Банковская система Российской Федерации 6 (стр. 2 из 10)

Стройбанк обслуживал капитальное строительство.

Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю.

Рис.1Банковская система СССР до 1987г.

Становление современной банковской системы.

Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.).

Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям. Поэтому все больше назревала необходимость перехода к двухуровневой банковской системе. Начиная с 1985 г. Начали серьезные изменения в банковской системе.

Первый этапбанковские реформы ещё в условиях СССР начался в 1985 г. И закончился в 1987 г. В результате её Госбанк лишился монопольных функций и был отстранен от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ними была закреплена роль организатора и руководителя кредитной системы. Были созданы 5 специализированных государственных банков на основе прежних отделений Госбанка, Стройбанка, Внешторгбанка и сберкасс (Рис. 2).

Этот этап был малоэффективен, поскольку носил прежний административный, монополистический характер, одноуровневая система была сохранена. Но он подготовил переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.

Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали необходимые предпосылки ее проведения. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 г. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по сравнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике.

Рис.2 Банковская система СССР в 1987г.

Внешэкономбанк СССР

Жилсоцбанк СССР

Второй этапбанковской реформы (1988-1989 гг.) характеризовался отходом от монополизма – были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., через два года уже было зарегистрировано около 400 коммерческих и кооперативных банков. Новая банковская система позволила начать формирование новой кредитной системы, необходимой для обсуждения рыночного хозяйства.

Третий этапбанковской реформы отмечен ряда законодательных и нормативных актов.

В конце 1990 г. Были приняты законы РСФСР «О Центральном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в 1991 г. – нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков в России. В 1995 – 1996 гг. эти законы и нормативные документы были скорректированы.

В соответствии с этими законами в России была создана двухуровневая банковская система, построенная на взаимоотношениях между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

В середине 90-х гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет - с 1781 по 1860 г.

По вертикали устанавливались отношения подчинения между Центральным банком, как руководящим центром, и низовыми звеньями (кредитными организациями); горизонтали предусматривали отношения равноправного партнерства между различными финансовыми институтами низового звена.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, была достигнута главная цель; клиент получил возможность сам выбирать себе финансового посредника, который заинтересован выполнить для него широкий круг операций, чтобы проверить рентабельность, расширить доходную базу.

Структура и регулирование банковской системы после 1990 г.

Если в конце 80-х годов банковская система России базировалась в основном на коммерческих банках, то в начале 90-х годов стали появляться и другие кредитно-финансовые институты – страховые компании, инвестиционные фонды, сберегательные банки, частные пенсионные фонды. К середине 90-х годов в России сформировалась банковская система, близкая по структуре к банковским системам стран с развитой рыночной экономикой (Рис. 3).

Рис. 3. Структура банковской системы Российской Федерации.

Первый уровень системы образует Центральный (эмиссионный) банк.

Второй уровень составляют частные институты, объединяемые под название кредитных организаций, основную часть которых составляют коммерческие банки.

Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля рынка кредитно-денежных услуг.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Определения сущности основных составляющих банковской системы Российской Федерации даны в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.