Процесс кредитования физических лиц
Таблица Б 1
| № | Этап | Характеристика |
| 1 | Рассмотрение заявки на кредит и интервью | 1. ознакомление с необходимыми документими |
| 2. Интервью: цель кредита; сумма кредита; порядок погашения; срок кредита; порядок уплаты процентов . | ||
| 2 | Анализ кредитоспособности заёмщика | На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем; удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности |
| 3 | Подготовка кредитного договора | На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности ке учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности. |
| 4 | Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора | После решения о выдаче ссуды работник банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляётся распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности. |
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
Особенности содержания этапов управления кредитным риском индивидуального заемщика и кредитного риска совокупности кредитных
Таблица Г
Этап управления кредитным риском | Особенности содержания этапов управления кредитным риском | |
| конкретного заемщика | ссудного портфеля | |
| Идентификация факторов кредитного риска | Риск выражается в потенциальных причинах неисполнения заемщиком обязательств по кредитной сделке. | Риск выражается в последствиях неисполнения заемщиками обязательств по кредитным операциям. |
| Количественная оценка кредитного риска | Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа: - определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность неисполнения обязательств по кредитному соглашению; - определения масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств | Группирование выданных кредитов по рисковым классам для расчета вероятных убытков: - по уровню кредитного риска; - по признаку взаимосвязи заемщиков между собой (действуют в одном секторе рынка, в одном регионе, принадлежат одному собственнику, связаны отношениями «поставщик – потребитель») |
| Выбор варианта стратегии риска | Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска конкретного заемщика | Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска портфеля |
| Выбор способа минимизации кредитного риска | Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска: повышение уровня информированности банка о готовности заемщика выполнять условия кредитного соглашения, финансовых возможностях заемщика, состоянии обеспечения; дисконтный кредит; поэтапное кредитование; установление отношений устойчивого партнерства между банком-кредитором и предприятием-заемщиком; повышение степени готовности заемщика; повышение степени финансовых возможностей заемщика. | Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска: диверсификация, создание резервов для покрытия возможных убытков, установление лимитов |
| Контроль изменения уровня кредитного риска | Постоянный мониторинг деятельности заемщика для цели оперативного учета изменения уровня кредитного риска | Оценка портфеля по текущей стоимости, отслеживание уровней риска на предмет приближения к критическим уровням |