Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая стоимость. После кризиса рынок розничного кредитования стал сжиматься: за 2009 год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь 2010 года - еще на 3,3%. Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Так, в компании «Кредитмарт» подсчитали, что по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года - на 4,54%. О снижении ставок в 2010 году объявили Юникредит банк, ОТП-банк, Инвестторгбанк. С начала марта 2010 года Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. руб. От взимания ежемесячных комиссий отказался и Юникредит банк, увеличив при этом максимальную сумму кредита до 600 тыс. руб.
Например, в Хоум Кредит энд Финанс банке с февраля 2010 года полностью обновили линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заемщикам (приложение А). Выдаются кредиты на действительно крупные суммы и существенно снижаются ставки. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена со 100 тыс. до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до четырех лет и по истечении уже шести месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.
В начале года Росбанк возобновил выдачу кредитов наличными сторонним заемщикам. Начиная с января 2010 года Росбанк начал продажу этого продукта более широкому кругу заемщиков. В силу экономической нестабильности с осени 2008 года кредит был доступен только сотрудникам корпоративных клиентов банка и наиболее финансово устойчивых предприятий.
В 2010 году самые низкие рублевые ставки по кредитам наличными декларирует банк Ренессанс капитал, рекламные объявления которого гласят о возвращении «старых и добрых» процентных ставок - 12% годовых. Однако при более тщательном рассмотрении оказывается, что декларируемая ставка более чем вдвое ниже фактической. За счет ежемесячно взимаемой комиссии в размере 1,2-2% суммы кредита плата за пользование наличными составит 26,4-36% годовых [10].
А вот действительно низкую ставку - 13,9% годовых предлагает екатеринбургский СКБ-банк. При этом комиссия взимается только раз - 4% за выдачу кредита. Эта ставка действительна при сумме кредита от 500 тыс. руб. и на срок не более одного года. Правда, заемщику потребуются два поручителя по кредиту, либо возможен вариант с одним поручителем и залогом движимого имущества.
Пожалуй, самая интересная ставка по нецелевому кредиту действует в ОТП-банке в рамках программы «ОТП Стандарт плюс» - 15% годовых в рублях. Она рассчитана на сумму кредита в пределах 100 тыс. руб. и на срок не более шести месяцев. Но учитывая, что заемщику не потребуется ни залога, ни поручителей, ни ежемесячно вносимых дополнительных платежей, условия выглядят вполне приемлемыми даже по докризисным меркам, не говоря уже о нынешних временах. Единственная комиссия, которую придется заплатить,- 2% за выдачу кредита.
Банк Хоум Кредит энд Финанс - один из немногих, у кого не предусмотрено никаких комиссий, ни единовременных, ни периодически взимаемых. Минимальная ставка, действующая в банке, составит 19,9% годовых по кредиту на полгода. При более длинных сроках ставка вырастет как минимум на 10%. Также Хоум Кредит энд Финанс предлагает оформить кредит в течение часа и по двум документам. Кроме паспорта для решения о выдаче кредита можно предоставить, например, водительские права или загранпаспорт. Естественно, за скорость придется заплатить весьма высокую цену - 69,9% годовых при максимальной сумме кредита не более 40 тыс. руб.
Похожие условия предлагает и банк «Траст» по кредиту «Деньги сейчас», где решение принимается также на основании двух документов в течение получаса. Номинальная ставка банка составит всего 19,9% годовых при максимальной сумме 30 тыс. руб. При обязательной ежемесячной комиссии в размере 1,69% суммы кредита фактическая ставка составит 40,18% годовых, что, впрочем, несколько ниже, чем ставка Хоум Кредит энд Финанс (приложениеА).
А вот возвращать к докризисному уровню свои кредитные тарифы на ссуды в валюте банки пока не спешат, но по ним ставки и так заметно ниже рублевых. Сейчас ставка Сбербанка составляет 15% годовых, а наиболее низкая на сегодня ставка у него - 12,6% годовых, она действует для зарплатных клиентов банка, имеющих поручителя. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. Сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков. Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств [8].
Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. По оценкам экспертов «Кредитмарта», в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.
Определяющим фактором снижения ставок банками является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как социально-экономическая стабильность, возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит. Определяющими факторами при назначении процентных ставок по кредитам населению в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования.
И если о торможении экономического спада уже говорят многие аналитики, а проблема с фондированием стоит перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам, хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь 2010 года - еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема розничных кредитов.
О достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств [9].
Не смотря на то, что откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо.
Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине 2009 года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.
Банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания (таблица 1).
К сожалению, меры по дисконтированию и реструктуризации задолженности неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько увеличение давления на должника.
Таблица 1 – Рейтинг коммерческих банков по выданным кредитам физическим лицам и задолжности по ним в 2010 году.
| № в рейтинге | Наименование банка | Задолжность по кредитам | Кредиты физических лиц |
| 1 | СберБанк России | 45542735 | 1200525309 |
| 2 | ВТБ 24 | 19068151 | 361567806 |
| 3 | Райффайзенбанк | 10109700 | 67106309 |
| 4 | Русский Стандарт | 12381647 | 58769778 |
| 5 | Хоум Кредит энд Финанс | 18054818 | 58358803 |
| 6 | МДМ Банк | 13416377 | 54663111 |
| 7 | Пробизнесбанк | 2078789 | 11687469 |
| 8 | НБ Траст | 1025637 | 34665381 |
В итоге в 2010 году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок - это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований. Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости [9].