Анализ потребительского кредитования в коммерческом банке (стр. 3 из 4)

Рис. 10. Структура кредитного портфеля ООО Русфинанс Банк,%

В структуре кредитного портфеля банка наибольший удельный вес занимают ссуды, выданные физическим лицам. Их удельный вес увеличился на 0,11% пункта и составил в 2009 г. 98,30%. Доля кредитов, выданных юридическим лицам незначительна, наблюдается ее снижение с 1,81% в 2007 г. до 1,7% в 2009 г.

Рассмотрим подробнее динамику и структуру самого значимого для банка кредитного портфеля – физические лица (таб. 9).

Можно выделить следующие направления кредитования физических лиц - автокредитование, потребительские кредиты и кредитные карты.

Таблица 9

Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц ООО Русфинанс Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %	Удельный вес, %
	2007	2008	2009	2009/2007	2007	2008	2009
Автокредиты	32 990 511	65 575 512	60 151 832	182,33	77,05	83,58	79,30
Потребительские кредиты	9 509 659	11 651 069	14 791 433	102,90	22,21	14,85	19,50
Кредитные карты	316 846	1 231 797	910 242	287,28	0,74	1,57	1,20
Всего кредитов физических лиц	42 817 016	78 458 378	75 853 507	177,16	100	100	100

По данным из таблицы видно, что по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темпы роста отмечались по кредитным картам и автокредитам. Кредитные карты увеличились в 2,87 раза и в 2009 г. составили 910 242 тыс. руб. Автокредиты в 2009 г. составили 60 151 832 тыс. руб., что в 1,82 раза больше, чем в 2007 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам, которые увеличились в 1,56 раз. и в 2009 г. составили 14 791 433 тыс. руб.

Рис. 11. Структура кредитного портфеля физических лиц ООО Русфинанс Банк, %

В 2007г. основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, на долю которого приходилось 77,05%. В 2009 гг. доля автокредитов увеличилась до 79,30%. Динамика объемов автокредитов представлена в таб. 10.

По итогам 2009 г. банк ООО Русфинанс Банк занимал второе место по объему выданных автокредитов. В 2009 г. банк выдал 82 тыс. автокредитов на сумму 24,57 млрд. руб. Однако в 2009 г. объемы выдачи автокредитов снизились на 56,49% по сравнению с 2008 г., что связано с ухудшением макроэкономической ситуации и как следствие ужесточением требований к потенциальному заемщику.

Таблица 10

Динамика объемов автокредитов банка ООО Русфинанс Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %
	2007	2008	2009	2007	2008	2009
Автокредиты, тыс. руб	34 007 400	56 455 512	24 565 841	166,01	43,51	72,24
Автокредиты, шт	132 975	184 517	82 096	138,76	44,49	61,74

На сегодняшний день банк предлагает следующие программы автокредитования:

1. программа « Движ’ОК» дает возможность клиенту приобрести иностранный автомобиль с пробегом.

2. Программа «То, что надо» - кредит на отчечественный автомобиль с пробегом.

3. Программа «Форсаж» позволяет приобрести новый автомобиль иностранного производства.

4. Программа «Отличная возможность!» дает возможность приобрести новый отечественный автомобиль.

В настоящее время в банке существуют программы автокредитования, разработанные совместно с ведущими марками автомобилей, VOLKSWAGEN CREDIT EXPRESS, AUDI CREDIT EXPRESS, SKODA CREDIT EXPRESS, FordCredit (ФордКредит), HYUNDAI в кредит, ГАЗ в кредит, ЛАДА ФИНАНС, SOLLERS CREDIT, UZ-DAEWOO FINANCE, KIA Finance.

Таким образом, линейка кредитных продуктов на покупку автомобиля очень разнообразна и позволяет выбрать клиенту именно ту, которая удовлетворяет все его потребности и желания и соответствует его возможностям. Преимуществами программ является быстрота принятия решения о выдаче кредита, оформление всего по двум документам, оформление прямо в автосалоне, срок кредита до 5 лет, возрастное ограничение по автомобилям до 15 лет на момент погашения кредита.

Вторым по значимости направлением кредитования физических лиц является потребительское кредитование.

Банк предоставляет потребительский кредит в торговых центрах и магазинах-партнерах, где Клиенты могут получить кредит на сумму от 2250 рублей и сроком от 3 месяцев.

Потребительский кредит Русфинанс Банка помогает клиентам приобрести товары в таких сегментах, как бытовая техника, аудио- и видео- техника, мебель, кухни, товары для дома, компьютерная техника, товары для спорта и отдыха, товары для автовладельцев, товары для детей, одежда и услуги.

Таблица 11

Динамика объемов потребительского кредитования в ООО Русфинанс Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %
	2007	2008	2009	2007	2008	2009
Потребительские кредиты, тыс. руб
Потребительские кредиты, шт

Таблица 12

Динамика просроченной задолженности ООО Русфинанс Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Изменение	Темп роста,%
	2007	2008	2009	2009-2007	2009/2007
Ссудная задолженность, тыс. руб	44 960 781	81 955 748	73 363 630	28 402 849	163,17
Просроченная задолженность, тыс.руб	1 116 770	2 587 539	5 479 401	4 362 631	490,65
Доля просроченной задолженности в ссудной, %	2,48	3,16	7,47	4,99	-

За рассматриваемый период наблюдается увеличение просроченной задолженности по предоставленным кредитам. При этом темп ее роста превышает темп роста ссудной задолженности в 3 раза. В абсолютных показателях в 2009 г. Просроченная задолженность составила 5 479 401 тыс. руб. В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле в 2007-2009гг. увеличилась на 4,99 % пункта и составила в 2009 г. 7,47%.

Рис. 12. Динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле ООО Русфинанс Банк, тыс. руб.

Рассмотрим подробнее структуру и динамику просроченной задолженности по предоставленным кредитам в разрезе субъектов кредитования (таб. 13, рис. 13).

Таблица 13

Динамика и структура просроченной задолженности ООО Русфинанс Банк по предоставленным кредитам

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %	Удельный вес, %
	2007	2008	2009	2009/2007	2007	2008	2009
Юридические лица	0	0	23 156	-	0	0	0,42
Физические лица	1 116 770	2 587 539	5 456 245	488,57	100	100	99,58
Всего просроченной задолженности	1 116 770	2 587 539	5 479 401	490,65	100	100	100

В 2007-2009гг. наблюдается темп роста просроченной задолженности физических лиц. Просроченная задолженность физических лиц увеличилась в 4,89 раза и составила в 2009 г. 5 456 245 тыс. руб. По категории юридических лиц в 2007-2008 гг. также просрочек не было, однако в 2009 г. наблюдается просроченная задолженность по данной категории заемщиков в размере 23 156 тыс. руб. Наибольший удельный вес в просроченной задолженности занимает задолженность физических лиц. В 2009 г. Наблюдается незначительное изменение ее доли в меньшую сторону, что является положительной тенденцией, однако появляется задолженность юридических лиц.

Рис. 13. Структура просроченной задолженности ООО Русфинанс Банк по субъектам кредитования,%

Рассмотрим динамику и структуру процентных доходов, полученных от предоставленных кредитов.

Таблица 14

Динамика процентных доходов ООО Русфинас Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %
	2007	2008	2009	2008/2007	2009/2008	2009/2007
Кредиты юридическим лицам	31 183	94 214	156 842	302,13	166,47	502,97
Кредиты физическим лицам	4 405 268	10 435 248	14 763 322	236,88	141,48	335,13
Итого процентных доходов	4 436 451	10 529 462	14 920 164	237,34	141,70	336,31

В 2007-2009 гг. процентные доходы увеличились в 3,36 раза и составили в 2009 г. 14 920 164 тыс. руб.

Наибольший темп роста процентных доходов наблюдался по кредитам юридических лиц. За рассматриваемый период эти доходы увеличились с 31 183 тыс. руб. в 2007 г. до 156 842 тыс. руб. в 2009г. Темп роста процентных доходов физических лиц составил 335,13%.

Таблица 15

Структура процентных доходов ООО Русфинанс Банк

Наименование	Значение, тыс. руб.			Изменение
	2007	2008	2009	2008-2007	2009-2008	2009-2007
Кредиты юридическим лицам	0,71	0,89	1,06	0,18	0,17	0,35
Кредиты физическим лицам	99,30	99,11	98,95	-0,19	-0,16	-0,35
Итого процентных доходов	100	100	100	-	-	-

Из таблицы видно, что в 2007-2009 гг. наибольший удельный вес принадлежит процентным доходам, полученным по кредитам физических лиц. Данный показатель в течение всего анализируемого периода уменьшается с 99,30% в 2007 г. до 98,95% в 2009 г. Доля процентных доходов, полученных по кредитам юридических лиц совсем незначительна и составляет 0,71% в 2007 г., 1,06% в 2009 г.