Итак, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.[13]
На основании ст. 4 объекты страхования ОСАГО является обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);[14]
На основании п.1 ст. 6[15]. Объект обязательного страхования и страховой риск
1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
2) 2-ым существенным условием является страховой случай. В законодательстве достаточно четко закрепляется данное понятие, так на основании п.2 ст. 9. Страховой риск, страховой случай:
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Необходимо согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона о том, что наше представление о случайности или неслучайности — это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно[16]. Поэтому участники страховых правоотношений должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая: они не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил; что обязательно наступит; что он (случай) в принципе не может наступить. Именно эти свойства страхового случая имеют большое значение в правоприменительной практике.[17]
3) Следующим существенным условием является страховая сумма. Данное понятие содержится в нескольких нормативных актах.
На основании п.1 ст. 10[18]. Страховая сумма
1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхования не предусматривается иное.[19]
В соответствии со п. 1 ст. 947 ГК Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. То есть здесь страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.[20]
4) 4-ым существенным условием является срок договора.
Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же гатье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.
В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 ней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в ар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до го регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.
Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием ТС понимается сезонное использование ТС, но не менее шести месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). В соответствии с подготовленным Российским союзом автостраховщиков (далее - РСА) предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев.
Наряду с этим планируется ввести страховой полис выходного дня, который будет действовать примерно с 17 часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой срок (на 1-6 месяцев, 1 год и т.д.) и выплаты будут производиться только в том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени.[21]
5) - размер страховой премии - зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов. Все это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии. В настоящее время действуют тарифы, утвержденные постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 N 739
Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.
Согласно норме ч. ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. 'Момент же заключения такого договора определяется нормами ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ).
Данный договор заключается в 2 этапа:
Первый этап. Большинство страховых компаний, перед тем как заключить договор со страхователем, предоставляют ему для заполнения заявление на страхование (письменный запрос либо заявление-вопросник). В отличие от добровольного страхования автогражданской ответственности форма и содержание заявления устанавливается Законом и Правилами ОСАГО.
Поданное страхователем заявление подтверждает принятие им решения о заключении договора страхования. В заявлении страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значения для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Все обстоятельства, которые обозначены в заявлении, являются существенными и заполняются страхователем до заключения договора страхования.[22]
Второй этап заключения ОСАГО - оформление страхового договора (полиса). Под договором обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии со ст.1 Закона следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и Гражданскому кодексу РФ (ст.426 и ст.445, п.5).