у населения ни спроса на кредиты просто не было, ни возможности гасить кредитные ставки в несколько десятков процентов при многомесячных задержках зарплаты тоже не было.
В начале 2000-х годов в России кредитование физических лиц постепенно начало набирать обороты. Первые кредиты, которые предлагались населению, стоили от 20% годовых и выше.
Банковский рынок кредитования физических лиц в 2010 году достаточно обширен. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в России на текущий момент услуги такого рода получили широкое распространение благодаря высокой ликвидности предоставляемых займов [2, с. 131].
В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда это необходимо. Благодаря кредитованиюлюбой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.
Но в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения в кредит, наряду с заманчивыми перспективами стало большое количество проблем, связанных с кредитованием населения: большее внимание начало уделяться качеству, то есть надежности заемщика, его платежеспособности, ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории (отказ банков заемщикам в выдачи кредитов, имеющих отрицательную кредитную историю, составляет порядком 80%). Таким образом, выдача кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита гражданам банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованные мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период, значительно снизили спрос населения на кредитные услуги и привели к сокращению розничных портфелей.
Как правило, спросом остаются пользоваться кредиты на бытовые нужды, ремонт, обучение и с целью погашения уже имеющихся кредитов. Но даже потенциальные заемщики рассматривают кредиты в качестве крайней меры. Таким образом, кредитование населения стало своеобразной «точкой равновесия», так как отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.
Существование дисбаланса обусловлено тем, что между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.
Потребности людей с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны [8].
В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес граждан к кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам.
В докризисное время розничное кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. Высокими сезонами для розничных кредитов являются середина весны и, особенно, конец года. Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты. Кризис скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.
Ситуация в 2009 году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и динамику самих «пиков и спадов» в статистике выдачи займов. В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет. С июля 2009 года темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться. 2010 год во многом отличается от «среднестатистического».
Отдельного исследования заслуживает вопрос о том, как текущий экономический кризис повлиял на цели займов населения в России. Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных потребителей, что связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по розничным кредитам. Эта реакция, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста проблемных долгов. В среднем же объем розничного кредитования в соответствии с данными Центрального Банка РФ, сократился с начала 2010 года примерно на 10% [8].
Сейчас население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит. Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства.
Кредитование переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться и на свои докризисные уровни оборота этот рынок, но это точно произойдет не раньше 2011 года.
Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля, устанавливаются ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы. До наступления кризиса, в период бума розничного кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.
Клиентский сегмент, на который сейчас ориентируются банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые ранее кредитовались в банке и имеют положительную кредитную историю, сотрудники корпоративных клиентов банков, которые обслуживаются в рамках «зарплатных проектов».
Все эти причины и привели к текущей ситуации. «Объемы потребительских кредитов продолжают падать, – говорит Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. – В ближайшей перспективе не следует ожидать прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина – мировой экономический кризис, и вытекающие из него такие причины, как исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских кредитов» [9].