Правила диверсификации ссудного портфеля:
Выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заёмщиков.
Дополнительно к диверсификации ссудного портфеля должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредита на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд: залога, гарантий, поручительств, страхования. Процентная политика является важной частью учётной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляющих важную часть доходов банка. Уровень процентной ставки по кредитам зависит от ряда факторов:
Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику:
ТЕМА 13
ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА.
Литература
Лаврушин «Банковское дело. Экспресс – курс» стр.77-80
Тавасиев «Банковское дело» стр. 339
Цель
Управление коммерческим банком преследует улучшение состояния коммерческого банка или увеличение эффективности. В управлении коммерческим банком могут быть выделены субъект и объект управления.
Субъект управления – активная часть системы управления, которая вырабатывает управляющее воздействие (органы руководства). Объект управления – весь банк.
В современном управлении как менеджменте выделяют 5 функций:
Для сложных процессов банковского управления этот процесс может быть представлен в виде трёх составляющих:
План – директивное решение относительно перечня выполняемых работ, сроков их выполнения, обеспечения ресурсами и распределения ответственности за их выполнения (для действия)
Прогноз – вероятностное суждение относительно возможного состояния объекта иди эффективности его функционирования (для сведения)
Организация – состоит в создании организационной структуры в виде набора подразделений (департаментов) и связи между ними
Мотивация – заключается в создании таких условий работы, чтобы сотрудник был заинтересован в решении задач, стоящих перед коммерческим банком.
Контроль – заключается в том, чтобы подтвердить факт достижения поставленных целей или выявить наличие проблем в деятельности организации
Финансовый контроль – заключается в проверке операций банка на их соответствие действующему законодательству.
В современном управлении организация рассматривается как инструмент обеспечения эффективности деятельности организации.
В банковском деле выделяют принципы управления банком
1. Функциональный. Структура должна учитывать функции банка, его конкретной деятельности и общие функции, присущие всем организациям
2. Соответствие поставленным целям. Организационная структура должна соответствовать целям
3. Принцип иерархии, властных полномочий, подразделения
4. Принцип совместн. и координации действий
5. Принцип рационального управления. Требует обеспечить развитие банка с учётом внедрения новых услуг, сокращения затрат и другое. Некоторые банки создают экспертные советы для этого
6. Принцип обеспечения контроля (внешнего и внутреннего)
7. Принцип регламентирования деятельности персонала. Обеспечение согласованности деятельности персонала путём закрепления их прав и обязанностей в уставе коммерческого банка, положениях об отделах и службах, квалификационных характеристиках, должностных инструкциях
8. Принцип обеспечения оперативной и достаточной информации. Должен позволять информационным потокам своевременно доходить до адресата и создавать условия для принятия обоснованных решений
Факторы, влияющие на организационную структуру
При выборе организационной структуры коммерческий банк должен учитывать факторы внешней и внутренней среды
Внешняя среда – прямое и косвенное воздействие , определяющие специфику предлагаемых услуг и банковских продуктов, емкости рынка (возможный доход) и др.
К специфическим факторам банковской сферы относят:
1. Уровень универсальности банка
2. Размер банка и численность персонала
3. Квалификация персонала
4. Необходимость экономии на затратах и эффективной загрузке персонала
5. Организационно-правовая форма
Типовая организационная структура коммерческого банка
Независимо от принадлежности к категории специфических или универсальных банков, правовой формы, специфики производимой продукции банки имеют обязательный для всех набор блоков управления
В совет коммерческого банка входят его учредители, который
Правление (Совет Директоров банка)
В состав правления входят высшие руководители (менеджмент банка)
Общие вопросы управления охватывают организацию и подготовку внутрибанковских документов (положения об отделе, инструкции, квалификационные требования и т.п.), подготовка методологии подготовки банка, обеспечение безопасности и юридическая служба.
Коммерческая деятельность охватывает организацию банковских услуг ( в т.ч. кредитование, инвестирование, валютные, трастовые и другие активные операции), в этот блок входит всё, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих, платных началах. К этому блоку подразделений относится
Учётный блок. Осуществление разработки учётной политики, управленческий и финансовый учёт.
Финансовый блок может включать бухгалтерию, отдел внутрибанковских расчётов и корреспондентских отношений, кассу, отдел инкассации, инвестиционные проекты и т.д.
Автоматизация – обязательный элемент структуры коммерческого банка, объясняется тем, что обработка денежных потоков (кредитование, расчёты) требуют соответствующей технической поддержки в виде системы, состоящей из компьютеров и информационных систем
Администрация – отдел кадров, обеспечивающий набор сотрудников, секретариат, канцелярия, хозяйственные подразделения, ревизионная комиссия и кредитный комитет(внутренний аудит). Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка с точки зрения соблюдения сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений
Кредитный комитет создают для повышения уровня и качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, координация работы по реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В его состав входят должностные лица отделов и иные лица, одобренные советом банка.
В процессе бенковского управления осуществляется управление всеми видами отношений ( финансовыми, экономическими, трудовыми, технико-технологическими, организационными, правовыми, социальными и другими).
Управление – целенаправленное воздействие субъектов управления на объекты управления с целью повышения эффективности функционирования объекта управления или улучшения состояния объекта управления. В процессе банковского управления необходимо управлять:
При другом подходе (Тавасиев) выделяет другие принципы банковского управления, которые тесно связаны с его организационной структурой. Они составляют систему.