Сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России и за рубежом (стр. 7 из 10)
Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке[26].
В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.
Схему классификации видов страхования гражданской ответственности разработаем на рис. 3.1.
Рис. 3.1 – Схема видов страхования гражданской ответственности
Разработаем схему классификации видов страхования имущества на рис. 3.2.
Рис. 3.2 – Схема классификации видов страхования имущества
3.3 Проектирование тарифных ставок по личному страхованию
Таблица 3.1
Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий
| Наименование показателей | Значение показателей |
| I. Базовые данные | |
| 1. Вид долгосрочного страхования жизни | Смешанное |
| 2. Возраст страхователя | 44 |
| 3. Срок страхования, годы | 6 |
| 4. Нагрузка абсолютная, руб. | 2,15 |
| 5. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, % | 1,23 |
| 6. Ставка дохода, % годовых | 18 |
| 7. Прибыль страховщика, % | 2,86 |
| 8. Вероятность наступления несчастного случая | 0,00106 |
| 9. Страховая сумма, руб. | 195700 |
| II. Проектируемые данные | |
| 1. Срок страхования, годы | 4 |
| 2. Ставка дохода, % годовых | 12 |
| 3. Увеличение страховой суммы, % | 9 |
Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле (Ix+n*Vn)/Ix*CC:
72626*0,370/80494*195700=65331,28 (р)
Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле Тединн/Крас, где Тединн -единовременная тарифная ставка, /Крас – коэффициент расчетный, который находим по формуле (Ix+1*V1+Ix+2*V2....Ix+n*Vn)/Ix:
(79347 * 0,847 + 78137 * 0,718 + 76866 * 0,609 + 75527 * 0,516 + 74114 * 0,437 + 72626 * 0,370) / 80494 = 3,334
Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:
65331,28/3,334=19595,46(р)
Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC:
(1148 * 0,847 + 1210 * 0,718 + 1271 * 0,609 + 1339 * 0,516 + 1413 * 0,437 + 1488 * 0,370) / 80494 * 195700 = 10877,70 (р)
Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 3,334:
10877,7/3,334=3262,66 (р)
Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию – сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:
19595,46+3262,66 = 22858,12 (р)
Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр – брутто-ставка, Пс (СС\100) – объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн – нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н – нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:
22858,12 *100/195700=11,68 (р)
Тбр=100*11,68/(100-2,15-1,23-2,86)=12,46 (р)
Страховая премия:
12,46*195700/100=24384,22 (р)
Проектные расчеты.
Страховая сумма:
195700*109/100=213313 (р)
Единовременная тарифная ставка на дожитие:
75527*0,636/80494*213313=127295,53 (р)
Годичная тарифная ставка на дожитие:
Крас = (79347 * 0,893 + 78137 * 0,797 + 76866 * 0,712 + 75527 * 0,636) / 80494 = 2,931
Тн= 127295,53 / 2,931 = 43430,75 (р)
Единовременная тарифная ставка на случай смерти:
= (1148 * 0,893 + 1210 * 0,797 + 1271 * 0,712 + 1339 * 0,636) / 80494 * 213313 = 9927,32 (р)
Годичная тарифная ставка на случай смерти:
9927,32 / 2,931 = 3387,01 (р)
Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:
43430,75 + 3387,01 = 46817,76 (р)
Страховая премия.
Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:
46817,76*100/213313 =21,95 (р)
Тбр=100*21,95/(100-2,15-1,23-2,86)=23,41 (р)
Страховая премия:
23,41*213313/100=49937 (р)
Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т.к. в этом случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.
Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
1) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);
2) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).
Кроме того, выделяют также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.
Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным.
Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.
При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.
Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.
Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.