Риск - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.
Риск - вероятность отклонения от запланированного уровня цели, т.е. опасность потерь. Н.Л.Титова
Риск — это двумерная величина, характеризующая вероятность и объём потерь, вызванных неопределенностью, сопутствующей деятельности организации. Романов Валерий Сергеевич http://big.spb.ru
Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Шахов В.В.
9. Сделайте сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ», в чем сходство данных нормативных документов и в чем различие.
Прочитав два эти документы можно сделать следующие выводы:
1. Общими критериями этих документов является то, что это нормативно-правовые акты. Они носят общий характер и направлены на регулирование отношений в области страхования.
2. ГК не содержит специальных норм - определений основных страховых понятий. В Законе такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.
3. Есть совпадение статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснование этих статей разное.
Совпадение статей 6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этих определений.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. (Закон)
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).
Такие статьи, как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГК РФ более подробно описывается понятие определений сострахование и перестрахование.
Закон трактует нам что, в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.
Дополнение в статье о перестраховании есть в ГК РФ – допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
4. Сходство этих нормативно-правовых актов:
- основы взаимного страхования;
- порядок определения и применения страховых тарифов;
- основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;
- связь договоров страхования с видами страхования;
- соотношение договоров страхования с правилами страхования;
- связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.
Несмотря на исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договора страхования и его существенных условий, остались в главе 1. При этом указанные положения существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает за стандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика.
Есть в Законе и простые смысловые повторы положений главы 48 ГК РФ. Например, в пункте 3 статьи 4 Закона о страховании запрещается страхование противоправных интересов, хотя точно такой же запрет, выраженный иными словами содержится в статье 928 ГК РФ.
Перечень таких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд, доказывают о противоречии концепций и ряда норм в страховом законодательстве. Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере, а они создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений.
10. Попытайтесь представить схематично классификацию чрезвычайных событий.
| Классификация чрезвычайных событий | |||||
| По причинам возникновения | Техногенные:1.аварии на электро системах;2.аварии на очистных сооружениях;3.гидродинамические аварии;4. пожары, возникающие в результате взрывов на пожароопасных объектах5. аварии на АЭС6. аварии на химически опасных объектах с выбросом | Биологические:1. эпидемий и пандемий;2. эпизоотий и панзоотий;3. эпифитотий и панфитотий. | Природные:1.геофизические явления (землетрясения и извержение вулканов)2.геологические явления (сель, обвал, оползень и др.)3.метеорологические (ливень, ураган, снегопад, лавина и др.)4.морские гидрологические явления (цунами, шторм)5.природные пожары (степные, торфяные, лесные и др.) | Экологические: 1.исчезновение видов животных, растений;2.резкое изменение способности биосферы к воспроизводству ресурсов; 3. массовая гибель животных; 4.деградация растительности | Социальные:1.войны;2.локальные и региональные конфликты9межнациональные и др.)3.голод;4. крупные забастовки;5.массовые беспорядки, погромы, поджоги и др. |
| По скорости распространения | внезапные (взрывы, транспортные аварии, землетрясения и т. п.) | с быстро распространяющейся опасностью (аварии с выбросом газообразных СДЯВ, гидродинамическая авария с образованием волны прорыва, пожары и т. д.) | с опасностью, распространяющейся с умеренной скоростью (аварии с выбросом РВ, авария на коммунальных системах, извержения вулканов, паводковые наводнения и т. п.) | с медленно распространяющейся опасностью(авария на промышленных очистных сооружениях, засухи, эпидемии, экологически опасные явления) | |
| По масштабу | Локальные – когда последствия ЧС ограничиваются пределами объекта народного хозяйства | Местные – когда зона ЧС не выходит за пределы населенного пункта, района, области | Региональные – ЧС распространяется на несколько областей | Национальные (республиканские) – ЧС охватывает всю страну | Глобальные (трансграничные) – ЧС, зона которой выходит за пределы страны либо ЧС, произошедшие за рубежом и затронувшие страну |
| 1 | 2 |
| 4 | 6 |
| 3 | |
| 5 | 10 |
| 9 | |
| 7 | |
| 8 | |
| 11 | |
| 12 | |
| 13 | |
| 14 | |
| 16 | |
| 15 | |
| 17 | |
| 18 | |
| 19 | |
| 20 |
11.Придумайте и составьте кроссворда, используя терминологию, применяемую в страховании.
Кроссворд «Страхование»
Вопросы
По горизонтали: 1. Страховой документ, выдаваемый страховщиком временно. 3. Опасность, от которой производится страхование. 5. Экономическая сущность страховой деятельности. 7. Отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы. 8. Сумма или суммы, выплачиваемые страховщиком периодически. 12. Чрезвычайное событие. 13. Перевод полиса из одного вида страхования в другой. 15. Форма проведения страхования. 17. «Федеральная служба страхового …….». 19. Совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных и других интересов страхователя. 20. Один из методов управления рисками.
По вертикали: 1. Событие или события, с наступлением которых страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба. 2. Документ, прилагаемый к полису и содержащий изменение условия договора страхования. 4. Условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. 6. Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательства о возмещении ущерба. 9. Высококвалифицированный специалист в области страхования. 10. Документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования. 11. Лицо, чей интерес является объектом страхования. 14. Лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. 16. Резерв денежных средств или материальных средств, формируемых за счет взносов страхователей. 18. Виды франшизы.
Ответы к кроссворду «Страхование»
По горизонтали: 1. Свидетельство. 3. Риск. 5. Страхование. 7. Абандон. 8. Рента. 12. Засуха.
13. Конверсия. 15. Добровольное. 17. Надзор. 19. Ответственность. 20. Компенсации.
По вертикали: 1. Случай. 2. Индоссамент. 4. Франшиза. 6. Премия. 9. Андеррайтер. 10. Полис.
11. Застрахованный. 14. Выгодоприобретатель. 16. Фонд. 18. Условная.