Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.
Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.
Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.
Холдинг путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) возможности приобретения контрольных пакетов акций других кредитных организаций.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Современные центральные банки появились в конце XIX – в начале XX в.. В результате законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики.
Таким образом, можно выделить следующие особенности построения современной банковской системы России.
1. Первый этап реформирования банковской системыотличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.
В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.
2. Общая численность банковв России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.
3. Законодательные основы функционированиясовременной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.
Президент РФ 3 февраля 1996 г. Подписал Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Это означает принятие совершенно нового нормативного акта, регулирующего деятельность российской банковской системы.
Основные особенности этого документа: закон ввел перечень операций, являющихся исключительно банковскими, что затруднило незаконную деятельность в этой сфере; установил заявительный характер открытия филиалов, стимулирующий развитие банковской системы; урегулирования деятельности иностранных банков в России.
Центральный банк Российской Федерации объявил о введении в действие в 1996 г. новой инструкции №01 «О прядке регулирования деятельности кредитных учреждений». Она стала базовым нормативным документом, закладывающим фундамент развития банковской системы РФ. Согласно инструкции введено 9 обязательных экономических нормативов деятельности кредитных организаций, новый порядок расчета которых, исходя из баланса предприятий, был введен в действие с 1 апреля 1996 г. И распространился на все кредитные учреждения. В связи с этим законом банковская система РФ включает: кредитные организации (банк), небанковские организации, иностранные банки.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные лицензией. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц.
В свою очередь, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банка – это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
В соответствии с российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных учредителей (например, государственные предприятия и организации).
Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосударственные структуры либо иностранные государственные или негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.
Возможные варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.
К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки, получившие в современной банковской системе России официальное право на существование лишь в середине 1993 г. (Постановление ВС РФ «О создании муниципальных банков в городах» от 22 июля 1993г.)
Кооперативные банки характеризуются особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном расходуется на оказание льготных услуг участникам банков -как правило, кооперативам). В Москве активно работали, например, следующие кооперативные банки: Актив, Единство, Москоопбанк и др.
Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним зарубежным филиалом. Так, Промстройбанк в 1996 г. имел свои представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.
Российские загранбанки следует считать одновременно элементами банковских систем России и принимающих стран. К их числу относятся: Евробанк ( BCEN - Eurobank ), Московский народный банк ( Moscow Narodny bank ), Ост-Вест Хандельсбанк ( Ost - West Handelsbank ), Ком-мерцбанк ( Russische Kommerz bank ), Донау банк ( Donay - bank ), Ист-Вест Юнайтед банк ( East - West United bank ).
По масштабу деятельности банки, как уже отмечалось, можно классифицировать по размеру их капитала. Большинство российских коммерческих банков в конце 90-х гг. продолжали оставаться небольшими.
Таблица 1. Положение российских банков среди 1 тыс. крупнейших в мире в 1994 г.
| Место в рейтинге TheBanker | Банк/Страна | Капитал, млн. долл. | Активы млн. долл. | Прибыль млн. долл. |
| 1 | Sumitomo Bank/Япония | 22120 | 497781 | 900 |
| 2 | Sanwa Bank/Япония | 19577 | 493558 | 929 |
| 3 | Fuji Bank/Япония | 19388 | 507218 | 621 |
| 4 | Dai-lchiKangyo Bank/Япония | 19360 | 506563 | 676 |
| 5 | Sakura Bank/Япония | 18549 | 495975 | 578 |
| 6 | Mitsubishi Bank/Япония | 17651 | 458906 | 772 |
| 7 | Industrial & Commercial Bank of China/Китая | 16782 | 337769 | 1417 |
| 8 | Credit Agricole/Франция | 14718 | 282911 | 1522 |
| 9 | HSBC Holidings/Англия | 14611 | 305214 | 3828 |
| 10 | Citicorp/США | 13625 | 216574 | 2888 |
| 425 | Внешторгбанк/Россия | 523 | 6814 | 108 |
| 462 | Сбербанк/Россия | 477 | 6319 | 747 |
| 694 | Токобанк/Россия | 249 | 785 | 23 |
| 945 | Инкомбанк/Россия | 141 | 1480 | 28 |
| 996 | Банк Империал/Россия | 126 | 818 | 15 |
| 997 | Banco Banorte/Бразилия | 125 | 1187 | 26 |
| 998 | Lake Shore Bancorp/США | 125 | 1252 | 18 |
| 999 | Wasbanco/США | 125 | 1040 | 20 |
| 1000 | Caja San Femondo/Испания | 125 | 2018 | 62 |
В середине 90-х гг. российские банки выходили на мировую арену и начали составлять реальную конкуренцию признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам. В 1994 г. впервые в число 1 тыс. крупнейших банков мира, список которых опубликовал английский журнал «Банкер» ( The Banker ), вошли пять российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и банк «Империал» (табл. 1). В начале 1995 г. уже шесть российских банков были включены в мировой рейтинг крупнейших финансовых учреждений: